Дело №2-1084/2025 

УИД ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2025 года г. Москва 

Зеленоградский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Дроновой Ю.П., при секретаре судебного заседания Смирновой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1084/2025 по иску ФИО1 к ПАО «САК ЭНЕРГОГАРАНТ» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «САК ЭНЕРГОГАРАНТ» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, судебных расходов. В обосновании иска указано, что 31.10.2023 между ФИО1 и ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» был заключен договор добровольного медицинского страхования для лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства. ФИО3 находилась на территории **. 21.02.2024 ФИО3 почувствовала недомогание, вскоре была вызвана скорая помощь и произведена госпитализация в госпиталь города **. C 23.02.24 по 16.03.2024 ФИО3 находилась в госпитале в состоянии комы с кратковременными фрагментами спонтанной активности, после чего было принято решение транспортировать её в Россию в стабильно тяжёлом состоянии для дальнейшего лечения по рекомендации главврача отделения интенсивной терапии госпиталя города **. Дальнейшее лечение ФИО3 производилось на территории Российской Федерации **, где в дальнейшем она скончалась. ФИО1, является дочерью ФИО3, в связи со смертью последней, понесла медицинские расходы и, непосредственно принимала решения в медицинских организациях на территории Швейцарской Конфедерации и Российской Федерации. 20.11.2024 Истец вступила в наследство, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по завещанию и закону, на основании чего, имеет право получить страховую выплату за Выгодоприобретателя, а именно ФИО1. Сумма понесенных расходов - 178 969, 46 шв. Франков; 10 000 евро, а именно: 1 894 шв. Франков (вызов скорой медицинской помощи) + 1 000 шв. Франков (лечение в госпитале 22.02.24) + 176 075, 46 шв. Франков (стационарное лечение в промежутке с 23.02.2024 по 16.03.2024 в госпитале) + 10 000 евро (транспортировка ФИО3 на территорию РФ). 11.06.2024 ФИО3 получен окончательный счет в 176 075,46 шв.Франков. 08 июля 2024г. между госпиталем и ФИО4 ** заключен договор рассрочки на 2000 шв. Франков в месяц. *** является мужем ФИО1, на основании свидетельства о заключении брака от 09.11.2021, соответственно платежи, произведенные ФИО4 являются частью общего семейного бюджета. На данный момент оплачены: 19 525 шв. Франков в счет депозита на покрытие расходов за госпитализацию, 1 894 шв. Франков (вызов скорой медицинской помощи) + 1 000 шв. Франков (лечение в госпитале 22.02.24), 10 000 евро (транспортировка ФИО3 на территорию РФ). А также частично погашен долг перед госпиталем в размере 24 000 шв. Франков. То есть суммарно сейчас потрачено 46 394 шв. Франков и 10 000евро, что уже превышает лимит ответственности по полису страхованию. Сумма страхового возмещения по полису страхования составляет 35 000 евро. Конвертацию в рубли необходимо производить на дату страхового случая, а то есть на дату смерти 08.04.2024, курс евро составлял 1 EUR=100.180935 RUB. 35000 EUR = 3 506 332,72 Российский рубль. Согласно свидетельству о праве на наследство, Истец является единственным наследником умершей. 20 ноября 2024 года Истец обратилась к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения по договору наследникам застрахованного лица. В ответ на данное требование страховая компания ответила отказом. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца: 3 506 332,72 руб. - сумма страховой выплаты; 1 612 912 руб.- неустойка за просрочку выполнения требований в добровольном порядке за период с 27.12.2024 по 10.02.2025; неустойку по день фактического исполнения прав потребителя; 150 000 рублей. - компенсация расходов услуг представителя; 52 835 рублей - расходы на оплату государственной пошлины; 1 000 000 рублей - компенсацию морального вреда.

 Истец ФИО2, извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя по доверенности ФИО5, который в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

