КОПИЯ

Решение

 изготовлено в окончательной форме 16 октября 2024 года

66RS0033-01-2024-002256-51

Дело № 2-1051/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 октября 2024 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Сёмкиной Т.М.,

при секретаре судебного заседания Слюсарь А.С., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) ФИО2, действующий на основании доверенности от 02.10.2023 года, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 22.01.2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 998 203 руб. 97 коп. под 19,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 146203 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита определен 22.01.2028 года, сумма процентов за весь период кредитования – 488 561 руб. 18 коп. Свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчик не выполнил, в связи с чем, 20.07.2023 года банк потребовал досрочного возврата кредита и уплаты процентов в срок до 19.08.2023 года. Требования банка ФИО1 не выполнены. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 1535248 руб. 97 коп., из которых: 977402, 08 руб. – сумма основного долга; 64004, 54 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 488561,18 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4485,17 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 796,00 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15876,24 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен путем направления судебной корреспонденции по месту нахождения, а также путем размещения информации на официальном сайте суда. При подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заявлении исковые требования признал частично, пояснив, что он действительно заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства использовал для приобретения автомобиля. До марта 2023 года он в полном объеме исполнял свои кредитные обязательства, после чего в отношении него была избрана судом мера пресечения в виде заключения под стражу, в связи с чем он не смог осуществлять платежи по кредиту. Автомобиль был продан его родственниками, денежные средства израсходованы на оплату судебных расходов по уголовному делу. Он полагает, что сумма процентов и пени должна быть снижена судом, поскольку он не имеет возможности исполнять свои обязательства перед банком ввиду нахождения в местах лишения свободы.

С учетом мнения ответчика, а также ходатайства представителя истца, имеющегося в иске, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. 

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российский Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Из материалов дела следует, что 22.01.2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в размере 998203 руб., состоящий из следующих сумм: сумма к выдаче – 852000 руб., страховой взнос на личное страхование – 146203 руб. (л.д. 17-18). 

В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга, стоимость которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 199 руб. (л.д. 18 – оборотная сторона). 

Срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка 19,9 %, платежи должны вноситься заемщиком ежемесячно, равными платежами по 26581 руб. 52 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей 60, дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. 

В силу п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств (л.д. 14-16). 

Согласно выписке по счету (л.д. 8) денежные средства ФИО1 выданы 22.01.2023 года путем перечисления на счет. 

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, между кредитором и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно: о предмете договора, сроках и порядке возврата суммы кредита, процентной ставки.

Вместе с тем, ответчиком условие о ежемесячном внесении платежей в сумме 26581 руб. 52 коп. не исполнялось, последний платеж был произведен 22.03.2023 года, более платежи не вносились (л.д. 8). 

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся неотъемлемой часть кредитного договора (л.д. 14-16), банк имеет право потребовать от клиента досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как указано в исковом заявлении, 20.07.2023 года ФИО1 было предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 19.08.2023 года.

Данное требование ответчиком не выполнено, что не оспаривалось ФИО1 в судебном заседании. 

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.07.2024 года составляет 1535248 руб. 97 коп., из которых: 977402, 08 руб. – сумма основного долга; 64004, 54 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 488561,18 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4485,17 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 796,00 руб. – сумма комиссии за направление извещений (л.д. 11-13). 

Указанный расчет, ответчиком не опровергнут, каких-либо доводов относительно произведенного расчета, приведено не было, контррасчет не предоставлен, документы, подтверждающие оплату кредитной задолженности, также не предоставлены.

Доводы ФИО1 о том, что он не смог выплачивать

<

данные изъяты>

Действительно, согласно сведениям ФКУ ИК № ГУФСИН России по СО, ФИО1 содержится в учреждении с 10.12.2023 года в связи с осуждением 

<

данные изъяты>

Вместе с тем, сам по себе факт заключения лица, являющегося должником по кредитному договору, под стражу в связи с совершением им преступления, не является основанием для освобождения данного лица от обязанностей, принятых им по кредитному договору. В связи с чем, ФИО1, несмотря на нахождение под стражей, обязан в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе, оплачивать задолженность по основному долгу, процентам и штрафным санкциям.

Вместе с тем, проверяя расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.07.2024 года (исходя из пределов заявленных Банком требований) в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков и штрафа, суд приходит к следующему выводу.

Под убытками истец понимает сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добровольном исполнении своих обязательств по кредитному договору, то есть истцом ко взысканию заявлены в том числе проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил.

Согласно разъяснениям пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, нельзя сделать вывод о законности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с момента выставления требования – 20.07.2023 по дату окончания срока кредита - 22.01.2028 года, поскольку ответчик не лишен возможности произвести платеж ранее указанного срока, в связи с чем, факт несения убытков в заявленном размере банком не доказан.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. 

В этой связи, суд полагает необходимым взыскать в качестве убытков неуплаченные ответчиком проценты в размере, установленном договором, за период с июля 2023 года (дата выставления требования) по июнь 2024 года (дата определения задолженности по расчету истца) в сумме 160876 руб. 51 коп. (л.д. 11-12).

При этом, истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Заявленная к взысканию сумма штрафа (неустойки) за период с 24.04.2023 года по 19.07.2023 года в размере 4485 руб. 17 коп. не является несоразмерной по отношению к заявленной сумме основного долга, периоду неисполнения обязательства, в связи с чем не имеется оснований для снижения штрафа.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком, суд считает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору №2419971195 от 22.01.2023 года, заключенному с ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению, за исключением заявленной суммы убытков.

Таким образом, с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере 1 207 564 руб. 30 коп., из которых: сумма основного долга – 977402,08 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 64004,54 руб., убытки – 160876, 51 руб., штраф – 4485, 17 руб., комиссия за предоставление извещений – 796 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма государственной пошлины, уплаченной при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворённым требованиям, в размере 12488 руб. 25 коп. (15876, 24 руб. * 78,66 %).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ча, 

<

дата обезличена> года рождения, паспорт № в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, сумму задолженности по кредитному договору № от 22.01.2023 года по состоянию на 02.07.2024 года, в размере 1 207 564 руб. 30 коп., из которых: сумма основного долга – 977 402 руб. 08 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 64004 руб. 54 коп., сумма убытков (неоплаченных процентов после выставления требований) – 160876 руб. 51 коп., штраф – 4485 руб. 17 коп., комиссия за направление извещений – 796 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12488 руб. 25 копеек. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпис) Т.М. Сёмкина