Дело № 2-817/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Сокол

Вологодская область

Судья Сокольского районного суда Вологодской области Лукинская Н.Н.,

при секретаре Подольской А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, вознаграждения банка за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму неиспользованнойстраховой премии в размере 68 391,83 рублей; с ПАО «Банк ВТБ» -сумму вознаграждения банка заподключение к программе страхования в размере 20 183,00 рублей; взыскать с надлежащего ответчика в его пользу моральный вред в размере 5000,00рублей, расходы на представителя в размере15000,00 рублей, штраф на основании п. 6 ст. 13 ФЗ № от|ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ, он заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор № на сумму 800 916,00 рублей. В рамках данного кредитного договора на основании заявления, он был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заемщиков сроком на 60 месяцев. Страховщиком является страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 100 915,00 рублей. Комиссия банка за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила 101,964,06 рублей, из них вознаграждение банка 20 183,00 рублей, возмещение затрат банком на оплату страховой премии страховщику 80 732,00 рублей.

Договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения им, как заемщиком, обязательств перед ПАО Банк ВТБ при наступлении страхового случая, при этом он не имел желание быть застрахованным в рамках кредитного продукта. Услуга была навязана банком при получении кредита ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку он не имеет намерения в сохранении страховых обязательств, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату

Истец в судебное заседание не явился,судом надлежаще извещен.Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала и пояснила,что требования подлежат удовлетворению в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», поэтому правила, условия банка, не соответствующие требованиям данного закона не подлежат применению.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, судом извещен, направил отзыв о несогласии с иском, где пояснил, что до заключения договора работником банка истцу были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, также он был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, потери работы, о возможности включения суммы страховой премии в сумму кредита, а также о том, что заключение либо незаключение договора страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 2 заявления на включение в число участников программы страхования. Банк правомерно, согласно волеизъявлению истца, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии страховщику на основании соответствующего поручения, указанного в договоре (п. 20 Согласия на кредит). Банк указанное поручение исполнил надлежащим образом, денежные средства банком перечислены в страховую компанию. Поскольку в договоре страхования не содержится условий, по которым, в случае прекращения обязательств по кредиту в связи с его досрочным погашением, договор добровольного страхования прекращает свое действие, а сумма страхового возмещения равняется нулю, то есть действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Истцом требования о возврате страховой премии заявлены за пределами установленного Указанием Банка России от 20.И.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» периода охлаждения. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещен, направил отзыв, в котором с иском не согласился, пояснив, что в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанном истцом, указано, что он просит банк (страхователя) включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая плата была уплачена истцом из расчета: сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и сумма на оплату комиссии банку за подключение к программе. Истец подтвердил, что был проинформирован и понимает, что присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка (страхователя); уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Истец выразил добровольное согласие на подключение к программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги банку. Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного. Истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 800 916,00 руб. сроком на пять лет.

Сумма кредита- 800916 руб., срок действия договора- 60 месяцев, процентная ставка – 12,5% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В п. 2 заявления указано, что до оформления заявления до него была доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условие. Подписанием заявления истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. Истец также был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Величина страховой суммы, исходя из которой при возникновении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, является неизменной на протяжении всего срока действия договора страхования и с размером задолженности по кредитному договору не связана.

ФИО3 сумма составляет 800916 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования: 100915,00 рублей, из которых вознаграждение банка- 20183,00 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику-80732, 00 руб.

Положения договора кредита, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Из содержания заявления на страхование следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявление на страхование исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиками, страховщик- ОО СК «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату, оплачиваемому страхователем – Банк ВТБ-24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Срок действия договора- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как предусмотрено п.4.1 договора под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Пунктом 5.6 договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно пункту 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случае, предусмотренном настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пункта 7 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 данного Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил Почтой России в ПАО Банк ВТБ и в ОО СК «ВТБ Страхование» претензии, в которых указал на то, что не имеет намерение в сохранении страховых обязательств и полагает, что страховая премия за неиспользованный период в размере 17097,26 руб. подлежит возврату. Указал также, что не имел желания быть застрахованным, указанная услуга была навязана Банком.ДД.ММ.ГГГГ претензия получена ОО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования за пределами срока, установленного Указом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Учитывая данные обстоятельства, а также то, что между застрахованным лицом и страховщиком не заключалось каких-либо соглашений по возврату страховой премии, вознаграждения, требования истца о взыскании суммы неиспользованной страховой премии в размере 68391,83 рублей, суммы вознаграждения банка заподключение к программе страхования в размере 20183,00 рублей удовлетворению не подлежит. 

Принимая во внимание, что заявленные истцом требования о взыскании неиспользованной страховой премии и вознаграждения банка за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению, не могут быть удовлетворены и требования о компенсации морального вреда и штрафа по ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии, о взыскании суммы вознаграждения банка за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 15.08. 2019.

Судья Н.Н. Лукинская