РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2017 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Филипповой Т.Н., с участием истца ФИО1, представителя истцов ФИО2, действующего на основании доверенности от Дата, представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности № от Дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-936/2017 по исковому заявлению ФИО1, ФИО4 к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен договор № от Дата о передаче личных сбережений в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ». В соответствии с условиями договора № пайщик передал кооперативу сбережения в сумме ........ руб. на срок до Дата, а кооператив обязался за пользование сбережениями выплатить истцу компенсацию (проценты) по ставке ........ % годовых за вычетом суммы налога на доходы физических лиц.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 договора №, начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора о передаче личных денежных сбережений пайщика. Если в месяце отсутствует число, соответствующее дате, в которую должно быть произведено причисления к сбережениям начисленной компенсации, то причисления к сбережениям начисленной компенсации производится в последний день такого месяца. Выплата кооперативом компенсации за пользование сбережениями производится на основании письменного заявления пайщика.

Обязательства перед кооперативом истец выполнил в полном объеме (внес денежные средства в кассу кооператива), что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру.

Во исполнение требований закона кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору № в АО АСК «Инвестстрах», в подтверждение чего истцу в дату заключения договора № был выдан полис (договор) страхования № от Дата, в соответствии с которым страховая сумма – ........ руб., но не более суммы договора №, страховая премия – ........ руб., франшиза (безусловная) – ........ руб., срок действия договора страхования – с Дата по Дата. В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в полисе указан истец.

Свои обязательства перед страховщиком истец выполнил в полном объеме, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса).

Между истцом и кооперативом также был заключен договор № от Дата о передаче личных сбережений в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ». В соответствии с условиями договора № пайщик передал кооперативу сбережения в сумме ........ руб. на срок до Дата, а кооператив обязался за пользование сбережениями выплатить истцу компенсацию (проценты) по ставке ........ % годовых за вычетом суммы налога на доходы физических лиц.

Обязательства перед кооперативом по договору № истец также выполнил в полном объеме (внес денежные средства в кассу кооператива), что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру.

Соответственно в дату заключения договора № истцу также был выдан полис (договор) страхования № от Дата, в соответствии с которым страховая сумма – ........ руб., но не более суммы договора №, страховая премия – ........ руб., франшиза (безусловная) – ........ руб., срок действия договора страхования – с Дата по Дата. В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в полисе указан истец.

Свои обязательства перед страховщиком истец также выполнил в полном объеме, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса).

Между ФИО4 и кооперативом был заключен договор № от Дата о передаче личных сбережений в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ». В соответствии с условиями договора № пайщик передал кооперативу сбережения в сумме ........ руб. на срок до Дата, а кооператив обязался за пользование сбережениями выплатить истцу компенсацию (проценты) по ставке ........ % годовых за вычетом суммы налога на доходы физических лиц.

Обязательства перед кооперативом по договору № истец также выполнил в полном объеме (внес денежные средства в кассу кооператива), что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру.

В дату заключения договора № истцу также был выдан полис (договор) страхования № от Дата, в соответствии с которым страховая сумма – ........ руб., но не более суммы договора №, страховая премия – ........ руб., франшиза (безусловная) – ........ руб., срок действия договора страхования – с Дата по Дата. В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в полисе указан истец.

Свои обязательства перед страховщиком истец также выполнил в полном объеме, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса).

В дальнейшем в связи с нарушением кооперативом условий договоров истцы письменно обращались в кооператив с требованиями о возврате личных сбережений, на что от кооператива были получены уведомления о невозможности возвратить сбережения и выплатить проценты, при этом не отрицая факта наличия задолженности по договорам перед истцами.

Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом договоров является страховым случаем, истцы обращались с письменными требованиями (претензиями) о выплате страхового возмещения в размерах страховой суммы по каждому полису с приложением имеющихся у истцов документов, в ответ на которые страховщик отказал в письменном виде в удовлетворении таких требований.

В свою очередь, не согласившись с позицией страховщика, истцы обратились в Октябрьский районный суд г. Иркутска с требованиями к ответчику, обосновывая их тем, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение договоров передачи личных сбережений является страховым случаем. Ответчик настаивал на том, что единственным страховым случаем по каждому полису страхования является банкротство кооператива. Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от Дата по делу № требования истцов были оставлены без удовлетворения.

