ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2017г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Балабан С.Г., при секретаре Закаблуковской И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10/2017 по иску Публичное акционерное общество «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за неразрешенный овердрафт,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что на основании заявления на выдачу банковской карты от 10.10.2011г. ФИО1 получила в ПАО «Сбербанк России» международную банковскую карту Сбербанк-Maestro. Для учета операций по карте был открыт счет №. При получении банковской карты ФИО1 ознакомилась с условиями использования международных карт и Тарифами Сбербанка России и обязался их выполнять, а также был уведомлен, что Условия банковского обслуживания физических лиц, Условия и тарифы Сбербанка России и Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и подразделениях Банка, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

На 03.12.2013 г. на счете № карты Сбербанк-Maestro № остаток собственных средств составлял 

<

данные изъяты> рублей.

03.12.2013г. и 04.12.2013г. со счета № карты Сбербанк-Maestro № были совершены расходные операции на сумму 

<

данные изъяты> руб. (согласно отчету по счету карты за период с 15.11.2013г. по 01.08.2016г.). Данные расходные операции были проведены по счету № открытом в ДО 8586/0252 Иркутского отделения № 8586 ПАО Сбербанк, по причине наличия определенных особенностей в ведении карточных счетов: операции, как приходные, так и расходные совершенные с использованием карты проводятся по счету через два дня с момента их фактического совершения, только 05.12.2013 года и 06.12.2013 года (согласно отчету о всех операциях за период с 04.12.2013 по 14.07.2016 года, строки 

<

данные изъяты> отчета).

05.12.2013 года ПАО Сбербанк, исполняя требование постановление судебного пристава исполнителя "ООО" от 03.12.2013г. по исполнительному производству № О взыскании денежных средств, списал со счета № открытом в ДО 8586/0252 Иркутского отделения № 8586 ПАО Сбербанк денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Также 05.12.2013 года ПАО Сбербанк, исполняя требование постановление судебного пристава исполнителя "ООО" от 03.12.2013 по исполнительному производству № О взыскании денежных средств, списал со счета № открытом в ДО 8586/0252 Иркутского отделения № 8586 ПАО Сбербанк денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб.

При этом расходные операции, совершенные ФИО1 03.12.2013 года в сумме 

<

данные изъяты> руб. были проведены по счету, после исполнения банком постановлений судебного пристава, т.е. при балансе счета 0,00 руб.

05.12.2013 ПАО Сбербанк из своих денежных средств восстановил баланс лицевого счета № в сумме 

<

данные изъяты> рублей, поскольку остаток счета может быть либо положительным, либо равным нулю.

Также 06.12.2013 ПАО Сбербанк из своих денежных средств восстановил баланс лицевого счета № в сумме 

<

данные изъяты> рублей

Полагает, что после отражения на счете всех расходных операций по карте, совершенных ФИО1 образовался неразрешенный овердрафт и возникла задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб.

Поскольку расходные операции, совершенные ФИО1, фактически были произведены за счет денежных средств ПАО Сбербанк, считает, что ответчик обязан возвратить ПАО Сбербанк неосновательно приобретенные денежные средства в размере фактически образовавшегося неразрешенного овердрафта, а именно на сумму 

<

данные изъяты> рублей.

Считает, что в соответствии с положениями ст.ст. 432. 437, 438 ГК РФ заявление ФИО1 на получение международной банковской карты следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования банковских карт Сбербанка России. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк http://www.sberbank.ru, а так же представлены в приложении к исковому заявлению. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами.

Согласно п. 2.1, 2.4 Условий Банковская карта («Карта») - дебетовая банковская карта Банка. Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платежных операций по поручению Держателя. Возможность получения товара или услуги определяется наличием логотипа международной платежной системы. Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет. Банк имеет право списывать со Счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 3.1, 3.2 Условий).

Согласно п. 5.1 Условий в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета (ст. 846 ГК РФ) осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ч. 2 ст. 1002 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно тарифов ПАО Сбербанк плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых.