 Представитель ответчика ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» по доверенности ФИО6 в судебном заседании поддержала доводы письменных возражений на иск, в которых указала, что уклонение Истца от предоставления Страховщику на досудебной стадии, в соответствии с условиями договора страхования подлинников медицинских и платежных документов и их перевода, свидетельствует о злоупотреблении им правом. Истцом в подтверждение понесенных расходов и в обоснование требования о компенсации расходов на лечение в размере страховой суммы (35 000 EUR) представлены суду: нотариально заверенный перевод Плана оплаты (Больница **), выписка по счету Больницы ** (дело/пациент 2157849/1) и счета Больницы **за лечение застрахованной ФИО3, оплаченные ФИО4; свидетельство о заключении 09.11.2021 г. брака между гражданином Швейцарии ФИО4 и гражданкой Российской Федерации ФИО1 (повторное). В соответствии с Договором страхования, если получатель страховой выплаты не является лицом, оплатившим расходы Застрахованного лица на лечение, то он обязан представить Страховщику нотариально заверенную доверенность от лица, оплатившего расходы (п. 10.1.7 Условий страхования, п. 14.2.5 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства). Однако Истица не представила доверенность с правом получения денежных средств, позволяющую ей представлять интересы ФИО4 ни суду, ни Страховщику. Не представлен и брачный договор, предусматривающий ее право на предъявление имущественных требований от имени супруга и получения причитающихся ему сумм в счет компенсации понесенных им расходов. Как разъясняет Генеральное консульство России в ** в Швейцарии существует три режима имущественных отношений супругов: 1.режим, при котором имущество, приобретаемое супругами в период брака, становится их общей собственностью. В случае развода оно делится поровну между бывшими мужем и женой. При этом собственность, имевшаяся у супругов до заключения брака, разделу не подлежит. 2.режим, при котором имущество супругов объединяется. Возможны три варианта: общим становится либо имущество супруга, либо имущество супруги, либо имущество, принадлежащее им обоим. Общее имущество определяется в брачном договоре, и в случае развода оно делится между супругами. 3.режим раздельного владения имуществом. Каждый супруг сохраняет право собственности на свое имущество, как во время брака, так и на момент развода. Этот режим имущественных отношений между супругами должен быть также предусмотрен брачным договором. При заключении брака будущие супруги могут выбрать любой из трех режимов имущественных отношений. Если один из супругов или они оба являются иностранцами, проживающими в Швейцарии, то в качестве права, регламентирующего режим их имущественных отношений, может быть выбрано законодательство страны гражданства супруга-иностранца. Такой выбор должен быть зафиксирован в письменной форме. При отсутствии конкретной договоренности применяется швейцарское законодательство. В Швейцарии со вступлением в силу Закона 1984 г., завершившего реформу семейного права, при отсутствии брачного договора законным является обычный режим имущества с правом получения равных долей в совместно нажитом имуществе. Такой режим включает доходы супругов и личное имущество каждого из них. Доходом считается имущество, приобретенное каждым за плату в период существования этого режима. К доходам, в частности, относятся: плата за труд; пособия по специальному страхованию, по нетрудоспособности или инвалидности; доходы от использования доходов (например, выигрыши в лотерею). Личным имуществом супруга считаются: вещи личного пользования; имущество, принадлежавшее ему на момент начала действия данного режима; полученное по наследству или в дар; обязательства из возмещения вреда. Распоряжение совместной собственностью требует согласия другого супруга, если супруги не договорились об ином. Таким образом, поскольку из представленных суду документов следует, что ФИО2 не обладает полномочиями по представлению имущественных интересов ФИО4 при получении страховой выплаты, у нее отсутствуют основания для взыскания в свою пользу суммы, эквивалентной 28 000 CHF (подтвержденных документально платежей ФИО4 за лечение ФИО3). Страховщиком в полном объеме исполнены обязательства - произведена выплата в размере, установленном полисом (договором страхования) № **. ФИО2, в марте 2024 г. ** (с ведома и по поручению Страховщика) уведомил госпиталь ** о гарантии оплаты 3 500 EUR, суммы в пределах лимита лечения обострения хронической патологии ФИО3 Представителям Застрахованного лица (по информации Ассистанса – дочь) информация о диагнозе и решение о частичной оплате лечения Страховщиком была направлена 13.03.2024. 

