Дело № 2-410/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Клименко М.Ю.,

при секретаре Савкиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил :

АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала обратилось в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 09 июня 2012 года между ним и ответчицей ФИО1 было заключено соглашение № (далее Соглашение № 1). Подписание Соглашения №1 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилах предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения «Потребительский нецелевой кредит» №3» (далее - Правила 1), в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется уплатить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 1 и Правилами 1 (п.1 Соглашения 1). По условиям Соглашения 1 Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 50 000 рублей на срок до 09.06.2017 года под 18 % годовых (п.п. 2., 6 Соглашения №1), что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Пунктами 7.1., 7.2. Правил 1 предусмотрено, что Соглашение действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по нему. При расторжении Соглашения, существующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента полного исполнения. Условиями Соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по Соглашению 1, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

25 ноября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № (далее Соглашение № 2). Подписание Соглашения №2 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 2 и Правилами 2 (п.2.2 Соглашения 2).

По условиям Соглашения 2 Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 40000 рублей на срок до 27.11.2017 г. под 25 % годовых (п.п. 1, 2, 4.1. Соглашения 2), что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

Пунктами 7.1., 7.2. Правил 2 предусмотрено, что Соглашение действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по нему. При расторжении Соглашения, существующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента полного исполнения.

Условиями Соглашения №2 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью.

Заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по Соглашению №2, достаточные для погашения кредита (основного долга) и процентов средства на счет Заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Кроме того, 22 июля 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № (далее -Соглашение №3). Подписание Соглашения №3 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением № 3.

По условиям Соглашения №3 Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 30000 рублей на срок до 24.07.2017 г. под 25 % годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Пунктами 7.2., 7.3. Правил 3 предусмотрено, что Соглашение действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по нему. При расторжении Соглашения, существующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента полного исполнения.

Условиями Соглашения №3 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по Соглашению №3, достаточные для погашения кредита и процентов средства на счет Заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

08 апреля 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № (далее -Соглашение №4). Подписание Соглашения 4 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 4 и Правилами 4. По условиям Соглашения №4 Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 250000 рублей на срок до 09.04.2018 г. под 29,85 % годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Условиями Соглашения №4 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по Соглашению № 4, достаточные для погашения кредита и процентов средства Заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

02 июня 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № (далее -Соглашение №5). Подписание Соглашения №5 подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам присоединения и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением №5 и Правилами. По условиям Соглашения №5 Кредитор предоставил Заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 20 000 рублей на срок до 02.06.2017 г. под 27,9 % годовых, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Пунктом 10.1. Правил предусмотрено, что Соглашение действует до полного волнения Заемщиком своих обязательств по нему. Условиями Соглашения №5 предусмотрено ежемесячное погашение Заемщиком платежей в размере не менее 10 % от суммы задолженности до 25 числа каждого месяца. Заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по Соглашению №5, достаточные для погашения кредита и процентов средства на счет Заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

В этой связи, 27 февраля 2019 года в адрес ответчика были направлены требования о досрочном погашении кредитов и уплате процентов в срок до 01 апреля 2019 года, однако погашения до настоящего времени не последовало.

По состоянию на 21 мая 2019 года сумма долга по Соглашению №1 составила 33583,75 рублей, из которых: остаток срочной задолженности-0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 15000 рублей, проценты за пользование кредитом - 9305,03 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 6 720,29рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту 2558,29 рублей. 

По Соглашению № 2 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 70567,33 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 30270,03 рублей, проценты за пользование кредитом - 14866,07 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 17134,41 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 8296,82 рублей. 

По Соглашению № 3 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 74513,71 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 19293,99 рублей, проценты за пользование кредитом - 7813,60 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 11890,55 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 4765,57 рублей, штраф за пропуск планового платежа 30750 рублей.

По Соглашению № 4 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 596243,58 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 222551,31 рублей, проценты за пользование кредитом - 161412,83 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 120673,50 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 120673,50 рублей, штраф за несвоевременную уплату процентов 91605,94 рублей. 

