Дело № 2–431/2020

№***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

20 мая 2020 года г. Воткинск 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при помощнике судьи Старших О.Л.,

с участием представителя ответчика БАНК ГПБ (АО) ФИО1, выступающего на основании доверенности от 25.03.2020г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к «Газпромбанк» (акционерное общество) о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, установлении суммы остатка основного долга, подлежащей возврату ответчику,

у с т а н о в и л:

ФИО2 (далее – ФИО2, истец) обратился в суд с исковым заявлением к «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – БАНК ГПБ (АО), ответчик), в котором просит: расторгнуть кредитный договор №*** №***, прекратить начисление процентов, установить суммы остатка основного долга, подлежащего возврату «Газпромбанк» (акционерное общество).

Исковые требования обоснованы тем что 08.08.2019г ФИО2, заключил с АО «Газпромбанк» кредитный договор № договор №*** на сумму 350.000 под 16,08 % как возобновляемая кредитная линия. Руководствуясь информацией ответчика о финансовой услуге, которой является предоставление кредита, истцом был заключен кредитный договор. 15.11.2019г в предоставляемой услуге истцом был обнаружен следующий недостаток: у ПАО «Газпромбанк» отсутствует лицензия на предоставление кредитов, нет и в выписке из ЕГРЮЛ заявленной деятельности - выдачакредитов, прочее, что влечет за собой ответственность согласно ст. 179 ГК РФ « ничтожность кредитного договора в связи с неуставной деятельностью организации. С учетом положений ст. 451 ГК РФ,, существенным условием изменения договора является факт отсутствия лицензии на кредитование, лицензия АО «Газпромбанк»№*** от 29.12.2014года не содержит сведений о том что он может выдавать кредиты, и, следовательно, заключать кредитные договора. В связи с чем, истец опасается значительного превышения процентной ставки, что влечет для истца значительные убытки. Как следствие у истца имеются опасения, что в связи с заключенным договором истцу может быть нанесен имущественный ущерб, что такое увеличение выплат является значительным, и заведомо кабальными для ФИО2 Такие условия значительно ущемляют имущественные права истца. При сохранении прежних условий, переплата только увеличится в дальнейшем.Согласно пункту 3 указанного договора в индивидуальных условиях спорного договора указано, что валютой, в которой предоставляется кредит в RUR(российских рублях), который, согласно ОКВ, в данный момент не имеет юридической силы, так как отменен, исходя из определений Положения №302- П (и даже Положения №385-П), получается, что так называемый Кредитор открыл банковский счет на имя Заемщика в валюте «810» (6.7,8. цифра банковского счета), вопреки тому, что такой валюты (с кодовым обозначением «810») в правовом пространстве «РФ» не существует, но судя по заявлению так называемого Кредитора, Заемщику (ФИО2) была предоставлена именно эта несуществующая (аннулированная в 2004 году) валюта (цифровой код валюты «810»).В связи с чем, имеются неясности толкования договора, подписанного под воздействием заблуждения. В связи с чем, истцу не была дана достоверная - информация о финансовой услуге предоставляемой банку и насколько истец в этой услуге действительно нуждаюсь.При заключении договора истец ссылается на то, что не мог предполагать, что получение финансовой услуги по получению кредита, будет обусловлена ущемляющими его права и интересы условиями. В связи с чем, заключенный договор наносит материальный ущерб явно неясными с точки зрения текущего законодательства РФ обнаруженными недостатками в предоставляемой финансовой услуге.Истец вынужден был присоединиться к условиям Банка, так как объективно не имел возможности отменить условия, ущемляющие права и интересы истца, в связи с чем, вынужден был принять заранее составленный вариант кредитного договора на условиях Банка. Таким обр

азом, заключенный договор является договором присоединения. В связи с этим, 22.11.2019года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, новации долга.«03» декабря 2019 г. был получен ответ под № 51-7-3/7350, согласно которому ответчик отказал в удовлетворении законных требований в добровольном порядке. Нарушено право потребителя на приобретение товара надлежащего качества.В соответствии с ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее - Закон)истец имеет право на полную и достоверную информацию о предоставляемой услуге, полных затратах связанных с длительной по времени услугой - однако истцу непонятны точные суммы переплат, выдан только примерный график платежей и ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора - предполагается добровольное участие сторон в возникших правоотношениях.После отказа ответчика от расторжения договора истца понуждают участвовать в договоре, без добровольного волеизъявления истца. Таким образом, считает, что заявленное истцом требование о расторжении договора купли-продажи и возврате уплаченной суммы за товар, является правомерным. Ответчиком нарушено право на удовлетворение требований потребителя в установленный Законом срок.