Полагает, что по состоянию на 11.07.2016 года размер задолженности по карте Сбербанк-Maestro № составляет:

- 

<

данные изъяты> рублей - просроченный основной долг;

- 

<

данные изъяты> рублей - плата за неразрешенный овердрафт за период с 05.12.2013 года по 11.07.2016 года. Просит суд взыскать неосновательно приобретенные денежные средства в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк плату за неразрешенный овердрафт в размере 

<

данные изъяты> руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы на оплату госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 2-3).

Представитель ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, не сообщила об уважительной причине неявки, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

С учетом мнения представителя истца, просившего в случае неявки ответчика рассмотреть дело в порядке заочного производства, суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика ФИО1, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

Из материалов дела следует, что 10 октября 2011 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен договор банковского счета, на основании которого ФИО1 был открыт счет №, а также была предоставлена банковская международная дебетовая карта Сбербанк-Maestro №. Истец был ознакомлен и согласен с условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России".

Согласно отчету об операциях по счету № на 03.12.2013г. на счете ответчика имелась денежная сумма 

<

данные изъяты> рублей.

03.12.2013г. и 04.12.2013г. со счета № карты Сбербанк-Maestro № были совершены расходные операции на сумму 

<

данные изъяты> руб. (согласно отчету по счету карты за период с 15.11.2013г. по 01.08.2016г.). Данные расходные операции были проведены по счету № открытом в ДО 8586/0252 Иркутского отделения № 8586 ПАО Сбербанк, по причине наличия определенных особенностей в ведении карточных счетов: операции, как приходные, так и расходные совершенные с использованием карты проводятся по счету через два дня с момента их фактического совершения, только 05.12.2013 года и 06.12.2013 года (согласно отчету о всех операциях за период с 04.12.2013 по 14.07.2016 года, строки 383, 385, 387 и 389 отчета).

05.12.2013 года ПАО Сбербанк, исполняя требование постановление судебного пристава исполнителя "ООО" от 03.12.2013г. по исполнительному производству № О взыскании денежных средств, списал со счета № открытом в ДО 8586/0252 Иркутского отделения № 8586 ПАО Сбербанк денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Также 05.12.2013 года ПАО Сбербанк, исполняя требование постановление судебного пристава исполнителя "ООО" от 03.12.2013г. по исполнительному производству № О взыскании денежных средств, списал со счета № открытом в ДО 8586/0252 Иркутского отделения № 8586 ПАО Сбербанк денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Расходные операции, совершенные ФИО1 03.12.2013 года в сумме 

<

данные изъяты> руб. были проведены по счету, после исполнения банком постановлений судебного пристава, т.е. при балансе счета 0,00 руб.

05.12.2013 ПАО Сбербанк из своих денежных средств восстановил баланс лицевого счета № в сумме 

<

данные изъяты> рублей, поскольку остаток счета может быть либо положительным, либо равным нулю.

06.12.2013 ПАО Сбербанк из своих денежных средств восстановил баланс лицевого счета № в сумме 

<

данные изъяты> рублей

После отражения на счете всех расходных операций по карте, совершенных ФИО1 образовался неразрешенный овердрафт, и возникла задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с п. 3.5, 3.8 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", клиент обязан возместить банку суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, в том числе суммы задолженности по счету. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке.

Согласно п. 5.1 данных Условий в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель карты обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счету. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Удовлетворяя исковые требования, суд, руководствуясь ст. 1102 ГК РФ, условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России", утв. постановлением Правления Сбербанка России N 376 от 09 декабря 2009 года, исходит из того, что деньги, перечисленные Банком по исполнительному документу в пользу взыскателей, являются неосновательным обогащением клиента и подлежат возврату Банку.

Так, 10 октября 2011 года между между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета, на основании которого был открыт счет № на имя ФИО1

Согласно п.п. 1.1, 3.1 Условий использования карт ПАО "Сбербанк России", в совокупности с памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", заявлением на получение карты, надлежащим образом подписанным и заполненным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк России" физическим лицам, являются заключенными между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Для отражения операций, проводимых в соответствии с договором о выпуске и обслуживании банковских карт, банк открывает клиенту счет.

В соответствии с п. 9 ст. 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" при недостаточности имеющихся на счетах должника денежных средств для исполнения содержащихся в исполнительном документе требований, кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме.

