Дело № 2-6/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года с. Шелопугино

Шелопугинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Трифонова А.Г., 

при секретаре Скажутиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, 

У с т а н о в и л:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины 

<

данные изъяты>. 

В обосновании иска истец указал, что 01.08.2013г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор 

<

№> с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Составными частями заключенного сторонами договора являются заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего) исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 10.06.2015 по 15.01.2016гг. Заключительный счет был направлен ответчику 15.01.2016г. и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 30.03.2016г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 30.03.2016г. и Актом приема-передачи прав требований от 30.03.2016г. к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 

<

данные изъяты>. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору 

<

№> в сумме 

<

данные изъяты>, которая состоит из: 

<

данные изъяты> – кредитная задолженность, 

<

данные изъяты> – проценты, 

<

данные изъяты> – штрафы, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины при подаче иска в сумме 

<

данные изъяты>. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании прав по должности, будучи уведомленный надлежащим образом о рассмотрении дела, не явился, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, согласен о рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Ответчица ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в суд направила письменное заявление, в котором просила применить к требованиям истца срок исковой давности, в иске полностью отказать, а также ходатайствовала о приостановлении производства по делу в связи с обращением (заявлением) в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в Балейском, Шелопугинском и Газимуро-Заводском районах о проведении проверки и установления законности начисления процентов по кредитной карте (кредитному договору 

<

№>).

Определением судебного заседания в удовлетворении заявленного ходатайства ФИО3 о приостановлении производства по делу в связи с обращением (заявлением) в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в Балейском, Шелопугинском и Газимуро-Заводском районах о проведении проверки и установления законности начисления процентов по кредитной карте (кредитному договору 

<

№>) было отказано, так как положения действующего законодательства исключают возможность приостановления производства по делу по указанным основаниям.

Данное гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в Тинькофф Кредитные Системы с заявлением-анкетой и предложила банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах (л.д. 4).

Кроме того, ФИО1 дала согласие Банку на обработку всех ее персональных данных, указанных в заявлении-анкете, в целях (помимо указанных) предоставления информации третьим лицам, которые осуществляют деятельность по обеспечению возврата просроченной задолженности, в целях страхования его жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением Договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

Указала, что ознакомилась с существенными условиями договора и сопутствующих договоров, понимает их, согласна с ними, просила считать настоящее заявление-анкету письменным предложением (офертой) в адрес финансовой организации о заключении с ней договора и сопутствующих договоров на указанных выше условиях; понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения о заключении договора и сопутствующих договоров будут являться действия финансовой организации, указанные в настоящем заявлении-анкете; в случае акцепта настоящего предложения договор и сопутствующие договоры будут заключены, при этом настоящее заявление-анкета, тарифы по операциям в связи с исполнением договора и сопутствующих договоров (далее совместно именуемые как Тарифы), Общие условия таких договоров (далее совместно именуемые как Общие Условия) являются их неотъемлемой частью; подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязалась их соблюдать. 

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденными решением правления ТКС Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года, в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (п. 2.1) (л.д. 29).

Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации (п. 2.3) (л.д. 29).

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4) (л.д. 29). 

С целью ознакомления клиентов с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные планы) на сайте банка в сети Интернет, при этом тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк». Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит от банка. Датой публикации указанной информации является дата ее первого размещения на сайте банка в Интернет (п. 2.9) (л.д. 30). 

Банк направляет клиенту сведения, связанные с универсальным договором, в том числе выписки (счета-выписки), посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п. 2.10) (л.д. 30). 

Для каждой услуги применяется тарифный план, который передается клиенту почтой и/или заказной почтой и/или курьерской службой и/или предоставляется посредством дистанционного обслуживания. Способ доставки определяется банком (п. 2.11) (л.д. 30). 

Клиент обязуется в течение 30 (тридцати) календарных дней письменно информировать банк обо всех изменениях, относящихся к сведениям, сообщенным клиентом в заявлении-анкете, а также не реже 1 (одного) раза в год подтверждать действительность данных, представленных в целях заключения универсального договора. Отсутствие письменного уведомления от клиента по истечении года с даты заключения универсального договора и каждого последующего года означает подтверждение клиентом действительности и актуальности данных, предоставленных при заключении универсального договора (п. 3.3.2) (л.д. 30). 

Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (п. 3.4.6) (л.д. 30).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденными решением правления ТКС Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2) (л.д. 31). Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9). При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1) (л.д. 29-33).

Согласно Тарифному плану ТП 7.7 (RUR), являющемуся приложением 

<

№> Приказу от 20 июня 2012 года 

<

№>, процентная ставка по операциям покупок 

<

данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 

<

данные изъяты>% годовых (п. 2). Плата за обслуживание основной кредитной карты 

<

данные изъяты> рублей, дополнительной кредитной карты 

<

данные изъяты> рублей (п. 3). Комиссия за выдачу наличных денежных средств 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> рублей (п. 7). Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 

<

данные изъяты> рублей (п. 9). Минимальный платеж не более 

<

данные изъяты>% от задолженности, мин. 

<

данные изъяты> рублей (п. 10). Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 

<

данные изъяты> рублей, второй раз подряд – 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд – 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей (п. 11). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 

<

данные изъяты>% в день (п. 12). Плата за включение в программу страховой защиты 

<

данные изъяты>% от задолженности (п.13). Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 

<

данные изъяты> рублей (п. 14). Комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> рублей (п. 15). Также приведены правила применения тарифов (л.д. 47-48).

Факт получения и использования ФИО1 кредитной карты не оспаривается стороной ответчика. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Как следует из Выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производила снятие наличных денежных средств, при этом допустила просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (л.д. 5-7).

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

16.01.2016г. истец расторг договор в одностороннем порядке, направив в адрес заемщика заключительный счет, с требованием об оплате задолженности.

В силу пункта 5.12 Общих условий, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. ФИО1 заключительный счет не оплачен.

30.03.2016г. ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» уступил ООО «Феникс» право требования по договору кредитной линии, заключенного с ответчицей (л.д. 61-77, 9-10, 11). 

Ссылаясь на то, что задолженность не погашена заемщиком до настоящего времени, ООО «Феникс» обратилось в суд.

Исходя из представленного истцом расчета размер задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на дату выставления заключительного счета, на дату перехода прав и на момент подачи иска составляет в сумме 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – кредитная задолженность, 

<

данные изъяты> – проценты, 

<

данные изъяты> – штрафы. 

Учитывая обстоятельства дела в их совокупности, оценивая представленные сторонами доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитному договору в общей сумме 

<

данные изъяты>.

Ответчицей в суде по правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, рассмотрев заявление ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности, приходит к выводу об отказе в его удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 15).

Как следует из материалов дела, график погашения кредита сторонами не составлялся, заемщик по собственному усмотрению определял этот порядок, имея возможность воспользоваться лимитом. В силу п.5.4 Общих условий, Банк предоставил ответчику кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий (плат, штрафов, дополнительных услуг), кроме прямо указанных в договоре. Проценты начислялись по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Из выписки по счету следует, что ответчица периодически вносила денежные средства, исполняя обязательства по его возврату, последнее пополнение карты произведено 27.07.2015г. в сумме 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 5-7). 

16.01.2016г. истец выставил ФИО1 заключительный счет, а исковое заявление направлено в суд 13.12.2018г. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункты 1, 2 статьи 200 ГПК РФ).

В период действия договора кредитной карты, а именно 15.01.2016г. банк выставил ответчику заключительный счет, который в силу статьи 200, пункта 1 статьи 810 ГК РФ, пункта 5.12, 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания срока для исполнения требования, изложенного в выставленном должнику заключительном счете, являющемся моментом востребования, то есть с 16.02.2016 года, и его окончание должно было приходиться на 15.02.2019 года.

Учитывая обстоятельства дела в их совокупности, оценивая представленные сторонами доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Согласно платежному поручению истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>.

В силу ст. 98, ч. 1 ст. 101 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесённые истцом по делу судебные расходы, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате госпошлины удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Шелопугинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий по делу судья: А.Г. Трифонов 

Копия верна: Судья