09.10.2024 Страховщиком принят Отчет ООО «Балт Ассистанс Сервис» об урегулированных страховых случаях и подписан Акт выполненных работ по организации медицинских услуг к Договору об организации медицинских услуг № 1/21 от 07 июля 2021, (счет Ассистанса № **). В данных документах в п.13 указаны медицинские услуги по лечению перфорации дивертикула сигмовидной кишки ФИО3, полис № **. 28.10.2024 на основании вышеуказанных документов ООО «Балт Ассистанс Сервис» действуя от имени и по поручению Страховщика, оплатил страховое возмещение за лечение ФИО3 в размере 3 300 CHF (эквивалент 3 500 EUR) на счет госпиталя **. Таким образом, Страховщиком выполнено обязательство по оплате 10% от страховой суммы при лечении обострений или осложнений хронических заболеваний Застрахованного (Полис № **, п. 8.1.2.8. Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, п. 13.1.2.10. Правил страхования, стр.2 Ключевого информационного документа по страхованию граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства). С учетом условий полиса № **, а также того, что Истица не доказала несение заявленных ею медико-транспортных расходов в сумме 10 000 EUR, основания для возмещения ей медико-транспортных расходов отсутствуют. Поскольку медицинская транспортировка не согласовывались Страховщиком, то в соответствии с условиями полиса № **, расходы ФИО2 на транспортировку ФИО3 возмещению не подлежат. Истица не представила документального подтверждения несения ею медико-транспортных расходов на перевозку ФИО3 в заявленной сумме (10 000 EUR): не представлен договор (подлинник и нотариально заверенный перевод) о перевозке пациента ФИО3; представлен нотариально заверенный перевод Счета ** на 10 000 EUR, выставленный 13.03.2024 г. и Чека ** об оплате 5 000 EUR. В Чеке указана дата оказания услуг – 2024-03-14, которая не совпадает с информацией, предоставленной Страховщику о том, что транспортировка ФИО3 состоялась 16.03.2024. Просила отказать в удовлетворении требования истца в полном объеме. 

Третье лицо ООО «Балт Ассистанс Сервис», извещенное надлежащим образом, явку представителя не обеспечило, представило письменный отзыв на иск, в котором указало, что между ПАО «САК «Энергогарант» (Страховщик) и ООО «Балт Аесистанс Сервис» (Аесистанс) заключен договор по организации и оплате комплекса медицинских, медико-транспортных и иных услуг, оказываемых застрахованным лицам на основании Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства и Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Ассистанс, имеющий круглосуточную сервисную службу, во исполнение принятых на себя обязательств по договору, оказал следующие услуги: 21.02.2024 в 23:56ч. Ассистанс принял и зарегистрировал телефонный звонок от представителя Застрахованного лица (ФИО3, ** года рождения) - внука Игоря с сообщением о том, что Застрахованная на скорой доставлена в госпиталь г. Ньон ** (***), состояние неизвестно, находится без сознания, требуется госпитализация, сроки неизвестны, вида на жительство нет, местной страховки нет, все произошло полчаса назад. От представителя были получены название госпиталя, копия полиса, паспорт. 22.02.2024 в 09:26ч. Ассистанс передал информацию Страховщику о госпитализации Застрахованной в реанимацию. Страховщик поручил Ассистансу немедленно проработать варианты медицинской репатриации Застрахованной при условии соответствующего разрешения от лечащего врача. Далее в течение суток Ассистанс направил в госпиталь запрос медицинских документов о состоянии здоровья Застрахованной, проведенных и планируемых врачебных мероприятиях, возможности медицинской репатриации Застрахованной. 23.02.2024 Ассистанс передал Страховщику предварительную информацию из госпиталя о состоянии здоровья Застрахованной, которой 22.02.2024 года было проведено экстренное хирургическое лечение и мнение врача о наличии у Застрахованной хронического заболевания - дивертикулит, осложненный перфорацией и развившимся в результате перитонитом, сепсис, планируется второе хирургическое лечение (23.02.2024 года). Ассистанс запросил в госпитале обновленные медицинские документы (**) после второй операции, а также заполнение лечащим врачом госпиталя бланка рекомендаций по возможности транспортировки Застрахованной. 26.02.2024 Ассистанс передал Страховщику информацию, полученную от представителя Застрахованной, о том, что последняя повторно прооперирована и находится в искусственной коме. По поручению Страховщика, Ассистанс проинформировал госпиталь и представителя Застрахованной об условиях Полиса о применении лимита на лечение обострения хронической патологии в пределах 10% от страховой суммы (3 500 EUR) и уведомил о гарантии оплаты указанной суммы. В связи с неполучением рекомендаций по возможной медицинской репатриации Застрахованной, Ассистанс повторно направил в госпиталь запрос о заполнении соответствующего бланка лечащим врачом. 27.02.2024 Ассистанс повторно запросил в госпитале информацию по дальнейшему лечению Застрахованной, а также возможности транспортировки. 29.02.2024 Госпиталь представил Ассистансу обновленные медицинские документы - Отчеты по проведенным операциям, которые с переводом были направлены Страховщику. Также госпиталь представил Ассистансу информацию о невозможности транспортировки Застрахованной по причине нестабильного неврологического состояния, пациент интубирована. 08.03.2024 Ассистансу поступила информация из госпиталя о том, что Застрахованная все еще находится на интубации, в отделении интенсивной терапии, не просыпается, по результатам МРТ головного мозга осложнений не обнаружено, за несколько дней реальных улучшений не произошло, о возможности транспортировки будет сообщено дополнительно. Далее, в период с 09.03.2024 по 18.03.2024 запросы Ассистанса в госпиталь о текущем состоянии Застрахованной и предоставлении рекомендаций по транспортировке в РФбыли оставлены без ответа. 18.03.2024 Ассистанс проинформировал Страховщика о полученном от госпиталя сообщении, что Застрахованная была транспортирована в г. Калининград 16.03.2024 в 7:30ч. Указанная медицинская репатриация была организована представителями Застрахованной самостоятельно, в отсутствие уведомления и согласования со Страховщиком или Ассистансом. 28.03.2024на запрос представителя Застрахованной, Ассистанс предоставил полную информацию об условиях и порядке обращения к Страховщику с Заявлением о компенсации расходов, понесенных на лечение, с обязательным приложением медицинских документов и документов об оплате оказанных услуг. 18.07.2024 после получения досудебной претензии представителя Застрахованной. Ассистанс повторно проинформировал отправителя о необходимости обратиться к Страховщику с Заявлением о возмещении расходов на лечение ФИО3 и предоставить документы, подтверждающие расходы с переводом на русский язык. 22.11.2024Ассистанс получено и передано Страховщику Заявление о наступлении страхового случая, с приложением свидетельства о праве наследования на денежные средства, находящиеся на счетах ФИО3. медицинские документы и документы об оплате оказанных услуг не прилагались. Страховое дело урегулировано в соответствии с Договором № 1/21 по организации медицинских услуг между ПАО «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ООО «Балт Ассистанс Сервис»: обращение было зарегистрировано, проверена валидность полиса, запрошены медицинские документы для согласования покрытия расходов по стационарному лечению, после получения документов и заключения врача с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» согласовано применение лимита по п.п. 8.1.2.8, ввиду обострения хронического заболевания, сторона Застрахованного лица и госпиталь проинформированы по покрытию расходов в лимите 10% от страховой суммы, расчет с клиникой произведен в указанном лимите. Просило в удовлетворении требований истца к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Балт Ассистанс Сервис».

