Дело № 2-2876/2023

24RS0028-01-2023-002774-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Кузнецовой В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора потребительского кредита, взыскании неправомерно списанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя, признании недействительным условий договора потребительского кредита от 14.09.2021г. о безакцептном списании денежных средств, взыскании неправомерно списанных денежных средств в размере 

<

данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. 

Свои требования истица мотивировала тем, что 14.09.2021г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита, условиями которого предусмотрено безакцептное списание денежных средств в погашение кредита. 21.04.2023г. истцом подано заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств, которое проигнорировано ответчиком. 10.05.2023г. в погашение задолженности по кредитному договору произведено очередное списание суммы в размере 

<

данные изъяты>. По мнению истца, действия ответчика по безакцептному списанию денежных средств незаконны. Полученное ответчиком в тексте кредитного договора согласие истца на безакцептное списание со счета денежных средств не может служить безусловным выражением личного согласия истца, так как условия договора разработаны самим ответчиком. Ознакомление клиента с условиями кредитного договора и его присоединение к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае и должно относиться к определенным денежным суммам. При этом безакцептное списание денежных средств допускается исключительно в отношении юридических лиц, тогда как со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. Таким образом, включение в кредитный договор условия о безакцептном списании денежных средств противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет права потребителя, так как навязано истцу в типовой форме договора, соответственно, подлежит признанию недействительным. Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, истцом, наряду с вышеуказанным требованием о взыскании с ответчика суммы периодического платежа, в соответствии п.1 ст.15 Закона «о защите прав потребителей» заявлено производное требование о компенсации морального вреда в названном выше размере. 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась о слушании дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 направлен отзыв на иск, в котором представитель ответчика просит в иске отказать. В обоснование своей позиции представитель ответчика ссылается на то, что банком при заключении кредитного договора не нарушены права истца. Истец ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, с декабря 2022г. платежи по договору в установленном размере не вносятся, до декабря 2022г. ФИО1 допускала просрочки платежей. Условия и порядок погашения задолженности по кредитному договору согласованы с истцом – путем безналичного списания со счета карты №

<

данные изъяты> – 5го числа каждого месяца. Возможность списания задолженности по кредитному договору со счета заемщика в безакцептном порядке прямо предусмотрена ч.22.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)». В рассматриваемом случае произвольный отзыв акцепта невозможен, поскольку это влечет нарушение условий кредитного договора. Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. были списаны Банком 05.05.2023г. в соответствии с п.18 индивидуальных условий кредитного договора от 14.09.2021г и не относятся к средствам, которые запрещено списывать в счет гашения кредита. Наряду с этим, истцом при подаче иска пропущен годичный срок исковой давности в части требований о признании недействительным условий договора потребительского кредита о безакцептном списании денежных средств. 

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Законом (ч. 14 ст. 5).

При этом ч.22.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что с банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что 14.09.2021г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты>, процентная ставка – 16,8% годовых, с условием внесения 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в погашение кредита 14го числа каждого месяца (впоследствии дата платежа изменена на основании заявления заемщика от 25.01.2023г. на 5ое число каждого месяца).

Согласно п.8, п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик исполняет обязательства по договору, путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (п.8). Заемщик поручает Кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №

<

данные изъяты> (п.18).

Договор потребительского кредита, включающий индивидуальные условия, подписан ФИО1 (Заемщиком) простой электронной подписью.

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, являющимися приложением к договору потребительского кредита, предусмотрено, что датой погашения задолженности считается дата перечисления денежных средств во исполнение обязательств по договору: со Счета погашения или со Счета банковского вклада (п.30). Счетом погашения является Счет, с которого (ых) Кредитор перечисляет денежные средства в погашение задолженности по договору на основании Поручения по Счету погашения (п.31). Заемщик поручает Кредитору перечислять со Счета погашения денежные средства ежемесячно в платежную дату в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по кредиту (п.32). поручение по Счету погашения предоставляется в ИУ (п.33). Заемщик может изменить Счет погашения или дополнить перечень счетов погашения, оформив новое поручение по Счету погашения. В случае закрытия Счета погашения Заемщик обязан обратиться в подразделение Кредитора и оформить новое поручение по Счету погашения. Поручение по Счету погашения, оформленное в период действия договора, изменяет условия Договора или отменяет условие ранее данного поручения по Счету Погашения (п.34). 

