К делу №2-1439/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тихорецк 20 ноября 2018 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Шевченко Р.А., 

секретарь судебного заседания Раменская Е.С.,

с участием представителя истца – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2, ее представителя – адвоката Шевелевой И.Н., предоставившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего Дополнительным офисом Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № в 

<

адрес> и ответчиком ФИО2, заключен кредитный договор №, состоящий из Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и правил кредитования физических лиц по продукту "Пенсионный" от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под уплату 

<

данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. Кредитор обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждено банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком неоднократно нарушались обязательства по договору по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено требование № о досрочном возврате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена и составляет 

<

данные изъяты>, в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты> рублей; просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 

<

данные изъяты> копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов – 

<

данные изъяты>. 

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, а также государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержала и настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО2, и ее представитель – адвокат Шевелева И.Н., в судебном заседании исковые требования признали частично, пояснили, что ФИО2 факт образования задолженности перед Банком по указанному кредитному договору не оспаривает, а именно размер просроченного основного долга по кредиту в сумме 

<

данные изъяты>. Вместе с тем, она не согласна с размером долга, указанного в иске, поскольку требования истца о взыскании суммы основного долга, без решения вопроса о расторжении кредитного договора, заключенного между ФИО2 и АО «Россельхозбанк», удовлетворены быть не могут. Срок действия кредитного договора между ответчиком и истцом не истек, вместе с тем, предъявляя требования о взыскании долга по кредиту за период с момента предъявления иска по день окончания срока действия договора, Банк не требует расторжения кредитного договора. При этом Банк не направлял ответчику уведомлений о досрочном расторжении договора и досрочном возврате полученных кредитных средств. Данные обстоятельства, по мнению ответчика и ее представителя, свидетельствуют об отсутствии оснований для досрочного взыскания основного долга в сумме 101613 рублей 18 копеек и начисленных процентов на всю сумму долга на весь период кредитования. Кроме того, ответчик и ее представитель ходатайствовали о снижении суммы неустойки и процентов за пользование денежными средствами, с учетом положений статьи 333 ГК РФ, поскольку ответчик при заключении договора в ДД.ММ.ГГГГ года имела достаточный доход для исполнения обязательств по кредиту своевременно и в полном объеме. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, материальное и финансовое положение ответчика ухудшилось, она не смогла исполнять обязательства по уплате кредита своевременно и в полном объеме, вносить средства в счет погашения кредита и процентов ежемесячно. Истцу с ДД.ММ.ГГГГ года стало известно о нарушении ФИО2 кредитных обязательств и возникновении задолженности по уплате долга и процентов. Вместе с тем, Банк не воспользовался в разумные сроки предоставленной законом возможностью взыскания просроченной задолженности и уменьшению убытков, обратился с вышеуказанным исковым заявлением только через 2 года 8 месяцев, то есть за 3 месяца до истечения срока исковой давности. Указанное бездействие истца повлекло за собой значительное увеличение размера долговых обязательств, в том числе процентов за пользование кредитом, которые, согласно расчету, начислены Банком с момента прекращения ответчиком выплат по кредиту за весь срок просрочки на сумму кредита 

<

данные изъяты>, и составили сумму 

<

данные изъяты>, фактически равную сумме просроченной задолженности. В результате этого значительно увеличилась и сумма неустойки. Полагают, что в сложившейся ситуации сумма неустойки по основному долгу и по процентам явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств. Так же просили учесть, при вынесении решения, что: ФИО2 

<

данные изъяты>, является 

<

данные изъяты>, награждена медалью "

<

данные изъяты>" и медалью "

<

данные изъяты>; у ответчика имеется задолженность за потребленную электроэнергию в сумме 

<

данные изъяты>. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего Дополнительным офисом Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № в 

<

адрес> и ответчиком ФИО2, заключен кредитный договор №, состоящий из Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и правил кредитования физических лиц по продукту "Пенсионный" от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под уплату 

<

данные изъяты>% годовых. 

Кредитор обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждено банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таковых условий и требований – всоответствии с условиями делового оборота или предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства иодностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени) под которым признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доводы ответчика о том, что: неустойка и проценты, начисленные истцом несоразмерны сумме просроченной задолженности, образование которой вызвано наличием у ФИО2 тяжелых обстоятельств, повлекших ухудшение материального положения, начисление такой неустойки и процентов вызвано несвоевременным обращением Банка в суд, с момента, когда Банку стало известно о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору; у Банка отсутствуют основания для досрочного взыскания основного долга и процентов, так как срок действия кредитного договора не истек и Банк не требует расторжения кредитного договора, суд считает несостоятельными.