В дальнейшем решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № от Дата кооператив был признан банкротом, в отношении должника было открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначен Д.

Истцы, считая, что в связи с признанием кооператива банкротом они наконец смогут получить сумму страхового возмещения по каждому полису, обратились повторно к ответчику с требованиями выплатить сумму страхового возмещения.

Однако на данные претензии страховщик ответил отказом по мотивам того, что страховой случай наступил за пределами срока действия полисов страхования.

Полагая, что их права как потребителей услуг действиями ответчика нарушены, истцы считают возможным обратиться в суд с настоящим иском.

Учитывая признание кооператива банкротом, истцы как выгодоприобретатели имеют право на страховую выплату ввиду того, что вред начал причиняться и был причинен в период действия договоров (полисов) страхования (срок действия полисов страхования напрямую связан со сроком действия договоров передачи личных сбережений: срок возврата сбережений является последним днем срока действия полиса страхования).

Истцы, обращаясь к страховщику, установили 30-дневный срок устранения недостатков услуги, за нарушение которых предусмотрена законная неустойка. Ценой оказания услуги является сумма страховой премии, уплаченной страховщику.

Поскольку истцы уже неоднократно обращались с требованиями к ответчику, с учетом продолжительного времени невозможности получить страховое возмещение истцы длительное время испытывают тяжелые нравственные страдания.

Просят взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу ФИО1 сумму в размере ........ руб., в том числе сумму страхового возмещения в размере ........ руб., законную неустойку в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб.; в пользу ФИО4 сумму в размере ........ руб., в том числе сумму страхового возмещения в размере ........ руб., законную неустойку в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ........ % от присужденной суммы в пользу каждого из истцов.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истцов ФИО2, действующий на основании доверенности от Дата, поддержали исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности № от Дата, не признал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель третьего лица КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд, с согласия сторон, рассматривает дело в отсутствие истца, представителя третьего лица в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая в их совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, регулирующей форму договора страхования, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

При этом несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ) (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов (п. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

Согласно ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Из приведенных норм закона следует, что страхование риска ответственности за нарушение договора относится к самостоятельному виду имущественного страхования, которое допускается в случаях, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Судом установлено, что Дата между АО АСК «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь) был заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска № сроком действия с Дата по Дата, предметом которого являлась страховая защита имущественных интересов кредитора (пайщика – в случае договора передачи личных сбережений, договора передачи добровольных паевых взносов, страхователя – в случае договора займа) от случайных, непредвиденных и непреднамеренных обстоятельств при исполнении договора между страхователем и пайщиком (п. 1.2).

Настоящий договор заключен на основании Правил страхования предпринимательского риска, Правил страхования несчастных случаев АО АСК «Инвестстрах» и положениями ФЗ «О кредитной кооперации».

Аналогичный по содержанию договор № был заключен между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» Дата (сроком действия с Дата по Дата).

Также из материалов дела следует, что Дата между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (кооператив) и ФИО1 (пайщик) был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по которому пайщик передал кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме ........ руб. на срок до Дата, а кооператив обязался возвратить внесенные сбережения и выплатить пайщику компенсацию (проценты) по ставке ........ % годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы НДФЛ (п.п. 1.1-1.4).

Факт передачи личных сбережений пайщика кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от Дата.

Дата между ЗАО АСК «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь) в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования № от Дата и положениями ФЗ «О кредитной кооперации» был заключен договор страхования (полис №), по условиям которого на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от Дата сроком действия до Дата на сумму ........ руб. по рискам, согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком.

На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Срок действия договора страхования – с Дата по Дата.

Согласно квитанции № на получение страховой премии (взноса) от Дата, ФИО1 оплатил страховую премию (взнос) по договору страхования в размере ........ руб.

Дата между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (кооператив) и ФИО1 (пайщик) был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по которому пайщик передал кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме ........ руб. на срок до Дата, а кооператив обязался возвратить внесенные сбережения и выплатить пайщику компенсацию (проценты) по ставке ........ % годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы НДФЛ (п.п. 1.1-1.4).

Факт передачи личных сбережений пайщика кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от Дата.

