Дело № 2-3559/2023

31RS0016-01-2023-003718-44

Решение

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Аносове А.А.,

с участием представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни»-ФИО1, представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России», ФИО2,

в отсутствие заинтересованного лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №У-23-30353 в полном объеме.

В обоснование указано, при вынесении финансовым уполномоченным обжалуемого решения не учтено, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Критерии определения сделки заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договору установлены ч.2.4 ст.7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк –страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»-страховщиком как обеспечительную сделку, финансовый уполномоченный установил, что основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк и в расчет полной стоимости кредита включена страховая премия. При этом финансовый уполномоченный приходит к выводу, что кредитором предлагались разные условия кредитования. При этом финансовый уполномоченный в решении установил, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. При вынесении обжалуемого решения не учтено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч.9 ст.5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Таким образом только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые кредитором и заемщиком договоренности, в том числе об отсутствии обязанности заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Указанная договоренность сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч.9 ст.5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. В ч.4 ст.6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определены все платы заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Согласно заявлению на участие в программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и застрахованное лицо; страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно, единой на весь срок страхования. В адрес финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 573678,29 рублей на весь срок страхования, а именно 37 месяцев, период страхования 23.08.2021-22.09.2024. Указал, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО3, так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк. ФИО3 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги- ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услуг по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Обращение ФИО3 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч.1 ст.15 ФЗ №123-ФЗ, и которая не оказывается заявителем. В соответствии с заявлением на подключение к программе страхования ФИО3 согласился оплатить банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на подключение к программе страхования, Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых указывается услуга по подключению к Программе страхования, получены. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика не перекладывал на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. ФИО3 денежные средства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не передавал, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеет правовых оснований для возврата денежных средств ФИО3. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 не предоставляет застрахованному лицу право на подачу заявления о прекращении участия в программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с Условиями участия в программе страхования возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования (п.4.1.1.); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1.2). Исходя из пояснений самого застрахованного лица в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования в банк не направлялось.

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни»-ФИО1 заявление поддержал.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» поддержал заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, согласно Условиям программы страхования ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем. Плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО3 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). У банка отсутствуют такие продукты как потребительские кредиты « со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия договора потребительского кредита, одобряемые банком не зависят от факта приобретения заемщиком услуги подключения к Программе банком, не зависят от факта приобретения заемщиком услуги подключения к Программе страхования. Условия Программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ. Финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Заявлением на подключение к Программе страхования подтверждается, что клиент был ознакомлен и согласен с тем, что банк организовывает страхование клиента путем заключения Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты клиентом платы за участие в Программе страхования. В заявлении изложено согласие ФИО3 уплатить за подключение к Программе страхования 63678,29 рублей. Из содержания заявления на участие в программе страхования следует, что имущественный риск неисполнения обязательств не застрахован. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением, что подтверждается заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ, ч.10 ст.11 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». 

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, отзыва по делу не представил.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, представил письменные возражения, в которых указал, что довод финансовой организации о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не значится в реестре носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности, а является сопутствующей основному виду деятельности. Из п.6 Заявления на страхование следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть неисполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. Закон №353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Соответственно, в случае, если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не направлена не указанные цели. Согласно заявлению на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору является сам заемщик. Вследствие заключения Договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам потребитель. Договорное условие о том, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком на основании письменного заявления, предоставленного в Банк, содержащееся в пункте 4.1 Условий участия в программе страхования, является ничтожным в силу п.1 ст.16 Закона 32300-1 и п.2 ст. 168 ГК РФ и не подлежит применению при рассмотрении спора. 

Исследовав доказательства, представленные в материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

23.08.2021 года ПАО Сбербанк- кредитор и ФИО3- заемщик заключили кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 537678,29 рублей на срок 37 месяцев. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование суммой кредита в размере 16,80% годовых ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19971,63 рублей 27 числа месяца, уплатить неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Пунктом 9 Условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры- при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита- договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями. 

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что не применяются положения об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита оформлены в форме электронного документа. 

Также 23.08.2021 в форме электронного документа ФИО3 оформлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в которой ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении ФИО3 договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. В заявлении изложены следующие условиям договора страхования. Страховые риска: расширенное страховое покрытие- для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2. настоящего заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания. Базовое страховое покрытие- для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления: смерть от несчастного случая. Специальное страховое покрытие- для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления: смерть. Дата начала строка страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования. По страховому риску «временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. По страховому риску «первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей с датой оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 37 месяцу (ам), который начинает течь с даты оплаты. Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая», по риску «смерть», совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.6 Заявления устанавливается в сумме 573678,29 рублей. Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность»- ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники застрахованного лица. По страховому риску «временная нетрудоспособность»- застрахованное лицо. 

В заявлении ФИО3 своей подписью подтвердил, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. 

В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 63678,29 рублей. 

Из заявления следует, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению ФИО3 любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. 

ФИО3 подключен к Программе страхования.

28.10.2022 ФИО3 исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредитный договор был предоставлен на срок с 23.08.2021 по 23.12.2024. 

23.11.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получило заявление ФИО3 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования. 

Страховщик отказал в возврате части страховой премии. 

ФИО3 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 по результатам рассмотрения обращения от 22.03.2023 №У-23-30353 ФИО3 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования А.Р.СБ. удовлетворены в части. Взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 страховая премия в размере 9135,04 рублей. Требование ФИО3 о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения. 

Удовлетворяя заявление ФИО3 в части финансовый уполномоченный применил положения п.1 ст. 934, 958 ГК РФ, ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о заключении договора страхования, по условиям которого застрахованным является ФИО3, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом финансовый уполномоченный установил и исходил из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк до момента полного погашения кредита. ПАО Сбербанк заявителю были предложены разные условия договора потребительского кредита, в части условия о размере потребительского кредита, в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. 

С такими выводами финансового уполномоченного не может согласиться суд по следующим основаниям.

В соответствии с п.2.1 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действовавшей на момент заключения с ФИО3 договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с п. 2.4 ст.7 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

ФИО3 обратился к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от дальнейшего участия в программе страхования и возврате части уплаченной страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита. 

Из исследованных условий договора страхования следует, что после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники. По страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита не предусматривают альтернативных условий в зависимости от заключения заемщиком договора страхования ни в части срока предоставления кредита, ни в части размера процентной ставки по кредиту, ни в части размера и сроков платежей по кредитному договору ни в части иных условий. 

Пунктом 9 Условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно, при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита- договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями. 

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что не применяются положения об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. 

Подписав заявление на подключение в Программе страхования, заемщик подтвердил, что ему известно и выразил с этим согласие, что договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. 

Из материалов дела не следует, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10 ст. 11). 

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7). 

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7). 

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)", исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Таким образом отсутствует необходимая совокупность условий, приведенных в законе, для признания договора страхования заключенным в обеспечение договора кредита. 

То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договор страхования обеспечительным по отношению к договору кредита без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Приведенная в договоре страховая сумма являлась неизменной в течение всего срока страхования. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отменить.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья 

Решение суда составлено 03 июля 2023 года.

Судья