Дело № 2-479/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи 04 февраля 2020 года

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе председательствующего судьи Н.С. Шевелева,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г. Сочи гражданское дело по иску Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк ЗЕНИТ Сочи обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк ЗЕНИТ Сочи (далее - Истец) (Кредитор) и ФИО1 (далее - Ответчик) (Заемщик) заключен Договор кредита в форме овердрафта (далее - Договор) в рамках Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС Клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплаты обязательных платежей. По условиям указанного Договора по специальному карточному счету (СКС) Ответчика №, открытому в АО Банк ЗЕНИТ Сочи, устанавливается лимит овердрафта в размере 60000 (Шестьдесят тысяч рублей 00 коп.) рублей (п. 1 Индивидуальных условий кредитования Договора). Процентная ставка по Договору установлена в размере 20% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования Договора). Указанный Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком международной карты MasterCard (Standard) с ознакомлением Ответчиком Общих условий кредитования АО Банк ЗЕНИТ Сочи, Тарифного плана «2-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей», Тарифа на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления АО Банк ЗЕНИТ Сочи овердрафта (кредитования СКС) с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей. Во исполнение заключения Договора Ответчику была выдана карта №. Так же Ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным Договором. В нарушение условий Договора Ответчиком не исполнены обязательства перед Истцом по погашению Основного долга и Основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по Договору. До настоящего времени Ответчик полностью не исполнил свои обязательства по возврату Кредита (Основного долга) и уплате Основных процентов. В целях досудебного урегулирования вопросов по расторжению кредитного договора и погашения задолженности в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены письменные требования банка о погашении просроченной задолженности, а также о досрочном погашении кредита (от ДД.ММ.ГГГГ исх. №). Указанные требования Ответчиком были проигнорированы, возражений Ответчиком не предоставлены, Задолженность не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредиту перед Истцом составляет 70559,34 (Семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей тридцать четыре копейки) рублей, из которой: - 59298,11 рублей - просроченный основной долг, - 8361,13 рублей - просроченные проценты на срочный основной долг, - 1878,67 рублей - неустойка на просроченный основной долг, - 1021,43 рублей - неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг. Расчет задолженности прилагается.

В связи с изложенным просит суд расторгнуть Договор кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) и ФИО1. Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 задолженность по договору кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГг., в размере 70559,34 (Семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей тридцать четыре копейки) рублей, из которой: - 59298,11 рублей - просроченный основной долг, - 8361,13 рублей - просроченные проценты на срочный основной долг, - 1878,67 рублей - неустойка на просроченный основной долг, - 1021,43 рублей - неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг. Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8316,78 (восемь тысяч триста шестнадцать рублей 78 коп.) рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования просила суд удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судебной повесткой, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № из которого следует, что с ДД.ММ.ГГГГ письмо ожидает адресата в месте вручения

На основании статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю (абз.1). Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (абз.2).

В соответствии с ч.1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Согласно ч.3 ст.233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

При изменении истцом предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований суд не вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в данном судебном заседании (часть 4 статьи 233 ГПК РФ).

Принимая во внимание установленные обстоятельства, а также то, что представитель истца в судебном заседании против рассмотрения дела в заочном порядке не возражала, предмет или основание иска не изменены, размер исковых требований не увеличен, суд пришел к выводу о вынесении заочного решения по данному делу.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (абз.1). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абз.2).

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

В соответствии с частью 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания или платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно имеющихся материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк ЗЕНИТ Сочи и ФИО1 заключен Договор кредита в форме овердрафта в рамках Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС Клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплаты обязательных платежей. 

По условиям указанного Договора по специальному карточному счету (СКС) Ответчика №, открытому в АО Банк ЗЕНИТ Сочи, устанавливается лимит овердрафта в размере 60000 (Шестьдесят тысяч рублей 00 коп.) рублей (п. 1 Индивидуальных условий кредитования Договора). Процентная ставка по Договору установлена в размере 20% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования Договора).

Указанный Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком международной карты MasterCard (Standard) с ознакомлением Ответчиком Общих условий кредитования АО Банк ЗЕНИТ Сочи, Тарифного плана «2-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей», Тарифа на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления АО Банк ЗЕНИТ Сочи овердрафта (кредитования СКС) с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей.

Данный Договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО Банк ЗЕНИТ Сочи в Общих условиях. Возможность заключения такого Договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключения Договора Ответчику была выдана карта №. 

Так же Ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным Договором.

Согласно Общим условиям кредитования датой предоставления кредита на условии «до востребования» считается дата списания с СКС Ответчика денежных средств в сумме, превышающей Доступный лимит овердрафта.

Доступный лимит овердрафта - сумма, рассчитываемая как разница между Лимитом овердрафта и суммой уже предоставленного, но еще не погашенного Овердрафта за вычетом заблокированных (авторизованных, но еще не списанных с СКС) сумм.