Из представленных АО «Российский Сельскохозяйственный банк» письменных доказательств установлено и не оспаривалось ответчиком, что кредитный договор, на каждой странице, подписан ФИО2 лично. При установленных обстоятельствах суд считает, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. 

Порядок начисления процентов за пользование кредитом установлен пунктом 4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту "Пенсионный": проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов установлен пунктом 4.2 кредитования физических лиц по продукту "Пенсионный": погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно; процентные периоды определены пунктом 4.2.3 Правил кредитования физических лиц по продукту "Пенсионный": первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно пункту 4.7 Правил кредитования Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании (пункт 4.8 Правил).

Кредитным договором предусмотрено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом (пункт 4.9 Правил кредитования).

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщиков уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки и в порядке, предусмотренном данным пунктом. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору. Неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со дня следующего за установленным кредитным договором соответствующей датой платежа. Размер неустойки составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России: - в период со дня предоставления кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по Договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году; - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,1% годовых 

Согласно пункту 6.4 Правил кредитования в случае предъявления кредитором требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанные в Требовании.

В адрес заемщика направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Требования кредитора заемщиком не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена. 

Из правовой позиции, изложенной в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи56 ГПК РФ).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Начисленные банком проценты и неустойка, соответствует условиям заключенного кредитного договора, проценты и неустойка не превышают размера основного долга, доказательства несоразмерности, подлежащих уплате процентов и неустойки, последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, ответчик суду не представил. 

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик: 

<

данные изъяты> возраст ФИО2, наличие у нее звания «

<

данные изъяты>», медалей "

<

данные изъяты>" и "

<

данные изъяты>"; наличие задолженность за потребленную электроэнергию в сумме 

<

данные изъяты>; ухудшение материального положения, не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, не являются основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий. Изменение материального положения, относится к тем рискам, которые заемщик должен был и мог предвидеть при заключении кредитного договора при должной степени заботливости и осмотрительности.

Вместе с тем, действующее законодательство не связывает снижение неустойки с материальным положением ответчика.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Основания и порядок расторжения договора ввиду существенного изменения обстоятельств установлены статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изменение имущественного положения заемщика, относится к обычным рискам, которые возможно предвидеть и оценить на стадии заключения кредитного договора, и не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения договора.

При этом, суд учитывает, что ФИО2 не лишена возможности обратиться в суд с требованиями о расторжении кредитного договора, в судебном заседании таких требований ответчик и ее представитель не заявили, доказательств существенного нарушения Банком условий заключенного кредитного договора суду не представили, нарушение условий кредитного договора было допущено заемщиком.

При этом, изменение условий договора возможно только по соглашению сторон, обязать банк изменить условия кредитного договора, согласованные сторонами, суд не вправе. 

Доводы ответчика и его представителя о злоупотреблении Банком правом и получении неосновательного обогащения, ввиду не предъявления требований о расторжении кредитного договора, суд так же считает несостоятельными.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации в ее системной взаимосвязи со статьей 811 (пункт 2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2 указанной статьи).

Исходя из указанных положений закона, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Вследствие чего, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Вместе с тем глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований как сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Вместе с тем, взыскание процентов за пользование займом на будущее время законом не предусмотрено. В случае неисполнения обязательств Банк вправе обратиться с иском к должникам о взыскании процентов за пользование займом на сумму неисполненного обязательства.

В обоснование заявленных требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» представил расчет суммы иска, который суд находит верным, поскольку ответчиком не представлены доказательства наличия иного размера задолженности, отсутствуют ссылки ответчика на конкретные допущенные истцом ошибки в расчетах. Доказательств, отвечающих требованиям, содержащимся в статьях 55, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подтверждающих оплату возникшей задолженности, внесение платежей, которые не были учтены представителем банка при обращении с данным иском, суду не представлено.

Задолженность ответчика посостоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты>, втом числе: основной долг – 

<

данные изъяты> рублей; просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 

<

данные изъяты>; пеня за несвоевременную уплату процентов – 

<

данные изъяты>.

Поскольку простая письменная форма кредитного договора соблюдена, доказательств погашения задолженности, либо действий, направленных наеереструктуризацию, ответчиком непредставлено, требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты> подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» надлежит взыскать судебные расходы всумме 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки села 

<

адрес>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, а всего взыскать 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья