Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

4 сентября 2024 г. г. Слюдянка 

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-868/2024 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и использованию кредитной карты, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился с иском в суд в обоснование которого указал, что "ДАТА" между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № *** на сумму 72000 рублей. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/ взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с положениями Общих условий кредитования, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения кредитного договора банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию по кредитному договору.

В соответствии с договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии и платы, в установленный срок вернуть заемные средства.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме; ежемесячно направлял ответчику счета-выписки по операциям, совершенным по кредитной карте. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, чем нарушил условия договора.

"ДАТА" Банк расторг с заемщиком кредитный договор, выставил в адрес ответчика Заключительный счет по кредитному договору по задолженности, образовавшейся за период с "ДАТА" по "ДАТА", подлежащей оплате в течение 30 дней с момента его формирования. Дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. На момент направления иска в суд задолженность ответчика перед банком составила 97226,86 руб., где 68383,68 руб. – сумма основного долга, 25303,18 руб. – сумма процентов, 3540 руб. – сумма штрафов.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 кредитную задолженность, образовавшуюся за период с "ДАТА" по "ДАТА" включительно в размере 97226,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3116,81 руб., итого 100 343,67 руб. 

Истец АО «Тинькофф Банк» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель банка ФИО2 при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что карту оформила в 2016 году, в августе 2020 года ходила в банк в г.Новосибирске, сообщила, что все погашено. Обратилась с целью закрытия карты. Оператор банка проверила и при ней разрезала карту, так как вся сумма с процентами была выплачена. Картой перестала пользоваться с начала 2020 года. справку о закрытии счета по карте не брала. 

В соответствии с ч. 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца. 

Выслушав ответчика, проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что "ДАТА" ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении указано, что ФИО1 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях тарифного плана "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий- для договора кредитной карты активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. 

С Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, «Тарифным планом…» Клиент ознакомлен, согласен с ними и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении-анкете.

Кредитному договору присвоен № ***, кредит предоставлен по тарифному плату «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» карта Тинькофф Платинум. Заемщику была выдана Кредитная карта, на его имя открыт банковский счет. Кредит предоставлен по тарифу "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" на следующих условиях: беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной/дополнительной карты составила - 590 рублей; плата за выпуск карты, за предоставление выписки по почте (электронной) – 0 рублей, по инициативе клиента перевыпуск -290руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.

Минимальный платеж составил не более 6 % от задолженности мин.600 руб. Условиями договора было предусмотрено, что при неоплате минимального платежа в соответствии с Тарифами Банка заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий раз и более подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при несвоевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. 

Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9 % + 390 руб. 

Таким образом, между кредитором АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен договор № ***.

В силу п.3.3 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС Банк» (ЗАО)» кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент представит правильные коды доступа и иную информацию, информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Согласно п.п. 2.4 «Общих условий…» клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска.

Заявление ФИО1 рассмотрено Банком в качестве оферты и оно было акцептовано; заемщику была выдана Кредитная карта, на ее имя открыт банковский счет.

Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в договоре (заявлениях, анкете). С данными условиями заемщик согласилась.

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора не были выгодны для ФИО1 при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

Согласно Выписке по счету заемщик активировала кредитную карту "ДАТА" - снятие наличных. Ответчик воспользовалась заемными денежными средствами, производила снятие наличных денежных средств, оплату за товары и услуги в безналичном порядке. Согласно условиям договора банком взималась плата за пользование кредитом, штрафы по неуплате платежей, за снятие наличных.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Заемщиком сумма займа не была возвращена в срок до 55 дней. Согласно договору заемщиком производилось внесение денежных средств по кредиту; вместе с тем допускалась просрочка платежей.. 

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение ст.ст.309, 310 ГК РФ заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, в связи с чем образовалась задолженность по договору. 

Согласно Расчету задолженности, выписке по счету "ДАТА" произведено последнее снятие наличных в размере 3000 руб. на "ДАТА" общая сумма долга составляла 72639,31 руб.

Последнее поступление в счет возврата кредита и уплаты процентов имело место "ДАТА" в размере 4200 руб. при наличии долга в 69111,94 руб. Предыдущие пополнения "ДАТА" в размере 4300 руб., "ДАТА" -4500 руб., "ДАТА"- 9000 руб., "ДАТА" -4500 руб., "ДАТА" – 4200 руб.

На "ДАТА" общая задолженность по договору составила 97226,86 руб., где 68383,68 руб. – сумма основного долга, 25303,18 руб. – сумма процентов, 3540 руб. – сумма комиссий и штрафов.

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесённых по договору платежей; данный расчет судом проверен, суд признает его правильным, принимает данный расчет.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств; не представила доказательства того, что кредит и проценты на них были возвращены полностью.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она перестала пользоваться картой с начала 2020 года, в августе 2020 года было произведено закрытие счета карты в связи с полным погашением задолженности, суд признает несостоятельным, данный довод опровергается материалами дела. На протяжении с января по июль 2020 года ФИО1 производила внесение денежных средств, на дату последнего внесения денежных средств "ДАТА" в размере 4200 руб. остаток задолженности составлял 64911,94 руб. (после внесения). Доказательств погашения задолженности в полном объеме не представлено. 

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду также не представил, не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств. 

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком своих обязательств по договору № ***, наличие задолженности по данному договору, в связи с чем, исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 3116,81 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, "ДАТА" рождения, уроженки "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", (паспорт № ***) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН № ***, ИНН № ***) задолженность по договору о выпуске и использованию кредитной карты № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 97226,86 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3116,81 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Казарина

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2023 года.