Существенным условием изменения договора является отсутствие лицензии на выдачу кредитов и прочих видов займов. Открытие кредитного счета в валюте 810 код RUR, а выдача денежных средств в валюте 643 кода RUB, далее вместо "Российского рубля" истцу выдали "Билеты Банка России". В связи с заключенным договором ответчиком мне нанесен имущественный ущерб.При заключении договора истец не мог предполагать, что получение финансовой услуги по получению кредита, будет обусловлена ущемляющими мои права и интересы условиями. 

17 февраля 2020 года ФИО2 основания иска дополнены следующим: согласно пункта 3 договора в индивидуальных условиях спорного договора указано, что валютой, в которой предоставляется кредит в RUR(российских рублях), который согласно ОКВ в данный момент не имеет юридической силы, так как отменен, исходя из определений Положения №302-П (и даже Положения №385-П), получается, что так называемый Кредитор открыл банковский счет на имя Заемщика в валюте «810» (6,7,8, цифра банковского счета), вопреки тому, что такой валюты (с кодовым обозначением «810») в правовом пространстве «РФ» не существует, но судя по заявлению так называемого Кредитора, Заемщику (ФИО2) была предоставлена именно несуществующая (аннулированная в 2004 году) валюта (цифровой код валюты ВВ связи с чем, имеются неясности толкования договора, подписанного под воздействием заблуждения. В связи с чем, истцу не была дана достоверная информация о финансовой услуге предоставляемой банку и насколько истец в этой услуге действительно нуждаюсь. Возникли неясности в толковании заключенного договора, которые затрудняют его исполнение : какой именно валютой нужно исполнить решения суда в связи с тем что существуют неточности в определении в какой именно валюте был выдан кредит, как называются денежные единицы, предоставленные Банком, их соответствие с ISO4217 и/или ОКВ, в буквенном, цифровом выражении с наименованием государства выпускающего данную валюту. Имеется и ответ ЦБ РФ о том что Билеты Банка России не являются валютой России, и не являются объектом классификации.Таким образом, ответчик выдал истцу кредит в несуществующей валюте, то есть в деноминированной, при соотношении 1: 1000.При этом переплата денежных средств без определения, в какой именно валюте выдан кредит, увеличивается в разы и настолько, что если бы это истцу было известно в момент заключения договора, то на таких условиях истец бы его не заключил.Финансовый ущерб причиняется как истцу, так и неограниченного круга лиц в лице жителей Российской Федерации, в связи с чем истец видит все основания для расторжения заключенного договора.В силу ст.10 ГК РФ каждая из сторон обязана вернуть другой стороне все, что она получила при заключении сделки, в связи с чем при расторжении договора и фиксации суммы к выплате судом, обязуется выплатить эту сумму по исполнительному листу.К тому же у ПАО «Газпромбанк» отсутствует лицензия на предоставление кредитов, нет и выписке из ЕГРЮЛ заявленной деятельности - выдача кредитов, прочее, что влечет за собой ответственность согласно ст. 179 ГК РФ « ничтожность кредитного договора в связи с неуставной деятельностью организации». Лицензия - это публичный договор, а толкование договора - буквальное, согласно ст.431 ГК РФ и ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г (ред. от 31.12.2017г) ст.13, лицензия не может предполагать иное описание и толкование в нескольких вариантах.Согласно извыписке ЕГРЮЛ у ПАО «Газпромбанк» открыт как основной вид деятельности код ОКВЭД 64.19 Денежное посредничество и прочее.Код ОКВЭД согласно классификатору 64.92 предоставления займов и прочих видов кредита. У банка отсутствует данный код ОКВЭД.

Представитель ответчика БАНК ГПБ (АО) ФИО1, выступающий на основании доверенности от 

<

дата>, в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, письменные возражения на иск поддержал.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- 08.08.2019 года между АО «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО2 заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), по условиям которого: Банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере 350 000 руб. (п.1), кредитный договор девствует до полного выполнения сторонами обязательств по Кредитному договору, кредит предоставляется на срок по 27 июля 2022 года (включительно), (п.2), за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 15,8 % годовых (п.4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – возврат (погашение) кредита осуществляется ежемесячно, 27 числа календарного месяца (дата платежа), начиная с 27 августа 2019 г. Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 28 числа предыдущего календарного месяца по 27 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее – процентный период) (п.6.1). Ежемесячные платежи по возврату кредита (погашению основного долга) осуществляются равными долями в сумме 10 000 руб. (п. 6.2). Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 27 июля 2022 г. (п. 6.3). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, которой является приложением к Индивидуальным условиям (п. 6.4). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств – с текущего счета «Кредитный» №*** открытого у Кредитора (п.8). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере – двадцать % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов: - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты Заемщиком пеней Кредитор вправе списывать пени со Счета Заемщика/карты немедленного предоставления/карты «МИР» в порядке, предусмотренном Общими условиями. При отсутствии денежных средств на Счете Заемщика карте немедленного предоставления/карте «МИР» с иных счетов на основании распоряжения Заемщика (п. 12).

