Дело № 2-2260/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань 18 мая 2017 года

Вахитовский районный суд г. Казани в составе: 

председательствующего судьи Казаковой Л.Д., 

при секретаре судебного заседания Инсаповой Р.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тимер Банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

«Тимер Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ... между АКБ «БТА – Казань» (ОАО) и ответчиками был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Истец предоставил ответчикам кредит в сумме 1 925 000 рублей сроком на 122 месяца для целей ремонта 2-х этажного жилого дома, находящегося по адресу: РТ, .... За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты в размере 18% годовых. В обеспечение исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору была дана закладная, в соответствии с которой ответчики передали в залог банку: 

Земельный участок, общей площадью ....м., кадастровый ..., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальный дом, находящийся по адресу: РТ, .... Стоимость земельного участка составляет 1 550 000 (один миллион пятьсот пятьдесят пять тысяч) рублей

2-х этажный жилой дом, состоящий из 4-х комнат, общей площадью ...., в том числе жилой площадью ... кв.м., находящийся по адресу: РТ, .... Стоимость 2 750 000 (два миллиона семьсот пятьдесят тысяч) 00 рублей.

Ответчики ненадлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору, неоднократно допуская просрочку платежей. Банк предъявил заемщикам требование о погашении просроченной задолженности. Однако данная обязанность Заемщиками не исполнена. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 544 105 рублей 66 копеек, в том числе: 1 124 846 рублей 96 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 419 258 рублей 70 копеек - сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1 544 105 рублей 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: 

- земельный участок, общей площадью ... кв.м., кадастровый ..., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальный дом, находящийся по адресу: РТ, ..., 

- 2-х этажный жилой дом, состоящий из 4-х комнат, общей площадью ....м., в том числе жилой площадью ... кв.м., находящийся по адресу: РТ, .... установив их начальную продажную цену в размере 4 300 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 3 391 092,00 руб., из них: задолженность по основному долгу – 869 919,00 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2 487 889,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 33 284,15 руб., в остальном исковые требования оставил прежними.

Ответчик ФИО1 и его представитель иск не признали, ходатайствовали об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина не явки суду не известна. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ст.310 ГК РФ.

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со статьей 348 Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 9 статьи 77.1 указанного Федерального закона продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, ... между АКБ «БТА – Казань» (ОАО) и ответчиками был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Истец предоставил ответчикам кредит в сумме 1 925 000 рублей сроком на 122 месяца для целей ремонта 2-х этажного жилого дома, находящегося по адресу: РТ, ... (л.д.18-22). 

В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ от ... наименование АКБ «БТА – Казань» (ОАО) изменено на «Тимер Банк» (ПАО) (л.д. 12-17).

Предоставление Заемщикам денежных средств подтверждается банковским ордером ... от ... о перечислении денежных средств на счет ФИО1 (л.д.31). 

За пользование кредитом Заемщики обязались уплачивать Кредитору проценты в размере 18 % годовых (п.3.1).

Согласно пункту 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных процентов по кредиту заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу пункта 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения исполнения обязательств в случаях просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На основании п. 4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: 1) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, 2) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, 3) при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном испонении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору № ... от ... ФИО1, ФИО2 на имя АКБ «БТА – Казань» (ОАО) АКБ «БТА – Казань» (ОАО) была выдана закладная от ... (л.д. 23-29), в соответствии с которой ФИО1, ФИО2 передают в залог АКБ «БТА – Казань» (ОАО): 

- Земельный участок, общей площадью 258,70 кв.м., кадастровый ..., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальный дом, находящийся по адресу: РТ, .... Стоимость земельного участка составляет 1 550 000 (один миллион пятьсот пятьдесят пять тысяч) рублей

2-х этажный жилой дом, состоящий из 4-х комнат, общей площадью 243, 00 кв.м., в том числе жилой площадью 100, 20 кв.м., находящийся по адресу: РТ, .... Стоимость 2 750 000 (два миллиона семьсот пятьдесят тысяч) 00 рублей.

Ответчики ненадлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору, неоднократно допуская просрочку платежей и в соответствии с п.4.4.1. кредитного договора, Банк ... предъявил Заемщикам требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором не позднее месяца тридцати календарных дней со дня отправки банком требования (л.д.32-33). Однако данная обязанность Заемщиками не исполнена. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ... задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 3 391 092,00 руб., из них: задолженность по основному долгу – 869 919,00 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2 487 889,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 33 284,15 руб., 

Расчет суммы проверен судом, установлено, что он произведен истцом обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

Со стороны ответчиков каких-либо доказательств неверности расчета задолженности, оплаты суммы долга не представлено.

Нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также является основанием для взыскания пени.

В то же время на основании ст. 333 ГК РФ, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая в том числе, соразмерность последствиям нарушения ответчиками обязательства, длительность невыполнения ответчиком обязательства, отсутствие тяжких последствий для истца в результате нарушения его прав, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, размер неустойки несвоевременную уплату основного долга подлежит уменьшению до 500 000,00 руб., размер неустойки за несвоевременную уплату процентов подлежит уменьшению до 24 000,00 руб. 

Учитывая, что стороны согласно закладной пришли к соглашению об определении стоимости предметов залога равным 1 550 000 рублей за земельный участок, 2 750 000 рублей за 2-х этажный жилой дом, суд в соответствии со статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", считает возможным обратить взыскание на заложенное по закладной имущество и установить начальную продажную стоимость имущества в размере 1 550 000 рублей за земельный участок, 2 750 000 рублей за 2-х этажный жилой дом.

Ответчик от заявления ходатайства о назначении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества отказался.

Поскольку доказательств уплаты задолженности ответчиками не представлено, суд приходит к выводу о том, что иск предъявлен к надлежащим ответчикам, требования истца о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ суд присуждает ответчику возместить истцу понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 21 920 рублей 53 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Тимер Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Тимер Банк» сумму задолженности по кредитному договору № ... от ... по основному долгу в размере 869 919 рублей 00 копеек, по неустойке за несвоевременную уплату основного дола в размере 500 000 рублей 00 копеек, по неустойке за несвоевременную уплату процентов 24 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 920 рублей 53 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

земельный участок, общей площадью ... кв.м., кадастровый ..., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: индивидуальный дом, находящийся по адресу: РТ, ..., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 550 000 рублей,

2-х этажный жилой дом, состоящий из 4-х комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., находящийся по адресу: РТ, .... путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 2 750 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме в Верховный суд РТ через Вахитовский районный суд ....

Судья Казакова Л.Д.