К делу №2-657/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» октября 2018 года 

с.Аскарово РБ

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Осипова В.Н.,

при секретаре Агзамовой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требование мотивировано тем, что 07 июля 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Заключение кредитного договора было обусловлено приобретением дополнительной страховой услуги по договору страхования по программе «Защита жизни заемщика» от 07.07.2018 года с ООО СК «ВТБ Страхование», по которому в пользу страховщика было списано в безакцептном порядке со счета заемщика 57635 рублей 94 копейки. Информация о заключении договора страхования с ООО «ВТБ-страхование» отражена в п.25 Индивидуальных условий кредитного договора от 07 июля 2018 года. При этом сам договор страхования, также как и правила страхования выданы не были. Представление потребителю заведомо недостоверной информации преследует своей целью введение его в заблуждение относительно существа навязанной услуги – в случае попытки отказа потребителя от такой услуги по истечении 14 дней со дня заключения договора, недобросовестные продавцы услуги сообщают такому потребителю о том, что им пропущен срок отказа от якобы страховой услуги в «период охлаждения», применяемой исключительно в отношении договоров страхования. 

ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление ФИО2 о возврате уплаченной за товар (страховой продукт) по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы получило 24.07.2018г., следовательно, последним днем исполнения обязательства по возврату уплаченных страховых премий считается 03.08.2018г. Ответчик законные требования потребителя не исполнил.

Цена страхового продукта (страховая премия) по договору составляет 57635 рублей 94 копеек, следовательно, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска), равный 6 дням, подлежащая взысканию с ответчика неустойка составит:57635 рублей 94 копейки*3%*6дней=10374рубля 47 копеек. 

С ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в разумном размере в сумме15000 рублей. 

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу плату за страховой товар в сумме 57635 рублей 94 копейки, неустойку в размере 10374 рубля 47 копеек, компенсацию морального вреда 15000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Ответчиком представлено возражение на исковое заявление, в котором, считает исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик не отказывал в возврате страховой премии, истец не представил недостающие документы, в части взыскания неустойки ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ. Просит применить положения ГК РФ, указав, что взыскание излишне уплаченных сумм не подпадает под действие закона «О защите прав потребителей». Просит в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме. 

Третье лицо ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст. 45 Конституции РФ каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Так же ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст.32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии сч.2 ст.12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Согласно с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 2 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 3 статьи 3 вышеназванного закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения: об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем; адрес и наименование исполнителя; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Пунктом 32 названного закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 450.1 ГК РФ регламентировано, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 

Пункт 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146 предусматривает, что включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 5 Указаний следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 8 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по полису-оферте № А05602-621/1062-0025399 по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 57635,94 рубля, страховая сумма – 436635,94 рубля. 

Договор страхования был заключен в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) кредитного договора с условиями договора о залоге № на сумму 436635,94 рублей, сроком исполнения 60 месяцев при процентной ставке 15,9% годовых. 

ФИО1 договор страхования заключен с ответчиком добровольно, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств невозможности получения кредита без заключения договора страхования суду не представлено, условия договора сторонами не оспорены. 

Так, Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» п.п.6.5, 6.5.1 предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (Полиса ) в течение Периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не поступало. 

Из пункта 6.5.5 следует возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. 

19.07.2018г. истец посредством почтовой связи обратился в «Банк ВТБ» ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора страхования, что подтверждается квитанциями и сторонами не оспаривается. При этом страховой случай ко дню отказа истца от участия в программе не наступил.

Также сторонами не оспаривается, что страховая премия ответчиком истцу не возвращена, письмом от 08.08.2018 ФИО1 сообщено о необходимости предоставления заполненного заявления с указанием полного номера договора страхования, договора страхования, копии документа, удостоверяющего личность. 

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). 

Следовательно, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу него подлежит взысканию сумма 57635,94 рублей.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. 

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Таким образом, поскольку имеет место факт нарушения права истца как потребителя на возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от услуги в установленный срок, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая устанавливается судебной коллегией с учетом требований разумности и справедливости в 1000 рублей. 

Рассматривая требования истца о взыскании по делу неустойки в порядке ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и процентов за пользование чужими денежными средства согласно ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему. 

Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной неустойки на основании положений п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного Закона. 

Взыскание неустойки применительно к правоотношениям сторон урегулировано ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон "Закон о защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Так, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 10374,47 рублей, при этом суд соглашается с расчетом истца, поскольку расчета со стороны ответчика не представлены. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ о "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание не исполнение банком в досудебной порядке законных требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", который с применением требований ст. 333 ГК РФ составит 20 000 рублей.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

На основании ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина по требованиям неимущественного характера в размере 300 рублей за требования о компенсации морального вреда, по требованию имущественного характера – 2 240,31 рублей, всего 2 540,31 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ФИО9 денежную сумму 57 635,94 рублей, неустойку в размере 10 374,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 20 000,00 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 540,31 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца.

Председательствующий В.Н.Осипов