Дело № 2-4811/2018 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Григор Т.С., 

с участием представителя истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО3 о понуждении заключить договор,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально АО «КБ ДельтаКредит» обратилось с иском к ФИО3 о понуждении заключить договор (л.д. 69-70), указав в обоснование своих требований, что 20.10.2014 между Банком «Левобережный» (ОАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО3 был предоставлен кредит в размере 992 000 рублей на приобретение недвижимого имущества по строительному адресу: 

<

адрес>, по генеральному плану дом 

<

адрес>, на следующих условиях: срок кредита - 110 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка - 15% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями.

23.12.2014 между Банком «Левобережный» (ОАО) и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор уступки прав требования 

<

***>, согласно которому Банк уступил истцу права требования по кредитному договору 

<

***> от 20.10.2014 и права по обязательствам, обеспечивающих исполнение кредитного договора, в том числе, право требования по кредитному договору к ФИО3, право залогодержателя в отношении права требования на передачу в собственность залогодателя-должника квартиры в стадии строительства, по адресу: 

<

адрес> а также права залогодержателя в отношении квартиры с момента государственной регистрации права собственности залогодателя-должника на нее.

В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществить страхование (1) рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО3, а после приобретения права собственности на недвижимое имущество (2) рисков в отношении утраты и повреждения квартиры, (3) рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц.

При этом, согласно п. 4.1.8 кредитного договора ответчик принял на себя обязательство своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Во исполнение обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного условиями кредитного договора, ответчиком и СОАО «ВСК» 31.10.2014 был заключен договор страхования № 14210IPDV1830, в соответствии с которым оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования.

В 2017 году ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие, к нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, нарушению прав и законных интересов Банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором страхования.

В адрес ответчика было направлено письмо-требование о неисполнении обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, однако необходимых действий в ответ на направленную корреспонденцию получено не было.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Обязанность ответчика заключить договор страхования является добровольно принятой в рамках условий кредитного договора.

В соответствии с п. 4 ст. 445 Гражданского кодекса РФ, если сторона, для которой в соответствии с Гражданским кодексом РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Учитывая то, что в настоящее время ответчиком не исполняется обязательство по заключению договора страхования, предусмотренного кредитным договором, а также то, что предпринятые меры по досудебному урегулированию спора не имели результата, просили обязать ФИО3 заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, а также оплатить страховую премию по указанному договору, предоставить документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования в части взыскания с ответчика судебных расходов (л.д. 79), просил дополнительно к заявленным ранее требованиям взыскать со ФИО3 расходы на оплату услуг представителя в размере 10 500 рублей, оплату государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

Определением Ленинского районного суда г.Новосибирска от 09.10.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено СОАО «ВСК» (л.д. 83).

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «ВСК» ФИО2 против удовлетворения исковых требований АО «КБ ДельтаКредит» возражала по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 90), указала, что согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Никто не может заставить сторону принудительно заключить договор страхования, если это прямо не предусмотрено в законе.

Положения п. 4 ст. 445 Гражданского кодекса РФ в данном случае неприменимы. Ответчиком был взят не ипотечный кредит, а потребительский на приобретение недвижимого имущества. Следовательно, прямого указания на обязательность страхования жизни и здоровья заемщика нет.

Договор страхования - платная услуга и, как следствие, страховая компания неможет брать на себя риски, не получив за это денежное вознаграждение. Принеоплате суммы страховой премии в срок, установленной сторонами, наступаютпоследствия, определенные договором - расторжение договора страхования. 

В кредитном договоре, заключенным между АО КБ «Дельта Кредит» и ФИО3 в п. 4.1.8 ответчик принял на себя обязательство своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Но неисполнение данного договора влечет последствия, касающегося этого кредитного договора, а не прекращенного договора страхования. Повышаются риски банка на невозврат выданного кредита ввиду неплатежеспособности заемщика. Однако, обязать лицо страховаться в течение всей выплаты взятого на себя кредита (для минимизации своих рисков) банк не может.

Просила в удовлетворении исковых требований АО КБ «Дельта Кредит» к ФИО3 отказать в полном объеме.

Суд, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В судебном заседании установлено, что 20.10.2014 между Банком «Левобережный (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 992 000 рублей сроком на 110 месяцев под 15% годовых для приобретения по договору № 3/8П/7/26 участия в долевом строительстве от 20.10.2014, заключенному между ФИО3 и ООО «ДСК КПД-Газстрой» в собственность заемщика недвижимого имущества по строительному адресу: 

<

адрес>

20.10.2014 между ООО «ДСК КПД-Строй» и ФИО3 заключен договор № 3/8П/7/26 участия в долевом строительстве (л.д. 28-38), в соответствии с условиями которого застройщик принял на себя обязательство построить (создать) многоквартирный 11-этажный панельный жилой дом, состоящий из 8 блок-секций, с монолитной железобетонной вставкой (блок-секция – 4), расположенный по адресу по генеральному плану: 

<

адрес> и передать участнику долевого строительства объект долевого строительства – квартиру № состоящую из одной комнаты, общей площадью на основании проектной документации 37,14 кв.м., расположенную на 7-м этаже в 1-й блок-секции, а участник долевого строительства – принять объект долевого строительства и уплатить обусловленную договором цену.

