Дело № 2-323/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указывая, что между ней и ПАО «Совкомбанк»был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 738 747 руб. 41 коп., процентная ставка по кредиту - 17,45 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В соответствии с условиями кредитования ей, как заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой банка. Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях она узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 151 443 руб. 22 коп. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 4999 руб. 00 коп. Отсюда расчет цены иска: 151 443 руб. 22 коп. + 4 999 руб. 00 коп. = 156 442 руб. 22 коп. У неё не было возможности отказаться от подключения к программам страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи с чем, она обращалась к ответчику с претензией, однако ответчиком её претензия оставлена без ответа. Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к Программам страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону, в связи с чем, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в её пользу сумма размере 156 442 руб. 22 коп. на основании следующего. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 закона должна доводиться до сведенияпотребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)». Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Исходя из толкования вышеуказанных норм, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги илитовара в рублях. В рассматриваемом случае, плата за Программу страхования в рублях в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях она узнала лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает её право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. 

Кроме того, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. В рассматриваемом случае, условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст заявления на получение кредита. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно же пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так как оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то удержание комиссии за карту является незаконным. Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) запрещается обуславливать приобретение одним товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, условие кредитного договора в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссию за карту Gold, является навязанной банковской услугой, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ она оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу комиссии за подключение к Программам страхования в размере 151443,22 руб., комиссии за карту Gold в размере 4999 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2131 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

В письменном отзыве на иск, ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку заемщик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознавала их, была согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать. Присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не являлась необходимой и обязательной услугой для заключения договора потребительского кредита. ФИО1 лично обратилась с заявлением о включении её в Программу, где указала согласие с подключением к Программе и с тем, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе страхования, а также подтвердила добровольность включения её в программу страхования. ФИО1 вправе была отказаться от участия в данной программе в течение пяти рабочих дней, с момента подписания ею заявления на включение в Программу добровольно страхования, что предусмотрено п. 9.7 договора, что ею также не было сделано. Кроме того, Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства также предусмотрено, что заемщик в течение 14 календарных дней, с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты вправе подать в банк заявление о выходе из Программы, при этом, по желанию заемщика банк возвращает ему уплаченную им плату за Программу. В случае, если заявление заемщика о выходе из Программы поступило в банк по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу, то уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит. В связи с тем, что ФИО1 направила вышеуказанное заявление по истечении 14 календарных дней с момента подписания заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ей было отказано в возврате страховой премии. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на открытие банковского счета и выдачу ей банковской карты «MasterCardCold», что подтверждается самим заявлением, она была уведомлена о том, что вправе была подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение 14 календарных дней, с даты оплаты пакета «Золотой ключ Автокарта Классика», при этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте на погашение основного долга. Только спустя более года, от ФИО1 поступило заявление о возврате комиссии за карту, в связи с тем, что данное заявление было направлено по истечении 14 дней, ей было отказано в возврате комиссии. Просили отказать в удовлетворении иска.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утвержденных банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчику ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому, просила банк рассмотреть данное заявление о предоставлении потребительского кредита как оферту и заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета на условиях, предусмотренных разделом «В» настоящего заявления и договор потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 738747,41 руб., срок кредита 60 месяцев, 1826 дней, цель кредита - приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно, оплата полной/части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в разделе «Г» настоящего заявления, процентная ставка по кредиту 17,45 % годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 18548,48 руб. В случае согласия банка на заключение с ней договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцепт предложенного заявления путем открытия банковского счета, предоставления ей для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и перечисления суммы кредита в порядке, предусмотренном разделом «Г» настоящего заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №. В соответствии с п. 14 данных индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» открыл на имя истца банковский счёт и перечислил на него указанную сумму кредита в размере 738747, 41 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 61-62).

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и истцом ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о потребительском кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - «Заявление»). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

Таким образом, как следует из содержания п. 17 Индивидуальных условий, страхование жизни и здоровья является добровольной отдельной платной услугой.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило личное заявление о включении в Программу финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита (л.д. 54-56), в котором ФИО1 указала, что она просит банк включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого, она будет являться застрахованным лицом. Она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Ознакомлена с размером платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Она уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе. Она понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка. Она осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше и понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе).

Истец собственноручной отдельной подписью в заявлении подтвердила свое согласие на предоставление ей банком дополнительной услуги в виде включения её в программу, а также то, что она понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указнной дополнительной услуги (п. 1.1, 1.2, 3.1, 4.1 - 4.8 заявления).

Согласно п. 5.1 заявления, по выбору заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. Как следует из заявления ФИО1 она просила банк произвести данную оплату за счет кредитных средств.

Таким образом, доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что у неё не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора противоречит и не подтверждается представленными ответчиком письменными документами, исходя из которых следует, что истец была уведомлена о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе (п. 4.1- п. 4.7 заявления). 

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обстоятельства. Однако, она осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования, в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ и страхования, не реализовала, воспользовалась предоставленными ей денежными средствами.

Доводы истца о том, что ответчиком ему не была предоставлена достоверная информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования, поскольку она должна была содержать указание на цену в рублях, также не влечет за собой обязанность ответчика по возврате уплаченной цены за данную услугу.

