2-635/2023 

24RS0018-01-2023-000486-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Петуховой М.В., с участием 

представителя ответчика ФИО1 – адвоката Шумкова В.А., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, 

при секретаре Клитенкович М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» к ФИО1 ьевне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит признать недействительным договор страхования №, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования № в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании правил страхования в редакции был заключен договор страхования жизни №. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГПК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписного эпикриза 

<

данные изъяты>», следует, что до заключения договора страхования страхователь ДД.ММ.ГГГГ обращался за медицинской помощью с диагнозом 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Также согласно условиям договора страхования, а также правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 167 ГК РФ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк».

В судебное заседание истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представителя не направил, в своем иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, направила своего представителя – адвоката Шумкова В.А.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представителя не направил, не просил об отложении дела.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, с учетом мнения участвующих в деле лиц суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Шумков В.А. возражал против удовлетворения иска, пояснил, что договор страхования жизни, заключенный ФИО1 первоначально с истцом в декабре 2020 года в связи с заключением ипотечного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии ежегодно продлевался. В январе 2023 года страховщиком было принято решение о признании случая страховым, оставшаяся сумма задолженности перед ПАО Сбербанк была погашена страховщиком. Просил в удовлетворении иска отказать, взыскать с истца расходы за представительство в суде в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, проанализировав нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 1 стать 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. 1, 2).

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. 

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из анализа приведенных положений законодательства следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании статьи 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом обманом считается, в том числе намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ). 

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а следовательно, на определение суммы страховой премии. 

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей для приобретения готового жилья со сроком возврата по истечении 60 месяцев с даты фактического представления кредита. 

В пункте 10 кредитного договора указано на необходимость заключения заемщиком, в том числе договора страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. 

В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен страховой полис (договор страхования жизни) серия № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.

Выгодоприобретателем по договору являются с момента выдачи кредита по кредитному договору банк - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя) (раздел 3 договора страхования). 

Согласно пункту 4.1 договора страхования к страховым случаям относятся: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Размер страхового взноса за первый период страхования составил 

<

данные изъяты> рубля. Размер страхового взноса, подлежащего уплате за каждый следующий период страхования, начиная во второго, устанавливается равным произведению страховой суммы, установленной на следующий период страхования, на страховой тариф, установленный для соответствующего периода страхования в п. 4.5 страхового полиса (пункты 4.3, 4.4 договора страхования).

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 

<

данные изъяты> рублей (пункт 4.6 договора страхования).

Пунктом 4.12 договора страхования установлено, что настоящий страховой полис включает в себя 5 периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет 1 год.

На момент заключения страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (пункт 4.13 договора страхования). 

Согласно представленной по запросу суда информации 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые был выставлен диагноз № 

Выписными эпикризами 

<

данные изъяты> подтверждается, что ФИО1 находилась на стационарном лечении с данным диагнозом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>. 

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой полис (договор страхования жизни) серия № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки указанные в страховом полисе (пункт 4.10 договора страхования). 

Данный страховой полис включает в себя 4 периода страхования продолжительностью каждый 1 год при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования. На момент заключения данного договора страхования действовал страховой полис 1 периода страхования со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (пункты 4.12, 4.13 договора страхования).

Размер страхового взноса за первый период страхования составил 

<

данные изъяты>,01 рублей. Размер страхового взноса, подлежащего уплате за каждый следующий период страхования, начиная во второго, устанавливается равным произведению страховой суммы, установленной на следующий период страхования, на страховой тариф, установленный для соответствующего периода страхования в п. 4.5 страхового полиса (пункты 4.3, 4.4 договора страхования).

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 

<

данные изъяты> рублей (пункт 4.6 договора страхования).

Согласно Декларации страхователя/застрахованного лица» (раздел 6 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ) страхователь ФИО1 подтвердила, что не является инвалидом 1, 2, 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. 

Страхователь ФИО1 подтвердила свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (пункт 5.2 договора страхования), указанная в страховом полисе информация является полной и достоверной (пункт 5.4 договора страхования). 

Из пунктов 2.6, 2.7 Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №1 (далее – Правила страхования), следует, что в рамках действия настоящих правил договор страхования считается заключенным на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к нижеследующей категории, в т.ч. лица, имевшие до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования следующие заболевания: 

<

данные изъяты>. Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением договора страхования произвести оценку страхового риска любым способом по усмотрению страховщика. 

Как следует из истории операций по дебетовой карте ФИО1 и не оспаривается участвующими в деле лицами, ДД.ММ.ГГГГ ею уплачен страховой взнос в размере 

<

данные изъяты>,01 рублей.

Согласно справке № в отношении ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания с ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было предложено представить дополнительные документы для признания заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в страховой выплате по договору страхования по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что согласно информации КГБУЗ КККОД им. Крыжановского до заключения данного договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 имела онкологическое заболевание. 

В силу требований закона (пункт 5 статьи 10 ГК РФ) и условий договора страхования предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений, на страховщика не возлагается обязанность в обязательном порядке проверять состояние здоровья застрахованного лица.

Таким образом, при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обоснованно предполагал добросовестность ответчика, указавшего на отсутствие у него онкологического заболевания, что является существенным условием договора страхования в силу того, что данное условие включено сторонами в договор. Следовательно, до предоставления страховщику медицинских документов, подтверждающих наличие у застрахованного лица соответствующего диагноза, истец не знал и не мог знать о наличии оснований для признания договора страхования недействительным. 

Поскольку ФИО1, достоверно зная до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ о диагностированном ей ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, по поводу которого она проходила оперативное и медикаментозное лечение, сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых она при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ должна была сообщить правдиво при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям гражданского оборота, сведения о состоянии здоровья страхователя являлись существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, следовательно, вышеизложенное свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет в силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ, пунктов 1, 3 статьи 944 ГК РФ его недействительность.

Кроме того, из письменных объяснений представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», справки-расчета истца, истории операций по договору, выписки из ссудного счета ответчика в ПАО «Сбербанк» следует, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, страхового полиса серия № № случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 

<

данные изъяты> рублей. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя в рамках кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 

<

данные изъяты>,56 рубль. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» было произведено списание договора обеспечения в сумме 

<

данные изъяты>,20 рублей.

Таким образом, в силу пункта 8.1.1 Правил страхования договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие до истечения срока, на который он был заключен, в связи с выполнением страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме посредством выплаты полной суммы предусмотренного договором страхования страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

С учетом установленных обстоятельств подлежит признанию недействительным договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 В связи с чем надлежит применить последствия недействительности сделки в виде возврата ФИО1 уплаченной ею по данному договору страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно статье 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований судебные расходы ответчика возмещению не подлежат. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить. 

Признать страховой полис (договор страхования жизни) серия №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ФИО1 ьевной (паспорт серия № №), недействительным. 

Применить последствия недействительности сделки к страховому полису (договору страхования жизни) серия №, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ФИО1 ьевной, в виде возврата уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Петухова 

Мотивированное решение составлено 30 августа 2023 года.