Дата между ЗАО АСК «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь) в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования № от Дата и положениями ФЗ «О кредитной кооперации» был заключен договор страхования (полис №), по условиям которого на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от Дата сроком действия до Дата на сумму ........ руб. по рискам, согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком.

На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Срок действия договора страхования – с Дата по Дата.

Согласно квитанции № на получение страховой премии (взноса) от Дата, ФИО1 оплатил страховую премию (взнос) по договору страхования в размере ........ руб.

Дата между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (кооператив) и ФИО4 (пайщик) был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по которому пайщик передала кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме ........ руб. на срок до Дата, а кооператив обязался возвратить внесенные сбережения и выплатить пайщику компенсацию (проценты) по ставке ........ % годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы НДФЛ (п.п. 1.1-1.4).

Факт передачи личных сбережений пайщика кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от Дата.

Дата между ЗАО АСК «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь) в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования № от Дата и положениями ФЗ «О кредитной кооперации» был заключен договор страхования (полис №), по условиям которого на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от Дата сроком действия до Дата на сумму ........ руб. по рискам, согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком.

На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Срок действия договора страхования – с Дата по Дата.

Согласно квитанции № на получение страховой премии (взноса) от Дата, ФИО4 оплатила страховую премию (взнос) по договору страхования в размере ........ руб.

Как видно из материалов дела, Дата ФИО1 обратился к КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» с заявлением о возврате личных сбережений по договору № от Дата.

В ответ на заявление о возврате личных сбережений КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» ФИО1 было направлено уведомление от Дата, которым сообщено, что в связи с недостатком денежных средств КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» не имеет возможности возвратить ФИО1 его личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами. По состоянию на Дата задолженность КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» перед ним составляет: по возврату личных сбережений – ........ руб., по выплате компенсации (процентов) – задолженности нет.

В письмах от Дата КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» сообщает ФИО1, ФИО4 о том, что не имеет возможности возвратить в установленные сроки суммы сбережений также и по договорам № от Дата, № от Дата о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕС ДЕНЬГИ», истцам предложено обратиться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.

Дата ФИО1, ФИО4 обратились в АО АСК «Инвестстрах» с требованиями (претензиями) о выплате страхового возмещения по страховым полисам №, №, № в размерах ........ руб., ........ руб., ........ руб. соответственно.

Ответы были даны Дата, в удовлетворении требований отказано, с указанием на то, что на момент принятия Арбитражным судом Иркутской области решения о признании КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» банкротом срок действия страхования по указанным полисам истек, в связи с чем, у АО АСК «Инвестстрах» не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, а истцы как пайщики не лишены возможности реализовать свое право на взыскание денежных средств в рамках процедуры банкротства.

Из материалов дела следует, что КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был признан банкротом решением Арбитражного суда Иркутской области от Дата.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в ч. 1 настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование условий, изложенных в страховых полисах, принимая во внимание, что доказательств признания КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» банкротом в период действия страховых полисов № (с Дата по Дата), № (с Дата по Дата), № (с Дата по Дата), не представлено, а срок действия договоров страхования истек, суд приходит к выводу о том, что страховой случай, предусмотренный договорами страхования (полисами) в период их действия, не наступил, в связи с чем, оснований для возложения ответственности на АО АСК «Инвестстрах» за неисполнение обязательств КПК «ЭКСПЕРСС ДЕНЬГИ» по договорам передачи личных сбережений пайщиков в пользование от Дата, Дата, Дата не имеется.

Сам по себе факт невозврата сбережений истцам не свидетельствует о неплатежеспособности КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ». Доводы истцов о наступлении страхового случая, которым является отсутствие денежных средств в кооперативе, сводятся к неверному толкованию условий договоров страхования, так как сами договоры страхования такого условия наступления страхового случая не содержат.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования о взыскании страхового возмещения незаконны, не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и производные требования истцов о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения в размере ........ руб., неустойки в размере ........ руб., компенсации морального вреда в размере ........ руб., штрафа; исковых требований ФИО4 к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения в размере ........ руб., неустойки в размере ........ руб., компенсации морального вреда в размере ........ руб., штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 13.04.2017 года.

Судья: О.А. Матвиенко

Копия верна:

Судья: О.А. Матвиенко