Дело № 2-1189/2023

16 июня 2023 года

город Котлас

29RS0008-01-2023-001412-64

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Смирнова Д.В.

при секретаре Рура И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств видеоконференц-связи гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (далее - АО «Тинькофф Страхование») о взыскании страхового возмещения в размере 5 300 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа. 

В обоснование требований указал, что в период действия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, в результате пожара 17 января 2023 года принадлежащее истцу застрахованное имущество - автомобиль Mercedes, государственный регистрационный знак №, повреждено. В связи с наступлением страхового случая истцом в АО «Тинькофф Страхование» было подано соответствующее заявление о производстве страховой выплаты. 13 апреля 2023 года страховщик отказал в осуществлении страховой выплаты, в связи с чем 25 апреля 2023 года истцом в адрес страховщика направлена претензия. В ответ на претензию страховщик уведомил истца об отказе в осуществлении страхового возмещения. Полагая действия ответчика незаконными, ФИО1 заявлен иск.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представители адвокат Цвиль В.С., Пешкова И.С. требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчик АО «Тинькофф Страхование» ФИО2, действующая на основании доверенности, иск не признала, ссылаясь, что у страховщика отсутствуют законный основания для осуществления страховой выплаты.

Рассмотрев исковое заявление, заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, что __.__.__ между ФИО1 (страхователь) и АО «Тинькофф Страхование» (страховщик) заключен договор страхования принадлежащего истцу транспортного средства Mercedes-Benz GLB, 2020 года выпуска, идентификационный номер №, государственный регистрационный знак №, на срок с 25 января 2022 года по 24 января 2023 года по страховым рискам хищение, ущерб, GAP (страховой полис №).

Страховая сумма по риску ущерб (с учетом дополнительного соглашения от 22 апреля 2022 года) составляет 5 300 000 рублей, страховая премия - 101 195 рублей 10 копеек.

Согласно условиям договора, страховая сумма, установленная для транспортного средства и дополнительного оборудования на момент заключения договора по рискам «ущерб» и «хищение» изменяется пропорционально сроку действия договора в соответствии со следующими нормами ее уменьшения: для транспортных средств со сроком эксплуатации до одного года - 0,055% в день; для ТС со сроком эксплуатации от года и более - 0,040% в день; для ДО независимо от срока эксплуатации - 0,050% в день. Срок эксплуатации транспортного средства определяется как разница между годом заключения полиса и годом выпуска транспортного средства.

Аналогичные положения содержаться также в п. 6.3.3 Правил страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В полисе страхования транспортного средства истца предусмотрено, что договор страхования заключен на условиях «Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков» (далее - Правила страхования).

Согласно договору страхования, оплатой страховой премии страхователь подтверждает получение им договор страхования и Правил страхования, а также свое согласие с условиями страхования, договором страхования и Правилами страхования. Направление полиса и Правил страхования по адресу электронной почты страхователя, указанному страхователем в письменном либо устном заявлении на страхование, либо его размещение в личном кабинете, принадлежащем страхователю на официальном сайте страховщика в сети Интернет, указанном в Правилах страхования, является надлежащим вручением договора страхования страхователю.

Доводы истца о не ознакомлении его с правилами страхования до заключения договора страхования опровергаются письменными материалами дела, в том числе скриншотами страниц личного кабинета истца.

Судом установлено, что в период действия договора страхования 17 2023 года застрахованное транспортное средство было повреждено в результате пожара.

Из постановления следователя СО ОМВД России «Котласский» от 17 января 2023 года о возбуждении уголовного дела следует, что с 04 часов до 05 часов 30 минут 17 января 2023 года неустановленным лицом совершено умышленное повреждение и уничтожение чужого имущества, путем поджога автомобиля Mercedes, государственный регистрационный знак №, находившегося на парковочной стоянке у дома по адресу: Архангельская область, г. Котлас, .....

В п. 4.2.2 Правил страхования содержится понятие ущерб - повреждение или гибель застрахованного транспортного средства (ДО) в результате, в том числе: пожара, взрыва, удара молнии. страхованием покрываются случаи повреждения или гибели транспорного средства от непосредственного воздействия пламени, высокой температуры, ударной волны, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.), горячих газов, возникшие вследствие внешнего воздействия (кроме поджога и подрыва), а также случаи повреждения транспортного средства, возникшие в результате тушения пожара (подп. «б»); противоправных действий третьих лиц - совершения или попытки совершения третьими лицами (в том числе, неустановленными лицами) неправомерных действий в отношении транспортного средства, включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных частей, деталей транспортного средства, ДО (если условиями договора страхования предусмотрено страхование ДО), без хищения самого транспортного средства (подп. «д»).

На основании п. 11.4.4 Правил страхования страховщик обязан в срок не более 30 рабочих дней, за исключением случаев, предусмотренных п. 11.3.8 Правил, после получения страховщиком последнего из необходимых документов и предметов, перечисленных в разделе 12 Правил, произвести страховую выплату или выдать страхователю направление на ремонт на СТОА, либо принять решение об обоснованном полном или частичном отказе в страховой выплате.

Из дела видно, что 17 января 2023 года ФИО1 направил страховщику заявление о наступлении страхового случая.

По расчету АО «Тинькофф Страхование» от 19 января 2023 года № № стоимость ремонта автомобиля составила 4 858 631 рубль30 копеек.

13 апреля 2023 года АО «Тинькофф Страхование» направило ФИО1 уведомление об отказе в осуществлении страховой выплаты, поскольку заявленное событие, согласно условиям страхования, не является страховым случаем.

25 апреля 2023 года истцом в адрес АО «Тинькофф Страхование» направлена претензия.

В ответ на претензию страховщик вновь уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

Из содержания статей 929, 943 ГК РФ следует, что по договору имущественного страхования, условия которого могут быть определены в стандартных правилах страхования, страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

В соответствии с п. 1.5.13 Правил страхования полная гибель транспортного средства - повреждение транспортного средства (по заявленному страховому случаю и по совокупности всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев), при котором стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% страховой суммы транспортного средства на дату наступления страхового случая.

Согласно подп. «х» п. 4.2.2.1 Правил страхования, по риску ущерб не покрываются страхованием (не являются страховым случаем), в том числе полученные в результате противоправных действий третьих лиц, повреждения транспортного средства, при которых стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 65% от страховой суммы транспортного средства на дату наступления страхового случая, если иной размер не определен договором страхования.

В п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года указано, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Так как включение в договор страхования условий, при которых произошедшее событие не является страховым случаем, допускается законом, подписав договор страхования, истец согласился с такими условиями.

Оснований для признания условий договора страхования в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми, ущемляющими права потребителя, не имеется.

Заключенный между сторонами договор страхования не оспорен, недействительным не признан, соглашений об изменении его условий стороны не заключали.

Судом установлено, что повреждение транспортного средства произошло в результате противоправных действий неустановленного лица, при этом стоимость восстановительного ремонта превышает 65% страховой суммы транспортного средства на дату наступления страхового случая. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Таким образом, страховой случай по достигнутым сторонами существенным условиям договора не наступил, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводы стороны истца о том, что у страховщика возникло обязательство по выплате страхового возмещения в связи с полной гибелью автомобиля, суд отклоняет, поскольку повреждения транспортного средства возникли не в связи с дорожно-транспортным происшествием, природными явлениями, механическим воздействием и т.п., а в результате противоправных действий третьих лиц, порядок выплаты страхового возмещения по которому определяется положениями подп. «д» п. 4.2.2. и подп. «х» п. 4.2.2.1. Правил страхования. 

Представленная истцом видеозапись не свидетельствует о признании ответчиком произошедшего 17 января 2023 года события страховым случаем, поскольку разговор с сотрудником АО «Тинькофф Страхование», содержащийся на ней, касается заключения иного договора страхования с иным страхователем.

Таким образом, АО «Тинькофф Страхование» обоснованно отказало ФИО1 в осуществлении страховой выплаты, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению судом.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске ФИО1 (паспорт № №) к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Д.В. Смирнов

Мотивированное решение суда составлено 23 июня 2023 года.