Дело № 2-520/2018

32RS0020-01-2018-000618-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Навля Брянской области 16 ноября 2018 года

Навлинский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Авдеева Ю.С., 

при секретаре судебного заседания Волоховой Н.В.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» Закрытое акционерное общество (далее - ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубль 25 копеек, которые заемщик обязалась возвратить в срок до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик взяла на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячно, и одновременно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Условиями указанного кредитного договора были определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» на основании заключенного между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы Запад» соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом».

При этом, с февраля 2016 года от ООО «Русские Финансы Запад» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Банком приостановлено действие соглашения от 21.11.2011 №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» и в адрес ответчика было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществить безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Однако, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 должным образом исполнять перестала, за нею числится неоднократная просрочка платежей. В результате чего по данному кредитному договору образовалась задолженность, составившая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> рублей 14 копеек.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 178 рублей 18 копеек.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсный управляющий ЗАО «ЦЕРИХ» по доверенности ФИО4, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица – ООО «Русские Финансы Запад», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отзыв и возражение на исковое заявление суду не предоставил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не оспаривала. Суду пояснила, что первоначально вносила ежемесячные платежи в погашение кредита. В феврале 2016 года при очередном обращении в ООО «Русские Финансы Запад» для оплаты кредита, деньги у нее не приняли, сообщив о банкротстве Банка «ЦЕРИХ», поэтому платежи не вносила. Просила уменьшить сумму неустойки. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 06 октября 2015 года ФИО1 обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.

На основании заявления ФИО1 06 октября 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Банком ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 147 161 рубль 25 копеек, которые ответчик обязалась возвратить в срок до 09 октября 2017 года.

За пользование кредитом заемщик взяла на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячно, и одновременно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Условия кредитования предусмотрены в кредитном договоре, а также Общих условиях договора потребительского кредита банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, о чем в данных документах имеются ее подписи.

Ответчик ФИО1 была также ознакомлена с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору, что подтверждается ее подписями.

В соответствии с п.20 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика.

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства ФИО1 были перечислены банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик приняла на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям п.6 Договора, погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Информации об условиях представления, использования и возврата потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и подтверждено ответчиком в судебном заседании, с февраля 2016 года ФИО1 перестала вносить платежи по кредитному договору, в связи с чем за ней с этого времени числится просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> рублей 14 копеек, в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты> рубль 14 копеек, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> 42 копейки, пени на сумму непогашенного основного долга – 64 059 рублей 66 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов 

<

данные изъяты> рублей 91 копейка, что подтверждается расчетом, предоставленным Банком «Церих»(ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление об имеющей задолженности по кредитному договору, в котором были указаны реквизиты для погашения данной задолженности. Данное уведомление ответчиком было получено.

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями закона и содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора; банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, при этом ответчик выполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность и у кредитора возникло право досрочно взыскать с заемщика сумму кредита, процентов и штрафов.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Положениями Договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств, проценты не начисляются (п.12).

При разрешении вопроса о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства, соотношение штрафной процентной ставки по кредитному договору с размером учетной ставки рефинансирования и средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, а также тот факт, что истец длительное время не принимал меры ко взысканию задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным, в соответствии со ст.333 ГК РФ суд с учетом фактических обстоятельств по делу суд полагает возможным снизить размер неустойки по основному долгу до 

<

данные изъяты> рублей, размер неустойки по процентам до 

<

данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> рублей 56 копеек, в том числе: основной долг в сумме 

<

данные изъяты> рубль 14 копеек, проценты в сумме 

<

данные изъяты> рублей 42 копейки, неустойка по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> рублей, неустойка по процентам в сумме 10000 рублей.

Суд, изучив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, признает его арифметически правильным, обоснованным, составленным в соответствии с условиями предоставления кредита, порядка погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей.

Данный расчет ответчиком не оспаривался, собственный контррасчет ответчик суду не предоставила.

Приказом Центрального Банка России № ОД- 671 от ДД.ММ.ГГГГ у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно решению Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Агентства по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом за подачу иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 5178 рублей 18 копеек, которая подлежит частичному взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 4608 рублей пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 170410 (Сто семьдесят тысяч четыреста десять) рублей 56 копеек, в том числе:

основной долг – 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рубль 14 копеек;

задолженность по процентам 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 42 копейки;

пени на сумму непогашенного основного долга – 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей;

пени за несвоевременную уплату процентов – 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возврат государственной пошлины в размере 4608 (Четыре тысячи шестьсот восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Навлинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.С. Авдеев

Резолютивная часть решения оглашена 16.11.2018.

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2018.