- согласно Графика платежей от 

<

дата> в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей;

- согласно общих условий предоставления потребительских кредитов «Газпромбанк» (Акционерное обществ) (Банк ГПБ (АО) п. 3.1. кредитор предоставляет Заёмщику кредит в порядке и на условиях, согласованных Кредитором с Заёмщиком в Индивидуальных условиях.

- согласно выписки из лицевого счета №*** за период 09.08.2019 г. по 08.02.2020 г. сумма кредита в размере 350 000 руб. была перечислена заемщику ФИО2 09.08.2019 г., сумма снята со счета наличными, последний платеж в погашение задолженности по кредиту поступил 25.10.2019г. в размере 15000 руб.;

- согласно справки о состоянии задолженности по кредитному договору БАНК ГПБ (АО) по состоянию на 14 ноября 2019 года, задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 290801 руб. 07 коп. 

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац второй пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абзац второй пункта 1 статьи 451 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 451 ГК РФ установлено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Содержание приведенной нормы прямо указывает на необходимость наличия существенного изменения обстоятельств, имевших место при заключении договора, которые сторона не могла предвидеть, такие обстоятельства носят исключительный характер и находятся вне контроля участников гражданско-правовой сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона РФ N 2300-1, если покупателю не предоставлена информация о товаре, покупатель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар сумму и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар продавцу.

В силу ст. 8 Закона РФ N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора, информация о товарах (работах, услугах) должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона.

Как установлено судом, истец ФИО2 08 августа 2019 года заключил с АО «Газпромбанк» кредитный договор №*** 08.08.2019 г., по условиям которого АО «Газпромбанк» принял на себя обязательства предоставить ФИО2 потребительский кредит на сумму 350 000 руб. под 15,8% годовых сроком на срок по 27 июля 2022 года 24 месяца, а ФИО2 всоответствии с условиями данного договора принял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых определены условиями договора.

Согласно выписки по счету ФИО2, по договору №*** от 08 августа 2019 года на счет ФИО2 банком зачислены денежные средства в размере 350 000 руб.

22 ноября 2019 года истец обращался в адрес ответчика с заявлением, в котором просил расторгнуть кредитный договора по причине существенного изменения обстоятельств, а именно существенным изменением условий договора является навязанные услуги страхования жизни, которая по умолчанию включена в сумму основного долга. В связи с чем, произошло значительное превышение процентной ставки на неопределенную сумму ежемесячно, что влечет для истца значительные убытки. На указанное заявление ответчиком в адрес истца дан ответ от 03.12.2019г. о заключенности кредитного договора на условиях, в нем изложенных, а также о наличии задолженности по кредитному договору, требование о расторжении кредитного договора удовлетворено не было. 

Указанные обстоятельства установлены пояснениями представителя ответчика, материалами дела и сторонами не оспариваются.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор №*** от 08 августа 2019 года, заключенный между истцом и ответчиком, содержит все существенные условия кредитного договора (сумма кредита, обязательство ее возврата заемщиком, срок возврата, процентная ставка), 

При этом,кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, состоит из общих условий и индивидуальных условий. "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)" отражают индивидуальные условия кредитования для истца ФИО2 на условиях, в них отраженных. В связи с чем, доводы истца ФИО2 о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор является договором присоединения, основан на неверном толковании норм Гражданского кодекса РФ, в частности, положений ст. 428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из выписки по счету ФИО2, денежные средства по кредитному договору в размере 350000 руб. получены ФИО2 в полном объеме в рублях наличными денежными средствами. 

Согласно ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

Из условий кредитного договора очевидно следует, что денежные средства ФИО2 получены в рублях (п. 1). При этом, стороны договорились, что кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору, кредит предоставлен на срок по 27 июля 2022г. включительно, валюта, в которой предоставляется кредит, рубли (п. 3).

Из п. 6.2 и п. 6.4 кредитного договора следует, что ежемесячные платежи по возврату кредита (погашению основного долга) осуществляются равными долями в сумме 10000 рублей. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к Индивидуальным условиям. 

Согласно п. 8 кредитного договора, погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета кредитный №***, открытого у кредитора. 

Согласно приложения №1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 28.02.2019) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810". Для расчета защитного ключа по счетам с кодами клиринговых валют и драгоценных металлов необходимо руководствоваться нормативными актами Банка России.