Третье лицо нотариус г.Москвы ФИО7, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо ФИО4, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Роспотребнадзор по г.Москве, извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили.

 Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке. 

 На основании ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

 Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований, предусмотренных ст. 56 ГПК РФ, и по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

 В соответствии со ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

 В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

 Судом установлено, что 20 ноября 2023 г. между ФИО1 (далее также – Застрахованная, Застрахованное лицо) и ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» (далее – Страховщик) был заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства № **. 

Предметом Полиса являлись имущественные интересы ФИО3, связанные риском возникновения у нее непредвиденных медицинских расходов во время туристической поездки за границу РФ в период с 18.12.2023 г. по 17.12.2024 г., количество дней страхования – 90, страховая сумма – 35 000 EUR.

Страховым риском в соответствии с заключенным Договором, п. 4.3. Правил страхования, являлись медицинские расходы, связанные с внезапным заболеванием или острым состоянием Застрахованного лица во время его нахождения на территории страхования и предусмотренные Программой страхования «С» Условий страхования.

Из Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» от 11 марта 2019 года №** и Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» №** от 30.07.2020 года следует, что страховщик, принял на себя обязательство возместить Застрахованному лицу следующие медицинские расходы: на амбулаторное лечение (п. 12.1.1.1. Правил страхования, п. 6.2.1. Условий страхования); на пребывание и лечение в стационаре, включая расходы на проведение операций (п. 12.1.1.2. Правил страхования, п. 6.2.2. Условий страхования); предоставление медицинских препаратов в чрезвычайных обстоятельствах, т.е. в тех случаях, когда они отсутствуют в лечебном учреждении (п. 12.1.1.4. Правил страхования, п. 6.2.3. Условий страхования); на предоставление услуг врача-специалиста, т.е. организация выезда к застрахованному лицу врача-специалиста при условии, что врач необходимой специальности отсутствует в лечебном учреждении (п. 12.1.1.5. Правил страхования, п. 6.2.4. Условий страхования); медико-транспортные расходы и расходы на медицинскую репатриацию, осуществляемые только по согласованию и организованные только Сервисной компанией и/или Страховщиком (п.п. 11.8, 12.1.2. Правил страхования, п. 6.2.5., 8.2.9. Условий страхования); на репатриацию тела в случае смерти Застрахованного лица (п. 12.1.3. Правил страхования, п. 6.2.6. Условий страхования); на экстренную стоматологическую помощь при возникновении острой боли или при несчастном случае (п. 12.1. Правил страхования, п. 6.4.1. Условий страхования); на предоставление медицинского оборудования (п. 6.4.2. Условий страхования); на наблюдение за состоянием госпитализированных больных (п. 12.2.2. Правил страхования, п. 6.4.3. Условий страхования); на визит близкого родственника в случае длительной госпитализации Застрахованного лица (сроком более 7 дней) (п. 12.2.4. Правил страхования, п. 6.4.4. Условий страхования); на возвращение несовершеннолетних детей, путешествующих вместе с Застрахованным (п. 12.2.4. Правил страхования, п. 6.4.4. Условий страхования).