По Соглашению № 5 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 30460,82 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 11 7763,23 рублей, проценты за пользование кредитом - 8721,48 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 6959,45 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 3003,66 рублей. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженности по соглашениям, расторгнуть соглашения заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с момента последнего произведенного ею платежа прошло более трех лет. В связи с чем, просит в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, и дав им оценку, суд находит требования АО «Россельхозбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ч.1,2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено при рассмотрении дела, 09 июня 2012 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 50000 рублей на срок до 09.06.2017 года, под 18 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

25 ноября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 40000 рублей на срок до 27.11.2017 года, под 25 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

22 июля 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 30000 рублей на срок до 24.07.2017 года, под 25 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

08 апреля 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 250 000 рублей на срок до 09.04.2018 года, под 29,85 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

02 июня 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 20000 рублей на срок до 02.06.2017 года, под 27,9 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Условиями Соглашений предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства, достаточные для погашения кредита (основного долга) и процентов средства Заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно п.4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика полного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования, а также досрочно расторгнуть Соглашение.

В соответствии с п. 6.1. Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить и уплатить проценты Заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке, смотренном Правилами.

Пунктами 7.1, 7.2. Правил 4 предусмотрено, что Соглашение действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по нему. При расторжении Соглашения, дующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента полного исполнения.

Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять, о чем собственноручно расписался.

По состоянию на 21 мая 2019 года сумма долга по Соглашению №1 составила 33583,75 рублей, из которых: остаток срочной задолженности-0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 15000 рублей, проценты за пользование кредитом - 9305,03 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 6 720,29рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов по кредиту 2558,29 рублей. 

По Соглашению № 2 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 70567,33 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 30270,03 рублей, проценты за пользование кредитом - 14866,07 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 17134,41 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 8296,82 рублей. 

По Соглашению № 3 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 74513,71 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 19293,99 рублей, проценты за пользование кредитом - 7813,60 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 11890,55 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 4765,57 рублей, штраф за пропуск планового платежа 30750 рублей.

По Соглашению № 4 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 596243,58 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 222551,31 рублей, проценты за пользование кредитом - 161412,83 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 120673,50 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 120673,50 рублей, штраф за несвоевременную уплату процентов 91605,94 рублей. 

По Соглашению № 5 по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность составляет 30460,82 рублей, из которых: остаток срочной задолженности- 0,00 рублей, сумма просроченного основного долга - 11 7763,23 рублей, проценты за пользование кредитом - 8721,48 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга– 6959,45 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 3003,66 рублей, что подтверждается расчетом взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО2, имея обязательства по возврату денежных средств согласно кредитному договору, ненадлежащим образом исполняет их, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам), (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

С иском о взыскании задолженности истец обратился 09 июня 2019 года, таким образом, по ежемесячным платежам по кредиту ранее 09 июня 2016 года истцом пропущен срок исковой давности.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность (с учетом применения срока исковой давности): 

-по соглашению № от 09.06.2012 в размере 19578,77 рублей, из них: сумма основного долга – 10833,29 рублей (833,33 рублей * 13 месяцев), проценты из расчета:

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты запериод

Сумма процентов

с

по

дней

10 833,29

10.06.2016

31.12.2016

205

10 833,29 ? 205 / 366 ? 18%

+ 1 092,21 р.

= 1 092,21 р.

10 833,29

01.01.2017

21.05.2019

871

10 833,29 ? 871 / 365 ? 18%

+ 4 653,27 р.

= 5 745,48 р.

Сумма процентов: 5 745,48 руб.

-по соглашению № от 25.11.2014 в размере 45064,61 рублей, из них: сумма основного долга – 23070,68 рублей, проценты из расчета:

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты запериод

Сумма процентов

с

по

дней

23 070,68

10.06.2016

31.12.2016

205

23 070,68 ? 205 / 366 ? 25%

+ 3 230,53 р.

= 3 230,53 р.