05.05.2023г. со счета истицы в соответствии с п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита произведено очередное списание суммы в размере 

<

данные изъяты> в счет погашения периодического платежа по кредиту, что видно из выписки по счету, представленной Банком.

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя. При заключении договора потребительского кредита с истицей были согласованы все существенные условия договора. В частности, о сумме займа, процентах, сроке возврата кредита, в том числе порядке погашения кредита - п.18 Индивидуальных условий, где истица просила Банк в соответствии с Общими условиями осуществлять списание с ее счета средств в счет погашения задолженности по кредиту. Истица, будучи ознакомленной с кредитным договором, согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно заключила кредитный договор, подписав его, тем самым приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, перечислив 14.09.2021г. истице кредитные средства, которыми она воспользовалась. Вместе с тем свои обязательства по своевременному внесению платежей в погашение задолженности по кредиту истица не исполняет, что следует из справки о задолженности заемщика по состоянию на 13.09.20223г., где отражены суммы просроченной задолженности по кредиту.

Доводы истицы о том, что в момент заключения договора она была лишена возможности влиять на содержание договора, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, судом отклоняются как несостоятельные. Доказательств тому, что при заключении кредитного договора истица предлагала Банку изменить условия договора, изложить его в иной редакции, чем та, которая была предложена ей для подписания, суду не представлено. Сведений о том, что Банк отказал истице в удовлетворении такого заявления также не имеется. В дело не представлено доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что истец была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях. Истица на стадии заключения договора обладала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором. Подпись истицы в кредитном договоре подтверждает, что она ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, полностью с ними согласна и обязуется их соблюдать.

Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счета истицы для погашения кредитной задолженности предусмотрена непосредственно кредитным договором, данное условие согласовано сторонами. Поскольку истица воспользовалась кредитными денежными средствами, у нее возникла обязанность ежемесячно погашать задолженность, путем перечисления Кредитором денежных средств со Счета погашения в размере, необходимом для погашения задолженности по договору. Односторонний отказ истицы от исполнения соответствующих обязательств, выраженный в заявлении от 21.04.2023г. об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств, недопустим в силу ст.310 ГК РФ. В противном случае, согласно Общим условиям, заемщик обязан был обратиться в подразделение Кредитора и оформить новое поручение по Счету погашения. 

Из вышеизложенного следует, что истец и банк согласовали условие о безакцептном списании денежных сумм в счет уплаты предусмотренных кредитным договором платежей, в связи с чем довод истицы о том, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков не допускается, судом отвергается. Действующее законодательство не содержит запрета на возможность согласования сторонами в договорном порядке условия о возможности списания денежных средств в безакцептном порядке. Утверждения о том, что такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае и должно относиться к определенным денежным суммам, а также, что безакцептное списание денежных в отношении физических лиц не допускается, необоснованны, поскольку чем либо не мотивированы.

В связи с этим, суд не усматривает законных оснований для признания недействительными условий договора о безакцептном списании денежных средств, отмечая также пропуск истицей годичного срока исковой давности (ч.1 ст.168 ГК РФ), исчисляющегося с момента начала исполнения сделки (14.09.2021г.), взыскания списанных денежных средств, компенсации морального вреда, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199,321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора потребительского кредита от 14.09.2021г. о безакцептном списании денежных средств, взыскании неправомерно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска. 

Председательствующий Д.А. Ремезов

Решение принято в окончательной форме 16.10.2023г.