Вместе с тем, в данных Правилах и Условиях, граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительств, указаны исключения, в которых Страховщик не возмещает расходы Застрахованному лицу, в частности: лечения проявлений и осложнений хронических заболеваний, известных Застрахованному лицу к моменту заключения договора, независимо от того, осуществлялось по ним лечение или нет (п. 13.1.2.10 Правил страхования, п. 8.1.2.8. Условий страхования); любой эвакуации и/или репатриации, (включая медицинскую репатриацию) не организованной/не согласованной со Страховщиком или Сервисной компанией (п. 13.3.37. Правил страхования, п. 8.2.9. Условий страхования).

21.02.2024 года ФИО1, находясь на отдыхе в ** на территории Швейцарской Конференции, была госпитализирована в госпиталь города **

Согласно медицинской выписке больницы Нион, ФИО3 с 23.02.2024 года по 16.03.2024 год находилась в госпитале в отделении интенсивной терапии, после чего была возвращена на машине скорой медицинской помощи в **. В период нахождения ФИО3 на лечении ей проводилась основная диагностика – пищеварительный септический шок при перфоировании сигмовидном ишемическом дивертикуле, а также вторичная диагностика – септический шок при «пневмонии, связанной с искусственной вентиляцией легких», патологическое пробуждение с постоянным коматозным состоянием после седации, двусторонний подострый ишемический инсульт с поражением бледного шара и внутренней части заднего плеча внутренней капсулы с обеих сторон, гипорегенеративная нормохромно-клеточная анемия вероятно воспалительного происхождения, острая и хроническая кортико-надпочечниковая недостаточность на фоне аденомы гипофиза, коронарный синдром II типа на парасептическом фоне, центральный несахарный диабет неопределенной этиологии

Перевод медицинской выписки с французского языка на русский выполнен переводчиком ФИО8, подлинность подписи которого заверена нотариусом Калининградского нотариального округа ФИО9 (зарегистрировано в реестре №**).

Как установлено судом, дальнейшее лечение ФИО3 производилось на территории Российской Федерации в **, где в дальнейшем – 08 апреля 2024 года она скончалась, данный факт подтверждается свидетельством о смерти ** от 15.04.2024 года.

Согласно посмертному эпикризу на имя ФИО3, представленного в материалы дела по судебному запросу ГБУЗ «Областной клинической больницы Калининградской области» пациентка ФИО3 86 лет, поступила в экстренном порядке в КОКБ госпитализирована в отделении реанимации. Получала *** терапию, профилактику. Находилась на продленном ИВЛ. Зафиксирована остановка дыхания и сердечно-сосудистой деятельности. Начата СПР. Реанимационные мероприятия в течении 30 мин не эффективны. В 12:15 констатирована смерть. 

Из медицинского свидетельства о смерти ** от 11 апреля 2024 года следует, что смерть ФИО1 наступила в результате отека головного мозга, острого перитонита, дивертикулита толстого кишечника с перфорацией.

Согласно справке от 16.12.2024 года №** марта 2023 года нотариусом г.Москвы ФИО7 заведено наследственное дело №** к имуществу умершей 08.04.2024 года ФИО1. По состоянию на 16 декабря 2024 года единственным наследником, принявшим наследство, является дочь наследодателя – ФИО1 (истец). Копии свидетельства о праве на наследство по завещанию ** выданные на имя ФИО1 приложены к материалам дела.