23 070,68

01.01.2017

21.05.2019

871

23 070,68 ? 871 / 365 ? 25%

+ 13 763,40 р.

= 16 993,93 р.

Сумма процентов: 16 993,93 руб.

-по соглашению № от 22.07.2014 в размере 29324,83 рублей, из них: сумма основного долга – 14007,14 рублей, проценты из расчета: 

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты запериод

Сумма процентов

с

по

дней

14 007,14

10.06.2016

31.12.2016

205

14 007,14 ? 205 / 366 ? 25%

+ 1 961,38 р.

= 1 961,38 р.

14 007,14

01.01.2017

21.05.2019

871

14 007,14 ? 871 / 365 ? 25%

+ 8 356,31 р.

= 10 317,69 р.

Сумма процентов: 10 317,69 руб.

-по соглашению № от 08.04.2015 в размере 370812,46 рублей, из них: сумма основного долга – 183991,38 рублей, проценты из расчета:

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты запериод

Сумма процентов

с

по

дней

183 991,38

10.06.2016

31.12.2016

205

183 991,38 ? 205 / 366 ? 29.85%

+ 30 762,00 р.

= 30 762,00 р.

183 991,38

01.01.2017

21.05.2019

871

183 991,38 ? 871 / 365 ? 29.85%

+ 131 059,08 р.

= 161 821,08 р.

Сумма процентов: 161 821,08 руб.

-по соглашению № от 02.06.2015 в размере 23497,71 рублей, из них: сумма основного долга – 11776,23 рублей, проценты – 8721,48 рублей.

В соответствие со ст. 333 ГК РФ - Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер договорной неустойки по каждому соглашению, степень соразмерности суммы неустойки и пени последствиям нарушения ответчиком обязательств, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, а также то, что очевидность несоразмерности неустойки последствиям нарушения Заемщиком обязательства сомнений не вызывает, в связи с чем суд считает возможным применить положения п. 1 ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки:

-по соглашению № от 09.06.2012 до 3000 рублей (по основному долгу до 2000 рублей, по процентам до 1000 рублей).

-по соглашению № от 25.11.2014 до 5000 рублей (по основному долгу до 3000 рублей, по процентам до 2000 рублей).

-по соглашению № от 22.07.2014 до 5000 рублей (по основному долгу до 3000 рублей, по процентам до 2000 рублей).

-по соглашению № от 08.04.2015 до 25000 рублей (по основному долгу до 15000 рублей, по процентам до 10000 рублей).

-по соглашению № от 02.06.2015 до 3000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из суммы, взысканной с ответчика, госпошлина составляет 10716,37 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по состоянию на 21.05.2019:

по соглашению № от 09.06.2012 в размере 19578,77 рублей, из них: сумма основного долга – 10833,29 рублей, проценты – 5745,48 рублей, неустойка в размере 3000 рублей.

по соглашению № от 25.11.2014 в размере 45064,61 рублей, из них: сумма основного долга – 23070,68 рублей, проценты – 16993,93 рублей, неустойка в размере 5000 рублей.

по соглашению № от 22.07.2014 в размере 29324,83 рублей, из них: сумма основного долга – 14007,14 рублей, проценты – 10317,69 рублей, неустойка в размере 5000 рублей.

по соглашению № от 08.04.2015 в размере 370812,46 рублей, из них: сумма основного долга – 183991,38 рублей, проценты – 161821,08 рублей, неустойка в размере 25000 рублей.

по соглашению № от 02.06.2015 в размере 23497,71 рублей, из них: сумма основного долга – 11776,23 рублей, проценты – 8721,48 рублей, неустойка в размере 3000 рублей.

Расторгнуть соглашение № от 09.06.2012, соглашение № от 25.11.2014, соглашение № от 22.07.2014, соглашение № от 22.07.2014, соглашение № от 08.04.2015, соглашение № от 02.06.2015.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 10716,37 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца с даты изготовления решения.

Решение изготовлено 09.09.2019.

Судья: подпись

Копия

Судья Клименко М.Ю.