УИД № 42RS0040-01-2023-000498-09

Номер производства по делу № 2-743/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 18 июля 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Черновой О.Г.,

при секретаре Климакиной Д.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО3 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей, требования мотивировал тем, что 16.02.2018 между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №, одновременно с заключением которого ФИО1 также был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" №

ФИО1 умерла 21.06.2022.

ФИО3 является сыном ФИО1 в связи с чем ПАО "Сбербанк России" предъявило требование о погашении обязательств по кредитному договору к нему.

28.06.2022 ФИО3 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Требования ФИО3 ПАО "Сбербанк России" не удовлетворило. 

26.01.2023 в адрес ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" была направлена претензия с требованием выплаты страховой суммы, однако, до настоящего времени ответ на претензию не поступил, денежные средства не выплачены.

Согласно п. 1.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного лица.

В соответствии с п. 5.1 заявления по риску "смерть" выплате подлежит 400 000 рублей.

Согласно п. 7.1 заявления выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, а в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лица (в случае смерти - наследники).

Согласно графику платежей к кредитному договору от 16.02.2018 №, на дату смерти ФИО1 размер задолженности перед ПАО "Сбербанк России" составлял 65 827 рублей 56 копеек, в связи с чем ФИО3 полагает, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязано произвести выплату в её пользу в размере 344 172 рубля 44 копейки.

ФИО3 просит обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести выплату страхового возмещения в пользу ПАО "Сбербанк России" в размере 65 827 рублей 56 копеек; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу страховое возмещение в размере 344 172 рубля 44 копейки; неустойку за период с 12.07.2022 по 06.03.2023 в размере 400 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию расходов по оплате услуг представителя в размере 45 000 рублей.

ФИО3, представители ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие указанных лиц. 

Заслушав объяснения представителя истца ФИО3 Гельгорна В.О., действующего на основании доверенности от 17.07.2023 (срок по 03.04.2026), выданной индивидуальным предпринимателем ФИО4 в порядке передоверия с доверенности от 03.04.2023 №, удостоверенной нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО2 (срок 1 год) (л.д. 76-77), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор от 16.02.2018 №, согласно которому ПАО "Сбербанк России" предоставило ФИО1 потребительский кредит в размере 400 000 рублей под 17,5 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 10-11, 12, 65-67).

До окончания срока действия кредитного договора от 16.02.2018 №, срок которого приходится на 16.02.2023 (л.д. 12), ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, умерла 21.06.2022 (л.д. 23, 74). 

Одновременно с заключением кредитного договора от 16.02.2018 №, между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщика от 16.02.2018 № (л.д. 21). 

На момент заключения договора страхования жизни и здоровья заёмщика, ФИО1 исполнилось полных 65 лет. 

До заключения между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО1 договора страхования жизни и здоровья заёмщика от 16.02.2018 № ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на заключение данного договора (л.д. 13-15, 86-88). 

Согласно пп. 2.1 п. 2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в отношении лиц, возраст которых на дату подписания заявления составил 65 полных лет, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Согласно п. 1.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления страховым случаем для базового страхового покрытия являются только "Смерть от несчастного случая" и "Дистанционная медицинская консультация".

Согласно п. 5.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика по риску "Смерть от несчастного случая" страховая сумма составляет 400 000 рублей.

Согласно п. 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, действующему на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Подписывая лично заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ФИО1 своей подписью удостоверила, что она уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия по страховому риску "Дистанционная медицинская консультация", содержащихся в Программе добровольного медицинского страхования "Дистанционная медицинская консультация" и по страховому риску "Временная нетрудоспособность", и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до заполнения настоящего заявления (п. 2.3 заявления).

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018) (л.д. 16-19, 81-85), с которыми ФИО1 также была ознакомлена, раскрывают понятие терминов, примененных при заключении договора страхования от 16.02.2018 №: 

- "заболевание (болезнь)" - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; 

- "несчастный случай" - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций; при этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения;

- "страховой случай" - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

ФИО1 умерла 21.06.2022 (л.д. 23, 74), согласно справе о смерти от 22.06.2022 № (л.д. 95) причиной смерти явились: 

<

данные изъяты>

ФИО3 является сыном ФИО1 (л.д. 24), как наследник первой очереди 28.06.2022 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховом случае и о страховой выплате (л.д. 21). 

Ответом от 14.07.2022 (л.д. 100) ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало ФИО3 в страховой выплате по тем основаниям, что смерть ФИО1 не является следствием несчастного случая; причиной смерти явились имеющиеся у неё заболевания. 

Оценив представленные по делу доказательства в совокупности суд приходит к выводу о том, что ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" своей воле и в своем интересе согласовали условия договора добровольного страхования жизни и здоровья, ФИО1 своей подписью подтвердила, что ей разъяснены случаи, который в соответствии с условиями договора относятся к страховым. 

По условиям заключенного договора страхования от 16.02.2018 № и применительно к возрасту застрахованного в момент его заключения не любая смерть застрахованного влечет наступление страхового случая, а только та, которая наступила в результате несчастного случая. 

Как следует из письменных доказательств наступление смерти ФИО1 вызвано заболеваниями, а не внезапным, непредвиденным и внешним по отношению к ней событием, не зависящим от её воли, то есть не от несчастного случая.

В соответствии Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем 

<

данные изъяты>

В связи с этим по условиям договора страхования от 16.02.2018 № смерть ФИО1 страховым случаем не является, поэтому основания для страховой выплаты отсутствуют и в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 (

<

данные изъяты>) к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>) о защите прав потребителей отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд. 

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 18.07.2023.

Судья А.А. Тупица