Истец указывает, что несла медицинские расходы и принимала решения в медицинских организациях на территории Швейцарской Конференции и Российской Федерации в связи нахождением на лечении матери - ФИО1. Сумма понесенных расходов - 178 969, 46 шв. Франков; 10 000 евро, а именно: 1 894 шв. Франков (вызов скорой медицинской помощи) + 1 000 шв. Франков (лечение в госпитале 22.02.24) + 176 075, 46 шв. Франков (стационарное лечение в промежутке с 23.02.2024 по 16.03.2024 в госпитале) + 10 000 евро (транспортировка ФИО3 на территорию РФ). 11.06.2024г. ФИО3 получен окончательный счет в 176 075,46 шв.Франков. Сумма страхового возмещения по полису страхования составляет 35 000 евро. Конвертацию в рубли необходимо производить на дату страхового случая, а то есть на дату смерти 08.04.2024г., курс евро составлял 1 EUR=100.180935 RUB. 35000 EUR = 3 506 332.72 Российский рубль.

После смерти ФИО1 Истец обратилась в ПАО «САК «Энергогарант» и Сервисную компанию «Балт Ассистанс» с заявлением о выплате страховой суммы по договору добровольного медицинского страхования и неустойки.

В ответ на заявление от 01.08.2024 года исх.№** ПАО «САК «Энергогарант» указало, что для решения вопроса о возмещении самостоятельно понесенных расходов, указанных в заявлении Истца необходимо предоставить: документальное подтверждение права на получение страховой выплаты; документальное подтверждение несения расходов от имени Истца, оригиналы медицинских отчетов.

В ответе на претензию Истца, полученную ПАО «САК «Энергогарант» 22.11.2024 года, указано, что 21.10.2024 года согласно представленной гарантии оплаты, ПАО «САК «Энергогарант» были перечислены 3 500 EUR в партнерскую Сервисную компанию «Балт Ассистанс» для расчета с медицинскими учреждениями за услуги по обращению ФИО3 – Страхователя и Застрахованной по полису ** от 20.11.2023 года. Также в ответе повторно указаны документы, которые необходимо предоставить заявительнице для решения вопроса о возмещении самостоятельно понесенных расходов.

В соответствии с п. 14.1. Правил страхования п. 10.1. Условия страхования в случае если Застрахованное лицо самостоятельно понесло согласованные со Страховщиком/Сервисной компанией расходы (п. 11.4, п. 11.6 настоящих Правил), связанные с событием, имеющим признаки страхового случая, представить Страховщику следующие документы (строго в оригиналах, с печатями лечебных учреждений, и подписями ответственных лиц): заявление на возмещение расходов, связанных со страховым случаем; договор страхования (полис) или его копию; нотариально заверенную доверенность от Застрахованного лица или иного лица на представление интересов в Страховой компании, если получатель выплаты не является лицом, оплатившим расходы по случаю; оригинал документа из медицинского учреждения (на фирменном бланке или с соответствующим штампом) с указанием наименования и реквизитов медицинского учреждения или фамилии и контактной информации врача, фамилии и имени пациента, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, с перечнем оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, с итоговой суммой к оплате;оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого приобретенного медикамента; оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты медицинских услуг, медикаментов и прочие услуги (штамп об оплате, подтверждение банка о перечислении суммы или кассовый чек);банковские реквизиты, а также другие сведения, необходимые для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

Для возмещения медико-транспортных расходов, расходов по медицинской эвакуации (п. 14.1.9. Правил страхования, п. 10.1.12 Условий страхования) представляются документы, строго в оригиналах, с печатями лечебных учреждений и транспортных организаций, и подписями ответственных лиц: медицинский отчет, выписку из истории болезни или другой медицинский документ с указанием ФИО пациента, даты обращения, диагноза и перечнем оказанных услуг на бланке медицинского учреждения; счета скорой помощи с указанием фамилии и имени Застрахованного, маршрута, даты поездки и стоимости услуг, с подтверждением их оплаты; счета иных организаций, оказавших транспортные или поисково-спасательные услуги; выписки из банка при оплате услуг безналичным перечислением

К документам, составленным на иностранном языке, Застрахованное лицо по требованию Страховщика обязано приложить перевод на русский язык, подготовленный специализированной организацией, осуществляющей деятельность по переводу документов (п. 14.2. Правил страхования, п. 10.2 Условий страхования).

В соответствие с условиями Полиса медицинские расходы возмещаются именно тому лицу, которое их понесло.  

Статья 408 ГПК РФ устанавливает, что документы, составленные на иностранном языке, должны представляться в суды в Российской Федерации с надлежащим образом заверенным их переводом на русский язык.

