Дело №2-67/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании суммы страховой премии и о компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, уплаченной за присоединение к программе коллективного страхования в размере 93038 рублей, компенсации морального вреда в размере 4000 рублей, судебных расходов на представителя в размере 15000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 443038 рублей под 14,9% годовых на срок 60 месяцев. В день предоставления кредита ФИО1 подал банку заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование». Страховая премия за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 93038 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования и просил вернуть уплаченные денежные средства в качестве страховой премии в размере 93038 рублей. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Посчитав свои права нарушенными, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству представителя истца в качестве соответчика был привлечен ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку в соответствии с заявлением ФИО1 о присоединении к программе коллективного страхования стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за весь период страхования составляет 93038 рублей, из которых вознаграждение (комиссия) банка составляет 18607 рублей 60 копейки, а возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составляет 74430 рублей 40 копеек, которые были перечислены банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования и доводы в их обоснование, просил удовлетворить заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания,ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в суд возражения по исковым требованиям, в которых указал на выбор заемщиком варианта страхования в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», выбор периода страхования и страховой премии. Поскольку заемщик самостоятельно дал поручение банку на списание страховой премии в сумме 93038 рублей со своего счета, у банка не имелось возможности уклониться от исполнения платежного поручения. Условие об обязательном участии заемщика в программе добровольного коллективного страхования отсутствует в кредитном договоре. Собственноручно подписывая заявление заявления на включение в число участников в программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ», ФИО1 подтвердил, что он понимает, что участие в программе страхования является необязательным. Отказ же заемщика от программы страхования не повлек бы применения к нему каких-либо дискриминационных условий, не влияет на принятие решения о выдаче кредита. ФИО1 добровольно выбрал вариант кредитования с личным страхованием и изъявил желание заключить договор личного страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а также оплатить страховую премию за счет кредитных средств. Страховая премия была зачислена на счет заемщика, после чего по его распоряжению была переведена на счет страховщика. Выбрав наиболее выгодный для себя вариант условий кредитования, заемщик был проинформирован обо всех условиях кредитования, включая условия страхования жизни и здоровья и потери работы, о чем расписался в заявлении о страховании, в заявлении на получение кредита. По указанным основаниям ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил суду возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку при подписании заявления на участие в программе коллективного страхования истец выразил свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях. ФИО1 был ознакомлен с условием договора страхования, согласно которому в случае отказа от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Кроме этого, истцом не представлено доказательств оплаты страховой премии в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно части 4 статьи 167 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерацииот ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получениястраховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 443038 рублей под 14,9% годовых на срок 60 месяцев 

В день предоставления кредита ФИО1 подал банку заявление о включении в число участников программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование». Страховая премия за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 93038 рублей.

Согласно пункту 1 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв» страхования плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 93038 рублей и состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 18607 рублей 60 копеек и страховой премии в размере 74430 рублей 40 копеек.

Как следует из материалов дела, на третий день после подписания заявления о страховании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, в котором, сослался на положения Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако, требование ФИО1 о возврате платы за страхование в добровольном порядке удовлетворено не было.

Условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ,заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - ПАО «Банк ВТБ».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.6 договора).

Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования в связи с получением страхователем в период действия договора заявления застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. 

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Центрального банка Российской Федерации №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так как присоединение истца к программе коллективного страхования имело место, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок. 

При таких обстоятельствах, с учетом анализа изложенных выше документов, принимая во внимание, что ФИО1 в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У срок обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе в участии в программе страхования и возврате страховой премии, суд полагает, что исковые требования истца об исключении его из Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и возврате страховой премии подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) в размере 18577 рублей 03 копейки, а с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия по программе коллективного страхования заемщиков в размере 74308 рублей 11 копеек.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчиков в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме по 5000 рублей с каждого из ответчиков, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

На основании изложенного, с банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 9538 рублей 52 копейки; со страховой компании в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 37404 рублей 05 копеек.

Кроме того, согласно положениям статьи 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату услуг юриста в размере 6000 рублей с каждого из ответчиков.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с ответчиков пропорционально взысканным суммам в соответствующий бюджет.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии и о компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в публичном акционерном обществе «Банк ВТБ».

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования 18577 рублей 03 копейки, судебные расходы на представителя в размере 6000 рублей, 500 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф за уклонение от исполнения требования потребителя в сумме 9538 рублей 52 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму неиспользованной части страховой премии за присоединение к программе коллективного страхования 74308 рублей 11 копеек, судебные расходы на представителя в размере 6000 рублей, 500 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф за уклонение от исполнения требования потребителя в сумме 37404 рублей 05 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 943 рубля 08 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 2729 рублей 24 копейки.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд г.Казани со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин