Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 г. г.Щёкино Тульской области 

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Петрова В.С., 

при секретаре Савостине Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-274/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что на основании заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ему предоставлен кредит в сумме 297443 руб. под 39,9% годовых с условием о погашении задолженности по кредитному договору ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ (количество ежемесячных платежей - 42). ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику было направлено требование о досрочном полном погашении кредита, которое им до настоящего времени не исполнено.

Ссылаясь на нарушение ФИО1 обязательств, возникших из указанного кредитного договора, банк просил суд взыскать с него 287180 руб. 59 коп. задолженности по кредитному договору согласно представленному расчету - сумма основного долга - 203520 руб. 49 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 22495 руб. 02 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 61020 руб. 08 коп., комиссия за направление извещений - 145 руб., уплаченную при предъявлении иска в суд госпошлину в сумме 6071 руб. 81 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в погашение долга по кредиту было внесено 203521 руб. Банк в связи с этим уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ФИО1 72094 руб. 72 коп. задолженности по кредитному договору - штраф за возникновение просроченной задолженности - 22494 руб. 43 коп., убытки банка - неоплаченные проценты после выставления требования, подлежащие уплате начиная с ноября 2015 г., - 49455 руб. 29 коп., комиссия за направление извещений - 145 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании 215085 руб. 87 коп. (287180 руб. 59 коп. - 72094 руб. 72 коп.) задолженности по кредитному договору прекращено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск банка не признал, сославшись на пропуск им срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, предъявленную ко взысканию сумму неустойки (штрафа) просил суд уменьшить в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело рассмотрено судом в его отсутствие.

Выслушав объяснения явившегося в судебное заседание лица, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего. 

Из представленных письменных материалов судом установлено, что на основании заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ему предоставлен кредит в сумме 297443 руб. под 39,9% годовых с условием о погашении задолженности по кредитному договору ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту, последний платеж должен быть им внесен ДД.ММ.ГГГГ (количество ежемесячных платежей - 42). 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 этого Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии со ст.434 указанного Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 этого Кодекса (п.3).

Согласно п.3 ст.438 этого Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 указанного Кодекса).

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 этого Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.330 указанного Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как установлено судом из представленных письменных материалов, ФИО1 нарушаются обязательства, возникшие из указанного договора, в связи с чем образовалась задолженность по договору.

26 августа 2015 г. банком заемщику было направлено требование о досрочном полном погашении кредита, которое им до настоящего времени не исполнено. 23 января 2019 г. в погашение долга по кредиту было внесено 203521 руб. 

Как видно из приложенного к исковому заявлению расчета задолженности, относящегося к заключенному кредитному договору, задолженность по договору составляет 72094 руб. 72 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности - 22494 руб. 43 коп., убытки банка - неоплаченные проценты после выставления требования, подлежащие уплате начиная с ноября 2015 г., - 49455 руб. 29 коп., комиссия за направление извещений - 145 руб.

Расчет указанной суммы истцом приведен, имеется в деле, основан на представленных суду документах, никем не оспорен и принимается судом при разрешении спора. Оснований сомневаться в его правильности у суда нет. Документально обоснованный контррасчет указанной суммы с учетом тех же или иных составляющих суду не представлен.

Право банка требовать от ответчика уплаты указанной суммы основано на положениях заключенного договора и подлежащих применению к возникшим правоотношениям ст.ст.309, 310, 330, 807, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Предъявленные ко взысканию истцом проценты не являются мерой ответственности за просрочку денежного обязательства, а представляют собой проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа (ст.809 указанного Кодекса). Возможность их уменьшения судом по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации договором и законом не предусмотрена.

Сумму предъявленной ко взысканию неустойки (штрафа) с учетом явной несоразмерности предъявленной ко взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств и исходя из требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает до 3000 руб.

При этом суд исходит из того, что указанная неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств по выплате кредита и мерой имущественной ответственности заемщика за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Суд учитывает также, что размер предъявленной ко взысканию суммы неустойки является чрезмерно высоким, её сумма превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. Суд учитывает и подтвержденные документально сведения об имущественном, финансовом (материальном) и семейном положении заемщика.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита (как это имеет место в рассматриваемом случае), банк в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.450 того же Кодекса это следует расценивать как право кредитора расторгнуть договор в одностороннем порядке.

В силу ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 этого Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.200 этого Кодекса).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 указанного Кодекса).

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (п.26).

В рассматриваемом случае стороны договора не устанавливали в заключенном между ними кредитном договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита): как видно из графика погашения по кредиту, эти проценты уплачиваются заемщиком соответствующими частями (платежами) одновременно с уплатой соответствующими частями (платежами) и основной суммы кредита.

Поскольку рассматриваемый иск предъявлен в суд 2 ноября 2018 г., банком не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании убытков банка - неоплаченных процентов, подлежащих уплате начиная с ноября 2015 г. (дата погашения - 22 ноября 2015 г.), в сумме 49455 руб. 29 коп., именно эту сумму процентов банк и просит суд взыскать с заемщика, уточнив свои исковые требования.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует взыскать 52600 руб. 29 коп. задолженности по кредитному договору от 3 сентября 2013 г. № 2180594396 (штраф за возникновение просроченной задолженности - 3000 руб., убытки банка - неоплаченные проценты после выставления требования, подлежащие уплате начиная с ноября 2015 г., - 49455 руб. 29 коп., комиссия за направление извещений - 145 руб.), в остальной части в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Исходя из цены иска - 72094 руб. 72 коп. - подлежит уплате госпошлина в сумме 2362 руб. 84 коп. (800 руб. + 3% ? (72094 руб. 72 коп. - 20000 руб.) (подп.1 п.1 ст.33319 Налогового кодекса Российской Федерации). В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 2362 руб. 84 коп. госпошлины. Согласно разъяснению, содержащемуся в п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 52600 руб. 29 коп. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, 2362 руб. 84 коп. госпошлины.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: подпись