01.07.2025 истцом в подтверждение понесенных расходов и в обоснование требования о компенсации расходов на лечение в размере страховой суммы (35 000 EUR) представлены суду: нотариально заверенный перевод Плана оплаты (Больница **), выписка по счету Больницы ** (дело/пациент **) и счета Больницы ** за лечение застрахованной ФИО3, оплаченные ФИО4; свидетельство о заключении 09.11.2021 г. брака между гражданином Швейцарии ФИО4 и гражданкой Российской Федерации ФИО1 (повторное).

В соответствии с Договором страхования, если получатель страховой выплаты не является лицом, оплатившим расходы Застрахованного лица на лечение, то он обязан представить Страховщику нотариально заверенную доверенность от лица, оплатившего расходы (п. 10.1.7 Условий страхования, п. 14.2.5 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства). 

Как разъясняет Генеральное консульство России в Женеве в Швейцарии существует три режима имущественных отношений супругов:1.- режим, при котором имущество, приобретаемое супругами в период брака, становится их общей собственностью. В случае развода оно делится поровну между бывшими мужем и женой. При этом собственность, имевшаяся у супругов до заключения брака, разделу не подлежит. 2. режим, при котором имущество супругов объединяется. Возможны три варианта: общим становится либо имущество супруга, либо имущество супруги, либо имущество, принадлежащее им обоим. Общее имущество определяется в брачном договоре, и в случае развода оно делится между супругами. 3.режим раздельного владения имуществом. Каждый супруг сохраняет право собственности на свое имущество, как во время брака, так и на момент развода. Этот режим имущественных отношений между супругами должен быть также предусмотрен брачным договором.

При заключении брака будущие супруги могут выбрать любой из трех режимов имущественных отношений. Если один из супругов или они оба являются иностранцами, проживающими в Швейцарии, то в качестве права, регламентирующего режим их имущественных отношений, может быть выбрано законодательство страны гражданства супруга-иностранца. Такой выбор должен быть зафиксирован в письменной форме. При отсутствии конкретной договоренности применяется швейцарское законодательство.

В Швейцарии со вступлением в силу Закона 1984 г., завершившего реформу семейного права, при отсутствии брачного договора законным является обычный режим имущества с правом получения равных долей в совместно нажитом имуществе. Такой режим включает доходы супругов и личное имущество каждого из них. Доходом считается имущество, приобретенное каждым за плату в период существования этого режима. К доходам, в частности, относятся: плата за труд; пособия по специальному страхованию, по нетрудоспособности или инвалидности; доходы от использования доходов (например, выигрыши в лотерею). Личным имуществом супруга считаются: вещи личного пользования; имущество, принадлежавшее ему на момент начала действия данного режима; полученное по наследству или в дар; обязательства из возмещения вреда. Распоряжение совместной собственностью требует согласия другого супруга, если супруги не договорились об ином.

Вместе с тем истцом не представлена доверенность с правом получения денежных средств, позволяющую ей представлять интересы мужа ФИО4, являющегося гражданином Швейцарии. Не представлен и брачный договор, предусматривающий ее право на предъявление имущественных требований от имени супруга и получения причитающихся ему сумм в счет компенсации понесенных им расходов.

Таким образом, поскольку из представленных суду документов следует, что ФИО2 не обладает полномочиями по представлению имущественных интересов ФИО4 при получении страховой выплаты, у нее отсутствуют основания для взыскания в свою пользу суммы, эквивалентной 28 000 CHF (подтвержденных документально платежей ФИО4 за лечение ФИО1). 

 Как установлено судом, и следует из материалов дела, Страховщиком в полном объеме исполнены обязательства - произведена выплата в размере, установленном полисом (договором страхования) № **.

 В марте 2024 г. Балт Ассистанс Сервис уведомил госпиталь ** о гарантии оплаты 3 500 EUR, суммы в пределах лимита лечения обострения хронической патологии ФИО3 Представителям Застрахованного лица (по информации Ассистанса – дочь) информация о диагнозе и решение о частичной оплате лечения ПАО «САК «Энергогарант» была направлена 13.03.2024. 

09.10.2024 ПАО «САК «Энергогарант» принят отчет ООО «Балт Ассистанс Сервис» об урегулированных страховых случаях и подписан Акт выполненных работ по организации медицинских услуг к Договору об организации медицинских услуг № ** от 07 июля 2021, (счет Ассистанса № **). В данных документах в п.13 указаны медицинские услуги по лечению перфорации дивертикула сигмовидной кишки ФИО3, полис **.

28.10.2024 ООО «Балт Ассистанс Сервис» действуя от имени и по поручению ПАО «САК «Энергогарант», оплатил страховое возмещение за лечение ФИО3 в размере 3 300 CHF (эквивалент 3 500 EUR) на счет госпиталя **.