Согласно пункту 3.1 указанного раздела заявления размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита; подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Тот факт, что размер платы не указан в рублях, не свидетельствует о нарушении прав потребителя, поскольку размер платы определяется путем несложных математических действий без применения каких-либо формул. Поскольку обращение ФИО1 в банк с указанными заявлениями носило добровольный характер, что никем не оспаривалось, а заемщик имела возможность как отказаться от включения в программу страхования, так и в течение пяти рабочих дней с даты подписания ею заявления на включение заемщика в программу страхования подать в банк заявление о выходе из данной программы, которое является основанием для возврата уплаченной платы (пункт 9.7 Коллективного договора добровольного комплексного страхования на л.д. 57-60).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абзацем 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, иных заявлениях, индивидуальных и общих условиях договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, сумма страховой премии в рублях не указана, в пункте 3.1 содержится порядок ее вычисления (0,342% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредитования).

Вместе с тем, вопреки позиции истца, оснований для удовлетворения иска, только потому, что в договоре содержится формула расчета страховой премии и не указана цена услуги в рублях, не имеется. 

Согласно статье 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2). Таким образом, следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге является отказ от исполнения договора в разумный срок, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

На наличие оснований для взыскания с ответчика убытков и расторжения договора истец при подаче иска не ссылался, а согласованный сторонами срок для отказа от услуги с момента подписания заявления является вполне достаточным и разумным для отказа от дополнительной услуги страхования.

Тот факт, что обращение истца в банк с требованием о возврате суммы страховой премии имело место после истечения данного срока, истец при рассмотрении дела не оспаривал.

Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 не знала обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, ею в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Кроме того, учитывая автоматическое подключение истца к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету, а также тот факт, что списание платы в размере 151443 руб. 22 копеек за включение в программу страхования осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, истец имела возможность реализовать свое право на отказ от дополнительной услуги страхования на основании статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в разумный срок. Однако данное право не реализовала, а обратилась в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ. Доказательства обратного отсутствуют.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельнуюплату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» содержит отметку «не применимо». О праве заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано в пункте 17 индивидуальных условий «дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату». Соответственно, поскольку подключение к программе страхования не носит обязательного характера, не является необходимым условием для заключения договора потребительского кредита, то ссылка в иске на то, что отсутствие в заявлении суммы страховой премии в рублях свидетельствует о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату истцу суммы оплаченной ею за подключение к Программе страхования является ошибочным толковании истцом материального права. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика в её пользу суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере 151443 руб. 22 коп. не подлежат удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчика в ей пользу комиссии за карту Cold в размере 4999 руб. также является не обоснованным по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие банковского счета № и на выдачу банковской карты «MasterCardGold», что подтверждается самим заявлением ФИО1 на получение банковской карты на л.д. 63.

Согласно заявлению-оферте ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCardGold(Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ), следует, что она просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, при этом заявление-оферта не может быть ею отозвано в течение срока, установленного для акцепта. В случае согласия банка на заключение с ней договора банковского счета, просит банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении-оферты путем совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством, заполнить все параметры банковского счета.

Кроме того в заявление-оферте, истцом указано, что она подтверждает свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и обязуюсь их выполнять. Она подтверждает получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 8 заявления-оферты указано, что истец настоящим предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживаниепакета «Золотой Ключ Автокарта Классика», согласно действующим ТарифамПАО «Совкомбанк», с ее банковского счета№, а так же иных счетов, открытых на её имя в ПАО «Совкомбанк», а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции

Также она уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGoldв течение четырнадцати календарных днейс даты оплаты пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика». При этом, возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCardGoldна погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка) (п. 9 заявления-оферты).

В данном случае между сторонами существуют отношения в рамках договора банковского счета (карточный счет).

Согласно ст. 845 ГК РФ: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. Следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тарифами ПАО «Совкомбанк», с которыми была ознакомлена истец, предусмотрено взимание комиссии за первичное оформление банковской карты в рамках пакета "Золотой Ключ Автокарта Классика" - 4 999 руб. (п. 2.4).

Таким образом, взимание комиссии по банковской карте (договору банковского счета) является законным.

Учитывая, что истец обратилась в адрес ПАО «Совкомбанк», направив его ДД.ММ.ГГГГ посредством почты, с заявлением о возврате комиссии за карту MasterCardGold, то есть спустя 14 календарных дней, ей банком обоснованно было отказано в возврате комиссии.

Таким образом обязанностей у ответчика для возврата данных денежных средств не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами договора. ФИО1 открыт счет № и выдана банковская карта, что не оспаривалось и истцом. 

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании в её пользу с ответчика суммы комиссии за карту в размере 4999 руб. также не подлежит удовлетворению.

Требования истца о взыскании морального вреда предусмотренного ст. 15 и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судом признаются не подлежащими удовлетворению, поскольку в связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании комиссии, отсутствуют основания для применения к ответчику санкций за нарушение прав потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также не подлежат возмещению расходы, понесенные на оплату нотариальных услуг в размере 2131 руб., в связи с тем, что в удовлетворении иска отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска, заявленного ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова