Дело № 2-233/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Каченовой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеназванным исковым заявление, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта банком оферты ФИО1 был заключен смешанный кредитный договор №, составными частями которого являются: Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы банка по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 37920 рублей, последняя, в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, возвратить кредит в установленные договором сроки. Ответчик воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего за период с 20 октября 2014 года по 26 декабря 2017 года у нее образовалась задолженность в размере 137044 рублей 29 копеек. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что предусмотрено кредитным договором и о чем ответчик был уведомлен. В период с 26 декабря 2017 года по 23 июля 2019 года ответчиком в счет погашения имеющейся задолженности было внесено 2465 рублей 71 копейка, в результате общая сумма задолженности составила 134578 рублей 58 копеек.

Уменьшив исковые требования в ходе судебного разбирательства в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, истец окончательно просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 132112 рублей 87 копеек, из них: 32443 рубля 80 копеек – основной долг, 15692 рубля 24 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 7772 рубля 79 копеек - проценты на просроченный основной долг, 73738 рублей 33 копейки – штрафы, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3930 рублей 99 копеек. 

Определением суда от 16 августа 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание наличие кредитных обязательств не отрицала, указала, что задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением, поскольку она является пенсионером. Получаемая ею пенсия является единственным источником дохода, из которой уже производятся удержания в размере 50% по исполнительному производству о взыскании кредитной задолженности по другому кредитному обязательству. Взыскание с нее просроченных процентов и штрафных санкций в полном объеме поставит ее семью в безвыходное положение. В подтверждение своих доводов представила справку администрации муниципального образования «Красночабанский сельсовет» Домбаровского района Оренбургской области о составе семьи и об отсутствии подсобного хозяйства, справки УПФР в г. Новотроицке Оренбургской области (межрайонное) о размере пенсионных выплат и производимых удержаниях, справку об отсутствии в ЕГРИП сведений о регистрации ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя. В связи с указанным просила суд при определении размера неустойки применить положения статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежаще извещенным, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Ходатайство об отложении судебного заседания, возражений по существу иска не представил.

Поскольку стороны, третье лицо о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 указанного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен смешанный договор №, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Условия), Тарифах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Тарифы), являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банком заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 37 920 рублей сроком на 24 месяца с уплатой за пользование кредитом 49,0% годовых. Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на имя заемщика. Полная стоимость кредита составляет 61,65% годовых.

Пунктом 3 договора установлена обязанность заемщика возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, последний обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте.

Выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно п. 2.2.2. Условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита).

В соответствии с графиком платежей датой перечисления платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является 30 число каждого месяца. Установлен размер ежемесячного платежа 2507 рублей 88 копеек, за исключением последнего платежа, составляющего 2507 рублей.

Согласно п. 2.2.4 Условий в случае пропуска Клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнения Клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора до его сведения доведена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Обязательства по выдаче кредитной карты и предоставлению денежных средств банком исполнены в полном объеме, что подтверждается распиской ФИО1 о получении ею банковской карты MasterCardUnembossedInstantIssue №, выпиской по лицевому счету № за период с 30 декабря 2013 года по 26 декабря 2017 года.

Из указанной выписки также следует, что ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита.

Ответчиком факты подписания кредитного договора на вышеперечисленных условиях, а также выдачи банком и получения кредита не оспорены, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Вместе с тем в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и сроки надлежащим образом не исполняет. Согласно выписке по счету ответчик, начиная с февраля 2014 года, неоднократно допускала несвоевременную оплату платежей в связи с чем у нее образовалась задолженность. 

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

В Условиях оговорено право банка передать (уступить) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» права (требовании) по кредитным договорам, заключённым цедентом с физическими лицами согласно Приложению № 2, являющемуся неотъемлемой частью договора. 

Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) осуществляется в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема – передачи прав (требований) по форме Приложения № 2 к настоящему договору. По акту приема – передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема – передачи прав (требований).

Акт приема – передачи прав (требовании) к договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному Акту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передало ООО «Феникс» права требования, в том числе к заемщику ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Общая сумма уступаемых прав составляет 137044 рублей 29 копеек.

В материалах дела имеется уведомление ООО «Феникс» на имя ФИО1 о состоявшейся уступке права (требования), а также требование о полном погашении долга. Вместе с тем до настоящего времени задолженность остается непогашенной. 

По заявлению истца 24 декабря 2018 года мировым судьёй был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, однако определением от 21 января 2019 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, с учетом внесенных ответчиком в период с 26 декабря 2017 года по 23 июля 2019 года сумм, общая сумма к погашению составляет 132112 рублей 87 копеек, из которых: 32443 рубля 80 копеек - основной долг, 15692 рубля 24 копейки – проценты на непросроченный основной долг, неустойка в общем размере 81 511 рублей 12 копеек. 

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными доказательствами. Расчет задолженности согласуется с выпиской по счету, математически верен, стороной ответчика не оспорен, доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 32443 рублей 80 копеек и процентам в размере 15692 рублей 24 копеек подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании ФИО1 неустойки, суд с учетом заявленного последней ходатайства об уменьшении ее размера, приходит к следующему. 

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность уменьшать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право уменьшения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для уменьшения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из разъяснений, данных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе оценивая размер неисполненного денежного обязательства и размер начисленной истцом неустойки, длительность неисполнения обязательств заемщиком, характер нарушенного обязательства, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, материальное положение последней, суд пришел к выводу, что размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению, как не соответствующий последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей с взысканию с ФИО1 суммы неустойки до 25000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3930 рублей 99 копеек, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 3792 рубля 95 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), за пеиод с 20 октября 2014 года по 26 декабря 2017 года в размере 73136 рублей 04 копейки, в том числе: основной долг в сумме 32443 рубля 80 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 15692 рубля 24 копейки, неустойку в размере 25000 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3792 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья подпись Т.В. Илясова

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2019 года.

Судья подпись Т.В. Илясова