Срок окончания строительства и получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию – не позднее II квартала 2016 года (п. 2.3).

Срок передачи объекта долевого строительства – не ранее, чем после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию, но не позднее трех месяцев со дня получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию (п. 2.4).

Цена объекта долевого строительства – 1 692 000 рубля (п. 3.1), из которых 992 000 рублей оплачивается за счет кредитных средств, предоставленных Банком «Левобережный» (ОАО) по кредитному договору 

<

***> от 20.10.2014 (п. 3.2.2).

23.12.2014 между Банком «Левобережный» (ОАО) и ЗАО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор уступки прав требования 

<

***> (л.д. 21-27), согласно которому Банк уступил истцу права требования по кредитному договору 

<

***> от 20.10.2014 и права по обязательствам, обеспечивающих исполнение кредитного договора, в том числе, право требования по кредитному договору к ФИО3, право залогодержателя в отношении права требования на передачу в собственность залогодателя-должника квартиры в стадии строительства, по адресу: 

<

адрес>, а также права залогодержателя в отношении квартиры с момента государственной регистрации права собственности залогодателя-должника на нее.

В соответствии с п. 1.4 указанного кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика является до государственной регистрации права собственности ФИО3 на недвижимое имущество – залог прав требования ФИО3, принадлежащих ему на основании договора приобретения прав; после государственной регистрации ипотеки в ЕГРН, осуществляемой одновременно с регистрацией права собственности ФИО3 на недвижимое имущество – залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» либо на основании договора об ипотеке недвижимого имущества, если заключение такого договора потребуется в соответствии с п. 4.1.2 настоящего договора, а также личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1. 7 настоящего договора.

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: (1) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а после приобретения права собственности на недвижимое имущество (2) риски в отношении утраты и повреждения квартиры, (3) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц.

Заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на указанных в п. 4.1.7 договора условиях до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора (п. 4.1.8).

Во исполнение установленной в п. 4.1.7 кредитного договора обязанности 31.10.2014 между ФИО3 и СОАО «ВСК» заключен договор страхования № 14210IPDV1830 (л.д. 39-45).

Согласно п. 1.3 договора по риску, указанному в п. 3.1 (жизнь и трудоспособность), застрахованным лицом является ФИО3, разделом 3 договора согласованы страховые случаи (риски): смерть, утрата трудоспособности.

В разделе 6 договора определен срок действия договора, согласно которому договор страхования считается заключенным с момента его подписания сторонами. Первый год страхования начинается в 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый год страхования, но не ранее даты заключения настоящего договора и действует до истечения периода времени, указанного в п. 4.3 договора. Второй и последующий годы страхования начинаются в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания предыдущего года страхования. Период страхования равен периоду действия кредитного договора между страхователем (ФИО3) и выгодоприобретателем (Банком «Левобережный» (ОАО). 

В разделе 4 стороны согласовали порядок уплаты страховой премии, которая осуществляется ежегодно до 31 октября. Страховая премия за первый год страхования составляет 2 579 рублей 20 копеек. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – один календарный месяц, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.

В соответствии с п. 6.3 договора страхования настоящий договор прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса.

Из искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что ФИО3 нарушил условия договора, не произвел оплату очередного страхового взноса в 2017 году, договор страхования прекратил свое действие.

Однако, сам по себе факт неуплаты ФИО3 очередного взноса не влечет, по мнению суда, автоматического прекращения действия договора страхования и не предоставляет страховщику право отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования. 

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении», по общему правилу, установленному ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. 

При этом, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абз.2 п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из смысла приведенных положений в отношениях со слабой стороной - потребителем договор может содержать право сильной стороны - субъекта предпринимательской деятельности на одностороннее изменение договора, отказ от исполнение договора только в случаях, прямо предусмотренных законом или иным правовым актом. 

Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении»).

В силу п.1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. 

Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В соответствии с ч.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Доказательств заключения между ФИО3 и СОАО «ВСК» соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, направления ответчиком в адрес страховой компании письменного уведомления об отказе от исполнения договора страхования, соблюдения СОАО «ВСК» предусмотренного п. 7.4.2 договора порядка уведомления ответчика о расторжении договора страхования, расторжения договора в судебном порядке по иску страховщика суду не представлены, поэтому доводы истца о прекращении договора страхования являются несостоятельными.

Кроме того, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

При указанных обстоятельствах правовые основания для возложения на ФИО3 обязанности заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности отсутствуют.

А поскольку факт регистрации права собственности ФИО3 на квартиру и ипотеки в ходе рассмотрения дела не установлен, соответствующих доказательств в материалы дела не представлено, не имеется оснований и для удовлетворения требований АО «КБ ДельтаКредит» о возложении на ответчика обязанности застраховать риски прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, утрату и повреждение квартиры.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено судом 14.12.2018.

Судья (подпись) Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4811/2018 Ленинского районного суда г.Новосибирска