Дело №2-674/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г.Задонск 

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Юшиной Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 98000 рублей 00 коп., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размер 1910 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в связи с чем, им были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила 214760 руб. 00 коп.. Процентная ставка по кредиту -19,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту ему был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 120 000 рублей и была включена в сумму кредита. Страховщик - ООО «Альфа Страхование-Жизнь», срок страхования - 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия в размере 120000 рублей оплачена заемщиком единовременно за весь период страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлял претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуги по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отказом по возврату суммы уплаченной страховой премии ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, в связи с чем, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги. Условие, содержащееся в страховом полисе, предусматривающее, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует действующему законодательству. Истец добровольно воспользовался услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 11 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуги по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 120 000 руб. 00 коп. / 60 мес. * 11 мес. = 22 000 руб. 00 коп.. 120000 руб. 00 коп. - 22000 руб. 00 коп. = 98000 руб. 00 коп.. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, а также моральные волнения и переживания, которые истец оценивает на сумму 10000 рублей. Кроме того, истцом были понесены расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1910 рублей, которые истец просит взыскать с ответчика.

Определением Задонского районного суда Липецкой области от 03 ноября 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО3 просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» был заключен с истцом ФИО1 добровольно. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договор страхования находится на руках у истца и приложен к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец договор страхования и Условия страхования получил, прочитал, обязался выполнять, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается распоряжением клиента на перевод, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей». Договор страхования содержит в себе все существенные условия. Часть страховой премии не подлежит возврату ФИО1, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного»; «Инвалидность застрахованного». Выгодоприобретателем в соответствии с условием договора страхования является либо сам застрахованный, либо его наследники. Решение о досрочном расторжении договора страхования принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может повлиять на это решение. Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Согласно п. 4.1 договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая. Истцом пропущен срок, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования. В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Данная претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 11 месяцев после заключения договора страхования. Следовательно, предусмотренные сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, пропущен. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрены. Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как страхователем, так и страховщиком. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий, совершение обществом в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просил уменьшить штраф в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 был выдан кредит под 19,90 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно п.1 указанного договора кредитный лимит составляет 639500 рублей, сумма к выдаче 500000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о страховании между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01».

Согласно условий указанного договора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья ФИО1 после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования не позднее 3 календарных дней с момента оформления Полиса-оферты. Страховая сумма составила - 1000000 рублей. Страховая премия 120000 рублей.

Страховая премия была оплачена ФИО1 в полном размере, что сторонами не оспаривалось. 

Как усматривается из содержания договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ (полиса-оферты) истец ФИО1 добровольно принял условия, а также был уведомлен, о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; истец договор страхования и Условия страхования получил, прочитал, обязался выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью на договоре.

При этом поскольку полис-оферта был оформлен истцом отдельно от кредитного договора, то он не является его неотъемлемой частью.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, каких - либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Кроме того, из полиса - оферты, подписанного ФИО1 не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, т.к. он вправе был отказаться от заключения договора страхования, и он не был ограничен в своем волеизъявлении.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии в размере 98000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес истца ФИО1 была направлено сообщение об отказе в возврате страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п.2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как усматривается из материалов дела, своё согласие с условиями договора страхования истец подтвердил собственноручной подписью в полисе - оферте.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Договор страхования недействительным в установленном законом порядке не признан. Материалы дела не содержат допустимых доказательств того, что при заключении договора страхования сторонами был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в связи с отказом от подключения к программе страхования.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 568988 рублей 09 копеек, обязательства истца по кредитному договору не исполнены.

П. 1 ст. 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. 

Доводы истца ФИО1 о том, что условие, содержащееся в страховом полисе и предусматривающее, что при отказе от договора страхования возврат страховой премии не производится, не соответствует ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», устанавливающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, суд находит необоснованными.

Наряду со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия досрочного прекращения договора регламентируются специальным законом - статьей 958 ГК РФ, подлежащей применению при разрешении настоящего спора.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Поскольку условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, заемщик остается застрахованным до окончания срока действия страхования. 

Поскольку условия о возврате страховой премии не предусмотрены договором страхования, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 98000 рублей не имеется.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оплате нотариальных услуг, поскольку нарушение ответчиком его прав, как потребителя, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий Л.А.Леонова

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2017 года.

Председательствующий Л.А.Леонова