Таким образом, ответчик, заведомо зная о наличии задолженности по исполнительным производствам, о том, что судебным приставом-исполнителем вынесено постановление об обращении взыскания на принадлежащие ему денежные средства, совершал расходные операции по снятию денежных средств со счета 03 декабря 2013 года, указанные действия свидетельствуют о злоупотреблении правом ответчиком, поскольку совершены с целью уклонения от исполнения требований содержащихся в исполнительном документе. Между тем, банком исполнены правомерные действия соответствующие Закону об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 1 ст. 849 ГК РФ, ч. 2 ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" зачисление денежных средств на счета клиентов осуществляется не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Таким образом, истцом были соблюдены процедуры обработки расчетной информации по операциям с картами, что было отражено банком в реестрах операций по банковской карте.

Ответчик при заключении вышеуказанного договора располагал полной информацией об услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в условиях использования банковских карт, включающие перечень услуг, условия их предоставления, тарифы, ответчик согласился с указанными условиями, в момент заключения договора эти условия не оспаривал, следовательно, его права, как потребителя услуги, не были нарушены. Кроме того, условиями договора о выпуске и обслуживании банковских карт, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрены порядок и условия предоставления неразрешенного овердрафта, а также плата за его предоставление, подписав заявление на получение международной дебетовой карты, стороны достигли соглашения по всем его условиям.

Согласно "Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденному Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П (в редакции от 14 января 2015 г.) расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт - кредит, предоставляемый банком владельцу карты для совершения операций по карте при отсутствии денежных средств на карте. Однако существует разрешенный овердрафт, при котором суммарная задолженность не превышает установленного банком кредитного лимита. Также существует неразрешенный - технический овердрафт (фактически возникший).

Согласно пункту 2.25 "Порядка совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России от 16 мая 2002 г. N 299-2р, неразрешенный овердрафт представляет собой задолженность по счету банковской карты возникший в результате осуществления банком платежей при отсутствии денежных средств на счете.

Пунктом 5.1 Условий предусмотрена обязанность держателя международной дебетовой карты осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете банковской карты и в случае образования задолженности по счету, погашать сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий банк ежемесячно формирует отчет по счету, который предоставляется клиенту в порядке указанном клиентом в заявлении. ФИО1 указала, что ей необходимо предоставлять информацию по отчету по месту ведения счета.

Пунктом 6.4 Условий предусмотрено, что клиент обязуется проверять информацию, содержащуюся на счете и незамедлительно информировать банк о необоснованных операциях.

Данные условия ответчиком не соблюдались, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Кроме того ответчик не оспаривал и не признавал недействительными условия выданной ему карты, доказательств этому также не представлено.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Отчетом об операциях истца, представленным в материалы дела подтверждено, что 04 и 05 декабря 2013 года истец списал денежные средства, находящиеся на счете ответчика в сумме 

<

данные изъяты> рубля, исполнив постановления судебного пристава-исполнителя, а поскольку ответчиком 03 декабря 2013 года с использованием банковской карты были совершены расходные операции в сумме 

<

данные изъяты> рублей, то есть ФИО1 были получены денежные средства, превышающие остаток на счете в размере 

<

данные изъяты> рублей, которые составили неразрешенный овердрафт.

В случае возникновения неразрешенного овердрафта банк начисляет проценты на сумму неразрешенного овердрафта в размере, установленном истцом и указанном в выписке из альбома Тарифов и Условий, со дня образования просроченной задолженности (включая эту дату), до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п. 4.8. Условий). 

В соответствии с п. 14 Тарифов проценты, уплачиваемые клиентом на сумму неразрешенного овердрафта, составляют 40% годовых.

По состоянию на 11 июля 2016 года плата за неразрешенный овердрафт за период с 05.12.2013 года составляет 

<

данные изъяты>.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает арифметически верным.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что при подачи иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2404 руб. 73 коп., что подтверждается платежными поручением № от 03 ноября 2016 г., данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 неосновательно приобретенные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк плату за неразрешенный овердрафт в размере 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы на оплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: Решение не вступило в законную силу