Дело № 2-659/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 26 февраля 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о принятии отказа от договора коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 682353 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате списанных денежных средств, однако требования не были удовлетворены. 

Просил принять отказ от договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца страховую премию в размере 102353 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, уточненные исковые требования поддержала, указав, что в стоимость кредита включена плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев по программе «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102353 рубля. В расчет полной стоимости кредита, наряду с процентами, включена также указанная плата. Банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Ссылалась на не доведение полной и достоверной информации потребителю, на указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, предусматривающего право страхователя на отказ от договора добровольного страхования. В добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены. Просила принять отказ от договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца страховую премию в размере 102353 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовал, представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п.2 ст. 934 ГК РФ. В заключительной части заявления от ДД.ММ.ГГГГ указано: «с условиями страхования ознакомлен и согласен». Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». При включении в число участников договора страхования было достигнуто согласие между сторонами в соответствии с программой страхования «Финансовый резерв Лайф+», застрахованный ФИО1, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь – ВТБ 24 (ПАО). Все характерные, индивидуальные признаки договора страхования были прописаны в соответствии со ст. 942 ГК РФ и четко оговорены с ФИО1 (о застрахованном лице, характере события, размере страховой суммы, сроке действия). ФИО1 условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ премия была определена в размере 81882,40 рублей. Со стороны истца не было представлено доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2. Условий страхования, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным). Застрахованный не заявляет об обстоятельствах изложенных в п. 6.2. Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У не распространяется на договор коллективного страхования, поскольку страхователем выступает юридическое лицо – Банк. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках договора страхования по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения договора страхования. Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу потребительский кредит в размере 682353 рублей под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. 

В тот же день ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ВТБ Страхование" и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ "Страхование". В данном заявлении ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru».

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 102353 рубля, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20470 рублей 60 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 81882 рублей 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь) был заключен договор коллективного страхования N 1235, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "ВТБ 24" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк).

В отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия коллективного договора страхования, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы ООО СК "ВТБ-Страхование".

ДД.ММ.ГГГГ, на следующий день после заключения договора, истец направил в адрес Банка и страховой компании заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

ООО СК "ВТБ-Страхование" в ответе ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указало, что плата за страхование в отношении него была уплачена страхователем своевременно и в полном объеме, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. У общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной банком (л.д.14-15).

В ответ на обращение ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) указало, что в соответствии с условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.16-17).

Заявление истца на день рассмотрения дела ни Банком, ни страховой компанией не удовлетворено, в связи с чем, он обратился с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Условия договора в части, не допускающей возврат платы за участие в программе страхования, в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлениями в ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО). В связи с чем, ему должна быть возращена уплаченная при подключении к программе коллективного страхования денежная сумма.

С 01.01.2018 г. Банк ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО), является надлежащим ответчиком по настоящему спору.

При указанных обстоятельствах, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 81882 рублей 40 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) комиссия за подключение к программе страхования в размере 20470 рублей 60 копеек.

Суд находит также обоснованными исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17). 

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страдании исходя из принципа разумности и справедливости. 

С учетом требований разумности и справедливости, факта нарушения прав потребителя, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере по 3000 рублей с каждого из ответчиков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца штраф в сумме 11735 рублей 30 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 42441 рубль 20 копеек. 

По правилам ст.103 ГПК РФ в доход бюджета г. Омска в счет уплаты государственной пошлины подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) - 2956 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 1114 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 81882 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 42441 рубль 20 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 2956 рублей в доход местного бюджета.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 20470 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 11735 рублей 30 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 1114 рублей в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска в апелляционном порядке - в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья М.Н. Овчаренко