Дело № 2-139/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 марта 2025 года г. Комсомольск-на-Амуре

Комсомольский районный суд Хабаровского края 

в составе: председательствующего судьи Пучкиной М.В.,

при секретаре Сычуговой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая на то, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - 70000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 68000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 70000 рублей. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты> годовых. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования). В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составляет 139 557,69 рублей, из которых: сумма основного долга - 64875,90 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 20838 рублей; сумма штрафов - 1500 рублей; сумма процентов – 52343,79 рублей. Мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, который был отменен по заявлению ответчика. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 557,69 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5187 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивал. Возражений относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности не предоставил. 

Ответчик ФИО1, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленный о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно телефонограмме исковые требования не признает, заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор должен быть заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 70000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 68000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 70000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты> годовых.

Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета 25-е число каждого месяца.

В соответствии разделом IV п. 1 Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. 

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Согласно разделу VI п. 1.1 Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. 

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования могла быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 

<

данные изъяты>

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно условиям тарифного плана карты «Стандарт», график платежей и размер полной стоимости овердрафта рассчитан на следующих условиях: клиент совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода. Выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. По договору выпущена только одна карта на имя клиента.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банках взымается на момент совершения данной операции и составляет 299 руб.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Банк свои обязательства по указанному кредитному договору перед ответчиком исполнил. 

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежа по Кредиту, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ задолженность не погашалась, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно расчету истца задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 139 557,69 руб., из которых: сумма основного долга – 64875,90 руб.; сумма процентов - 52343,79 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 20838 руб., сумма штрафов – 1500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного района «Комсомольский район Хабаровского края» на судебном участке № 55, исполняя обязанности мирового судьи судебного района «Комсомольский район Хабаровского края» на судебном участке № 54 вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 163781,86 руб., который ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями, относительно его исполнения. 

С настоящими требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению шести месячного срока после отмены судебного приказа.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий договора об использовании карты следует, что сторонами определен минимальный платеж, который составляет 5% от суммы задолженности по договору. Также из условий видно, что предусмотрены ежемесячные расчетный и платежный периоды для перечисления минимальных платежей, определенные двадцать пятым числом месяца.

При этом каждый расчетный период, то есть 30 календарных дней, банк осуществляет списание денежных средств в счет уплаты задолженности по кредиту в размере минимального платежа, который подлежит уплате ежемесячно и размер которого устанавливается тарифами банка. Заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. 

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей, соответственно, срок исковой давности подлежит применению к каждому платежу. 

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что последний платеж по договору был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ Банку, не получившему очередной платеж по договору, стало известно о нарушении его прав, спустя шесть лет Банк обратился к мировому судье с заявлением о взыскании образовавшейся задолженности, направив его ДД.ММ.ГГГГ; судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей, отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ; с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению шести месяцев после отмены судебного приказа. 

Поскольку обращение истца с настоящими исковыми требованиями последовало более чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, в данном случае действуют общие правила исчисления срока исковой давности, а изначальная выдача судебного приказа и его последующая отмена на исчисление срока исковой давности не влияют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями истцом был пропущен, при этом истцом не представлены доказательства уважительности пропуска данного срока.

В силу п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.) в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку истек срок исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Пучкина