Таким образом, Страховщиком выполнено обязательство по оплате 10% от страховой суммы при лечении обострений или осложнений хронических заболеваний Застрахованного (Полис № **, п. 8.1.2.8. Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, п. 13.1.2.10. Правил страхования, стр.2 Ключевого информационного документа по страхованию граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства).

В соответствии с п. 8.2.9. Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, 13.2.8. Правил страхования, Страховщик не возмещает медико-транспортные расходы, если медицинская транспортировка не организована сервисной компанией (в данном случае ООО «Балт Ассистанс Сервис») или не согласована Страховщиком. 

Как следует из материалов дела, медицинская транспортировка не согласовывались ПАО «САК «Энергогарант».

Кроме того, истцом не представлены документы, подтверждающие несения ею медико-транспортных расходов на перевозку ФИО3 в заявленной сумме (10 000 EUR), а именно: договор (подлинник либо нотариально заверенный перевод) о перевозке пациента ФИО3; представлен нотариально заверенный перевод Счета ** на 10 000 EUR, выставленный 13.03.2024 г. и Чека ** об оплате 5 000 EUR. В Чеке указана дата оказания услуг **, которая не совпадает с информацией, предоставленной ПАО «САК «Энергогарант» о том, что транспортировка ФИО3 состоялась 16.03.2024.

Принимая во внимание вышеизложенное, условия полиса № **, а также то, что Истица не представила доказательств несение заявленных ею медико-транспортных расходов в сумме 10 000 EUR, основания для возмещения ей медико-транспортных расходов отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 14.1. Правил страхования п. 10.1. Условия страхования в случае если Застрахованное лицо самостоятельно понесло согласованные со Страховщиком/Сервисной компанией расходы (п. 11.4, п. 11.6 настоящих Правил), связанные с событием, имеющим признаки страхового случая, представить Страховщику следующие документы (строго в оригиналах, с печатями лечебных учреждений, и подписями ответственных лиц).

Для возмещения медико-транспортных расходов, расходов по медицинской эвакуации (п. 14.1.9. Правил страхования, п. 10.1.12 Условий страхования) представляются документы, строго в оригиналах, с печатями лечебных учреждений и транспортных организаций, и подписями ответственных лиц.

К документам, составленным на иностранном языке, Застрахованное лицо по требованию Страховщика обязано приложить перевод на русский язык, подготовленный специализированной организацией, осуществляющей деятельность по переводу документов. (п. 14.2. Правил страхования, п. 10.2 Условий страхования).

Расходы на медицинскую репатриацию в нарушение условий договора страхования не организованную либо не согласованную со Страховщиком или Сервисной компанией не подлежат возмещению (п. 13.3.37. Правил страхования, п. 8.2.9. Условий страхования).

В соответствии с п. 8.2.9. Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, 13.2.8. Правил страхования, Страховщик не возмещает медико-транспортные расходы, если медицинская транспортировка не организована сервисной компанией или не согласована Страховщиком.

Доводы стороны ответчика о злоупотреблении правом со стороны истца, в связи с уклонением истца от предоставления ответчику на досудебной стадии, в соответствии с условиями договора страхования, подлинников медицинских и платежных документов и их перевода, суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Согласно п. п. 1 и 5 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

По смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

Доказательств того, что действия истца были направлены исключительно на причинение вреда ответчику, а также доказательств иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав, стороной ответчика не представлено.

При вынесении решения, суд учитывает, что страховщиком выполнено обязательство по оплате 10% от страховой суммы при лечении обострений или осложнений хронических заболеваний Застрахованного, т.е. соблюден п. 8.1.2.8. Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства и п. 13.1.2.10. Правил страхования; истица самостоятельно организовала медицинскую репатриацию Застрахованной, не предупредив и не согласовав свои действия с Ассистансом и Страховщиком, что нарушает п. 8.2.9. Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства и 13.2.8. Правил страхования; документы, подтверждающие медицинскую транспортировку умершей, в материалы дела ФИО2 не представлены, что не дает возможность суду определить несение расходов в данной части; также не представлено доказательств, соблюдения п. 14.1. Правил страхования и п. 10.1. Условия страхования для урегулирования вопроса в досудебном порядке.

Оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования истца ФИО2 о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения, требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от основного требования, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

 На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 100, 103, 167, 193-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в иске ФИО1 (паспорт **) к ПАО «САК ЭНЕРГОГАРАНТ» (ИНН **) о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.   

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2025 года.

Судья Дронова Ю.П.