Задолженность по Договору - возникшие согласно заключенному Договору обязательства Клиента по погашению сумм Основного долга, уплате Основных процентов, неустоек, рассчитанных в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, а также по погашению задолженности по кредиту, предоставленному Клиенту на условии «до востребования» в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Кредитными тарифами.

Размер предоставленного кредита на условии «до востребования» определяется как разница между суммой, указанной в Документе / суммой, указанной в расчетных документах, составляемых Истцом Доступным лимитом овердрафта на дату списания.

На сумму, предоставленного на условии «до востребования» кредита, начисляются проценты по ставке, установленной Кредитными тарифами, с даты, следующей за датой предоставления кредита на условии «до востребования», по дату его возврата включительно. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Ответчик обязуется возвратить предоставленный на условии «до востребования» кредит и уплатить проценты, начисленные в соответствии с п. 3.7.3 Общих условий кредитования: - не позднее, чем по истечении 30 (Тридцати) календарных дней с даты направления Истцом Ответчику требования о необходимости погашения возникшей задолженности согласно порядку направления корреспонденции, указанному в разделе 10 Общих условий кредитования, либо до даты погашения всей суммы Задолженности по Договору, установленной п. 7.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с 6.5.3 Общих условий кредитования Ответчик уплачивает Истцу неустойку за просрочку погашения Основного долга в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей Задолженности по Договору, установленного п. 2 Индивидуальных условий, по дату погашения просроченного Основного долга (включительно).

Ответчик уплачивает Истцу неустойку за просрочку уплаты Основных процентов в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей Задолженности по Договору, установленного п. 12 Договора (Индивидуальных условий), по дату уплаты просроченных Основных процентов (включительно) (п. 6.5.4 Общих условий кредитования). Размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В нарушение условий Договора Ответчиком не исполнены обязательства перед Истцом по погашению Основного долга и Основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по Договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

При нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1). 

Согласно положениям статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вмести с причитающимися процентами.

В случае наступления оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ (нарушение Клиентом условий Договора в отношении сроков уплаты Обязательных платежей в полном объеме), Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей Задолженности по Договору, уведомив Клиента путем отправки SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в Заявлении / заявлении об изменении данных Держателя Карты (в случае изменения номера мобильного телефона) (п. 7.1 Общих условий кредитования).

В указанном случае Ответчик обязан возвратить всю сумму Задолженности по Договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты направления Истцом Ответчику указанного уведомления в форме SMS-сообщения (с учетом необходимости уплаты Ответчиком Обязательных платежей в полном объеме в соответствии с требованиями п. 5.5 Общих условий кредитования).

В случае непогашения Ответчиком всей Задолженности по Договору в 30-дневный срок Основной долг, Основные проценты, а также задолженность по кредиту, предоставленному Ответчику на условии «до востребования» в порядке, установленном п. 3.7 Общих условий кредитования, становятся просроченными в соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования.

В целях досудебного урегулирования вопросов по расторжению кредитного договора и погашения задолженности в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены письменные требования банка о погашении просроченной задолженности, а также о досрочном погашении кредита (от ДД.ММ.ГГГГ исх. №).

Указанные требования Ответчиком были проигнорированы, возражений Ответчиком не предоставлены, Задолженность не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредиту перед Истцом составляет 70559,34 (Семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей тридцать четыре копейки) рублей, из которой: - 59298,11 рублей - просроченный основной долг, - 8361,13 рублей - просроченные проценты на срочный основной долг, - 1878,67 рублей - неустойка на просроченный основной долг, - 1021,43 рублей - неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг.

Расчет задолженности ответчика, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.11 Обзора Верховного суда РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации22.05.2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ( пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности ( статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

На основании ч.1 ст.56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, поскольку сумма неустоек соразмерна последствием нарушения ответчиком обязательства, ответчик о снижении размера неустоек не просил и доказательства несоразмерности неустойки суду не представила.

Проценты, предусмотренные кредитным договором, являются платой за кредит, и на такие проценты положения статьи 333 ГК РФ не распространяются.

На основании ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик своих обязательств по кредитному договору не исполняет, что влечет для истца ущерб, а именно, Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на своевременное получение денежных средств согласно условиям кредитного договора. Включая проценты, в частности, для расчетов с иными вкладчиками банка и выплаты им процентов, что суд признает существенным нарушением заключенного договора, влекущим его расторжение.

Кроме того, расторжение кредитного договора соответствует интересам ответчика, поскольку прекращает дальнейшее начисление процентов и неустоек.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8316,78 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть Договор кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 задолженность по договору кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГг., в размере 70559,34 (Семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей тридцать четыре копейки) рублей, из которой: - 59298,11 рублей - просроченный основной долг, - 8361,13 рублей - просроченные проценты на срочный основной долг, - 1878,67 рублей - неустойка на просроченный основной долг, - 1021,43 рублей - неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг.

Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8316,78 (восемь тысяч триста шестнадцать рублей 78 коп.) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отменен этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня внесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья 

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"