С учетом изложенного, по мнению суда, каких-либо сомнений относительно валюты выданного кредита из условий кредитного договора не усматривается. Кроме того, суд обращает внимание и на то обстоятельство, что истец получение от ответчика 350000 рублей не оспаривал. Доводы истца относительно предоставления кредита в несуществующей валюте и неясности, в какой именно валюте необходимо вернуть кредит, по указанным основаниям судом отклоняются. 

Доводы истца об отсутствии у ответчика лицензии на выдачу кредитов, и предоставлении ответчиком недостоверной информации истцу, судом отклоняются, по следующим основаниям. 

Так, в силу положений ст. 819 ГК РФ, стороной кредитного договора (кредитором) может быть банк или иная кредитная организация.

29.12.2014г. Центральным банком РФ «Газпромбанку» (Акционерное общество) БАНК ГПБ (АО), г. Москвавыдана Генеральная лицензия №*** на осуществление банковских операций. 

Информация о наличии у ответчика указанной лицензии является общедоступной, размещена на официальном сайте Банка России в сети Интернет в разделе "Информация по кредитным организациям", сайте ФНС России (доступна в виде выписки из ЕГРЮЛ, а также на сайте ответчика в сети Интернет, сведения о виде деятельности также является общедоступной, размещена на сайте ФНС России. 

В силу положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности", кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, Банк ГПБ (АО), с учетом положений ст. 819 ГК РФ, может являться стороной кредитного договора. 

Поскольку информация о наличии у ответчика генеральной лицензии является общедоступной, с учетом оснований заявленного истцом иска, отсутствие или наличии лицензии, а также наличие либо отсутствие соответствующего ОКВЭД, правовым основанием для расторжения кредитного договора в силу существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, являться не может. Доводы истца о необходимости получения отдельной лицензии на кредитование, основаны на неверном толковании норм материального права. 

С Общими условиями кредитного договора АО «Газпромбанк» (далее – Общие условия) истец ознакомлен, что подтверждается пунктом 14 Индивидуальных условий, согласно которому, заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного договора (специальными) АО «Газпромбанк», а подписывая настоящие Индивидуальные условия заемщик, тем самым: 1) выражает свое согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями представления потребительских кредитов т 31июля 2019 г., размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайтах Кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заёмщиком получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных условий), с которыми заемщик предварительно ознакомился, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Из п.1.3. общие условия могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Любые изменения Общих условий обязательны для Заемщика с даты их вступления в силу. Изменения доводятся до сведения Заемщиков путем размещения на информационных стендах в подразделениях Банка и на сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru не менее чем за 15 календарных дней д даты вступления изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства РФ, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными правовыми актами РФ. 

Из п. 8.1 Общих условий следует, что все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеназванных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

Таким образом, заключая кредитный договор, истец действовал по своей воле и в своих интересах, согласилась с его условиями и обязался возвратить кредит. 

Банк в свою очередь исполнил обязательство по кредитному договору в полном объеме, предоставив истцу право распорядиться кредитными денежными средствами по своему усмотрению. 

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена достоверная и полная информация об условиях, на которых истцу предоставляется кредит, истец, согласно выписке, вносил денежные средства во исполнение своих обязательств по кредитному договору на банковский счет в соответствии с условиями кредитного договора, какой-либо неясности в толковании условий кредитного договора судом не усматривается, как и нарушение ответчиком прав истца как потребителя услуг. 

Указанные истцом обстоятельства, по мнению суда, о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не свидетельствуют. 

Более того, требование истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлено на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту. 

Расторжение кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается. 

Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего условия договора, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ и кредитными договорами не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме. 

Исходя из правовой природы долгового обязательства заемщика (ст. ст. 807, 810, 819 ГК РФ), нормы ст. 451 ГК РФ не предоставляют должнику право отказаться от возврата своего долга по кредитному договору без одновременного погашения имеющейся у него задолженности перед кредитором.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований части 1 стати 56 ГПК РФ стороной истца не представлены суду доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, указанных в статьях 450, 451 ГК РФ и влекущих расторжение кредитного договора.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований ФИО2 о расторжении кредитного договора.

При этом, требования истца о прекращении начисления процентов и установлении суммы остатка основного долга являются производными от основного требования истца о расторжении кредитного договора, в связи с чем, поскольку суд пришел к выводу о необходимости отказа истцу в расторжении кредитного договора, требования истца о прекращении начисления процентов и установлении суммы остатка основного долга также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к «Газпромбанк» (акционерное общество) о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, установлении суммы остатка основного долга, подлежащей возврату ответчику, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 июня 2020 года. 

Судья Е.В. Караневич