Дело № 2-1323/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 19 декабря 2016 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 205 285 рублей 45 копеек, сроком на 36 месяцев (до 13 декабря 2019 года), под 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 15 мая 2017 года, под 19,10% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 2 февраля 2018 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 сентября 2019 года в размере 287 926 рублей, в том числе: 196 533 рубля 14 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 27 425 рублей 23 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 20 декабря 2016 года по 16 сентября 2019 года, 63 967 рублей 63 копейки - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 июня 2017 года по 16 сентября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 6 079 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 декабря 2016 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 205 285 рублей 45 копеек, процентная ставка 1 - 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 15 мая 2017 года, процентная ставка 2 - 19,10% годовых с 16 мая 2017 года по 13 декабря 2019 года, срок возврата кредита - 13 декабря 2019 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно (л.д. 14-18).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 неоднократно нарушались, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного банком расчету по состоянию на 17 сентября 2019 года задолженность по договору потребительского кредитования составляет 287 926 рублей, в том числе: 196 533 рубля 14 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 27 425 рублей 23 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 20 декабря 2016 года по 16 сентября 2019 года, 63 967 рублей 63 копейки - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 июня 2017 года по 16 сентября 2019 года.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Установив нарушение условий кредитного договора заемщиком, суд, в соответствии со статьями 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 2 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 26), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, а заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 4 марта 2018 года, чего ФИО1 выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 5 марта 2018 года не имелось.

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. 

Суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком. 

Согласно расчету банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 196 533 рубля 14 копеек, с 20 декабря 2016 года по 15 февраля 2018 года начислено процентов по кредитному договору 

<

***> рублей 35 копеек, из расчет за период с 19 декабря 2016 года - 44,16% годовых, за период с 15 мая 2017 года - 19,10% годовых, в соответствии с расчетом: 247 рублей 69 копеек + 2 608 рублей 41 копейка + 32 100 рублей 05 копеек + 3 188 рублей 14 копеек + 3 269 рублей 10 копеек + 2 887 рублей 22 копейки + 2 999 рублей 54 копейки + 2 914 рублей 57 копеек + 2 736 рублей 98 копеек + 2 650 рублей 63 копейки + 1 366 рублей 89 копеек + 1 281 рубль 46 копеек + 2 557 рублей 67 копеек = 

<

***> рублей 35 копеек.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 61 885 рублей 69 копеек (20 декабря 2016 года - 247 рублей 69 копеек, 14 февраля 2017 года - 7 500 рублей, 17 марта 2017 года - 8 238 рублей, 17 апреля 2017 года - 8 300 рублей, 10 мая 2018 года - 8 600 рублей, 24 мая 2018 года - 8 400 рублей, 14 июня 2018 года - 8 300 рублей, 16 июля 2018 года - 8 300 рублей, 15 августа 2018 года - 4 000 рублей.

За период с 16 февраля 2018 года по 4 марта 2018 года размер начисленных процентов составит 1 748 рублей 33 копейки (196 533 рубля 14 копеек х 19,10% х 17 дней : 365).

Сумма, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 4 марта 2018 года составит 670 рублей 99 копеек (

<

***> рублей 35 копеек + 1 748 рублей 33 копейки - 61 885 рублей 69 копеек). 

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 5 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать. 

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 стать 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 24 декабря 2019 года, составит 137 135 рублей 35 копеек исходя из следующего.

Согласно представленного банком расчету, задолженность по неустойку на просроченный основной долг по 15 февраля 2018 года составила 4 839 рублей 70 копеек (41 рубль 82 копейки + 181 рубль 99 копеек + 360 рублей 41 копейка + 522 рубля 80 копеек + 665 рублей 64 копейки + 830 рублей 66 копеек + 532 рубля 41 копейка + 499 рублей 14 копеек + 1 204 рубля 83 копейки).

За период с 16 февраля 2018 года по 4 марта 2018 года размер неустойки за просрочку основного долга составит 2 583 рублей 78 копеек (151 987 рублей 57 копеек х 0,1% х 17 дней). 

За период с 5 марта 2018 гола по 24 декабря 2019 года неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 158 933 рубля 14 копеек и составит 129 711 рублей 87 копеек (196 533 рубля 14 копеек х 0,1% х 660 дней).

Общий размер неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 24 декабря 2019 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка составит 137 135 рублей 35 копеек (4 839 рублей 70 копеек + 2 583 рубля 78 копеек + 129 711 рублей 87 копеек).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 50 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соразмерным с нарушенным интересом истца. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 24 декабря 2019 года в размере 247 204 рубля 13 копеек, в том числе: 196 533 рубля 14 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 670 рублей 99 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 50 000 рублей - задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6 079 рублей, что подтверждается информацией по проводке НОМЕР от 25 сентября 2019 года (л.д. 4). 

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то суд в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 079 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 19 декабря 2016 года по состоянию на 24 декабря 2019 года в размере 247 204 рубля 13 копеек, в том числе: 196 533 рубля 14 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 670 рублей 99 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 50 000 рублей - задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 19 декабря 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 5 марта 2018 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 079 рублей. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2019 года.