Дело № 2 – 502/2023 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

п. Сернур

15 декабря 2023 года 

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что истец на основании заключенного 17 сентября 2018 года кредитного договора № № выдал ФИО1 кредит в сумме 240000 рублей под 23,20% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составляет 6891 рубль 01 копейка. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. 05 октября 2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04 ноября 2021 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17 сентября 2023 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05 октября 2021 года по 17 сентября 2023 года в размере 31053 рубля 79 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 18 октября 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 185074 рубля 75 копеек, из которых 141782 рубля 72 копейки – основной долг, 10518 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом, 31053 рубля 79 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1324 рубля 22 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей –комиссия за направление извещений. Ранее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № № от 17 сентября 2018 года в размере 185074 рубля 75 копеек, из которых 141782 рубля 72 копейки – основной долг, 10518 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом, 31053 рубля 79 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1324 рубля 22 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – комиссия за направление извещений, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4901 рубль 50 копеек. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика. Судебная корреспонденция, неоднократно направленная по имеющимся в материалах дела адресам места жительства, в том числе по адресу места регистрации ФИО1, возвращена в суд с отметками об истечении срока хранения, известить ответчика телефонограммой также не представилось возможным. 

Из содержания п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Неполучение ответчиком направляемых судом извещений о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Между тем, ответчиком ФИО1 в суд представлено ходатайство от 14 декабря 2023 года, согласно которому просит применить срок исковой давности в отношении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, указывая, что из искового заявления следует, что истец знал о нарушении своих прав уже более трех лет. Просит рассмотреть ходатайство в его отсутствие. 

При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № №, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме 

Исходя из норм п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ у заимодавца сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Так, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. Следовательно, до указанного момента у кредитора сохраняется возможность для взыскания процентов, начисленных после вынесения судебного акта в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14 Федерального закона).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 17 сентября 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 240000 рублей под 23,2 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Указанный кредитный договор был заключен на основании поданного ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита от 17 сентября 2018 года, в котором указано согласие на подключение дополнительной услуги по направлению СМС-извещений по кредиту стоимостью 99 рублей ежемесячно.

На основании п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6891 рубль 01 копейка, платежная дата: 17 число каждого месяца, последний платеж в размере 6861 рубль 27 копеек подлежал оплате 17 сентября 2023 года.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения следующий – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам кредитор вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

Согласно п. 1.5 раздела 2 Общих условий договора погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

В силу п. 4 раздела 3 Общих условий договора кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены. Денежные средства по договору в размере 240000 рублей зачислены на счет заемщика № №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается копией выписки с лицевого счета. Факт получения денежных средств по кредитному договору ответчиком не оспаривается. 

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, последний платеж ответчиком был внесен 02 июля 2021 года в размере 6891 рубль 01 копейка.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № по состоянию на 18 октября 2023 года задолженность ФИО1 составляет 185074 рубля 75 копеек, из которых 141782 рубля 72 копейки – основной долг, 10518 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом, 31053 рубля 79 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1324 рубля 22 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – комиссия за направление извещений.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик свой расчет суду не предоставил, расчет истца им не оспорен. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств банком в адрес ФИО1 направлено требование от 05 октября 2021 года о полном досрочном погашении задолженности в размере 185074 рубля 75 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое ответчиком не выполнены, доказательств обратного суду не представлено. 

В последующем по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № 33 Сернурского судебного района Республики Марий Эл 29 марта 2022 года вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2№ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 17 сентября 2018 года в размере 185074 рубля 75 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2450 рублей 75 копеек. 

В связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно исполнения вышеуказанного судебного приказа 03 июня 2022 года мировым судьей судебного участка № 33 Сернурского судебного района Республики Марий Эл вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Кредитный договор № от 17 сентября 2018 года, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком, не расторгался, срок погашения задолженности согласно договору на момент рассмотрения дела истек. При заключении указанного договора ФИО1 дано согласие на банковское обслуживание дистанционным способом. 

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Исходя из приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору заемщиком был произведен 02 июля 2021 года.

Дата последнего платежа по кредитному договору № от 17 сентября 2018 года определена 17 сентября 2023 года. 

Требование о полном досрочном погашении долга было направлено банком заемщику 05 октября 2021 года.

Следовательно, поскольку в суд с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 16 ноября 2023 года, кроме того, 18 марта 2022 года истец также обращался к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 03 июня 2022 года, срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями истцом вопреки доводам ответчика не пропущен.

Таким образом, учитывая, что принятые по кредитному договору обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнены, ежемесячные платежи в установленные графиком платежей сроки с августа 2021 года не поступали, требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без внимания, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований и считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 17 сентября 2018 года в размере 185074 рубля 75 копеек, из которых 141782 рубля 72 копейки – основной долг, 10518 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом, 31053 рубля 79 копеек – неоплаченные проценты после выставления требования, 1324 рубля 22 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – комиссия за направление извещений.

В силу положений ч. 1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4901 рубль 50 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 ФИО4 (паспорт серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) сумму задолженности по кредитному договору № от 17 сентября 2018 года в размере 185074 (сто восемьдесят пять тысяч семьдесят четыре) рубля 75 копеек, из которых основной долг в размере 141782 (сто сорок одна тысяча семьсот восемьдесят два) рубля 72 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 10518 (десять тысяч пятьсот восемнадцать) рублей 02 копейки, неоплаченные проценты после выставления требования в размере 31053 (тридцать одна тысяча пятьдесят три) рубля 79 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1324 (одна тысяча триста двадцать четыре) рубля 22 копейки, комиссия за направление извещений в размере 396 (триста девяносто шесть) рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4901 (четыре тысячи девятьсот один) рубль 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом.

Председательствующий: Д.Г. Попова