КОПИЯ

Дело № 2-4477/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Юдиной С.Н.,

при секретаре Закировой М.И.,

с участием представителя истца ФИО1, третьего лица ФИО2,

представителя ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» (в дальнейшем «ПАО «Татфонбдбанк»), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (в дальнейшем «ГК «Агентство по страхованию вкладов») о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, указав, что между ней и ответчиком ... заключен договор вклада физического лица и присоединении к Общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, в соответствии с которым на банковский вклад вносится сумма денежных средств в 1 400 000 рублей на срок 184 дня до ... с обязательством возврата суммы вклада и процентов по ставке 9,5 процентов годовых, в этот же день указанная сумма внесена во вклад, что подтверждается приходным кассовым ордером ... от .... ..., после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов Центральным банком России в отношении ПАО «Татфондбанк» являющимся участником системы страхования вкладов с регистрационным номером 3058 в Книге государственной регистрации кредитных организаций, ... включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов ..., наступил страховой случай, в результате которого возникло право на возмещение по вкладу. ГК «Агентство по страхованию вкладов» выдана выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком, согласно которой сумма, подлежащая страхованию-30.09 рублей, после чего она ... обратилась с заявлением о несогласии с размером возмещения, ... направила письмо руководителю временной администрации по управлению кредитной организации ПАО «Татфондбанк» о передаче реестра в ГК «Агентство по страхованию вкладов» с указанием исходящих данных о вкладе. До настоящего времени ответчиками требование не исполнено, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, дала показания, аналогичные изложенные в исковом заявлении, письменном отзыве на возражение ГК «Агентство по страхованию вкладов». Дополнила, что третье лицо ФИО2, инвалид, ветеран ВОВ и труда, является матерью истца и ФИО4, после установления ей неблагоприятного диагноза, решила при жизни распорядиться принадлежащим ей вкладом, в силу возраста не могла пользоваться социальными сетями, не могла знать о финансовом состоянии банка.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» иск не признал, дал показания, аналогичные в письменных возражениях к исковому заявлению, с дополнениями.

Представитель ответчика ПАО «Татфондбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, с учетом мнения представителей истца, ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов», дело подлежит рассмотрению в его отсутствие.

Третье лицо ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, с учетом мнения представителя истца, а также представителя ФИО2, дело подлежит рассмотрению в ее отсутствие.

Заслушав представителя истца, ответчика ПАО «Татфондбанк», изучив материалы дела, заслушав прения, суд приходит к следующему.

... между ФИО1 и ПАО «Татфондбанк» заключен договор ... об открытии вклада физического лица и присоединении к Общим условиями открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, с видом вклада «Новогодний», номером счета по вкладу ..., суммой вклада 1 400 000 рублей, условием выплаты процентной ставки 9,5 % годовых в конце срока на срок 184 дня, до ... ( л.д. 4).

Из приходного кассового ордера ... от ..., карточки клиента за период с ... по ... следует, что по счету кассы ... на счет 42... ФИО1 внесена денежная сумма в 1 400 000 рублей ( л.д. 5-6).

Из представленных суду ответчиками доказательств следует, что по счету кассы ... ... в период времени с 18:42:59 до 18:43:25, в течение нескольких секунд отражены и учтены три операции, одна из которых- расходная по снятию денежных средств о счета ... в сумме 4 164 853,3 рублей ФИО2, после образования нулевого остатка, счет закрыт; две по приходу на счет ... ФИО4 и на счет ... ФИО1 по 1 400 000 рублей, и через 42 минуты, приходу на вновь открытый счет ... ФИО2 суммы в 1 364 853,3 рублей, последняя сумма ФИО2 получена в качестве страхового возмещения ( 1364 853,3+354,27) ( л.д. 29,30,214-219 Т1, л.д. 18 Т.2).

... Отделением - Национальным банком по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления председателю Совета директоров, председателю Правления ПАО «Татфондбанк» вынесено Предписание ..., которым с ... на срок 6 месяцев введены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; на привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и ИП, не являющихся акционерами Банка, при этом операции ограничиваются объемом остатков денежных средств; на привлечение денежных средств физических лиц и ИП во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров Банка, при этом операции ограничены объемом остатков денежных средств ( л.д. 31-47 Т.1)

С ... кредитная организация задерживала и не в полном объёме исполняла платежи клиентов, отражая при этом образовывающуюся задолженность на балансовом счете 30223 «Средства клиентов по незавершенным расчетным операциям при осуществлении расчетов через подразделения Банка России» согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П (далее - Положение 385-П).

С ... Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что выразилось в превышении размера неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России (счет 30102) и на иных ликвидных счетах. По состоянию на ... указанное превышение составило 390 875 244,36 рублей, по состоянию на ... - 1 252 696 263,68 рублей.

Поступающие и не исполняющиеся платежные поручения клиентов кредитной, поставленные в очередь исполнения, в дальнейшем, согласно Положения 385-П, учитывались с ... как официальная картотека неисполненных платежей клиентов Банка на балансовом счете ..., предназначенном для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

По состоянию на ... картотека неисполненных платежей клиентов Банка по счету 47418 составила 4 140 629 045,66 рублей, на ... - 6 074 525 365,72 рублей, в период с ... по ... - 7 073 895 918,47 рублей, на ... - 8 739 600 462,33 рублей, на ... - 8 263 704 939,19 рублей, на ... - 8 116 979 488,29 рублей, на ... - 8 102 072 369,80 рублей. 

Согласно Форме отчетности 0409350, составленной кредитной организацией по состоянию на ... и по состоянию на ..., количество и сумма требований (обязанностей по уплате), учтенных на балансовых счетах ... «Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» составили на ... - 16 483 и 4 140 629 045,66 рублей, на ... - 38 294 и 7 073 895 918,47 рублей ( л.д. 48-53 Т.1)

Наличие Формы отчетности 0409350 на указанные даты, а также представленная в приложении к возражениям форма отчетности по состоянию на ... свидетельствуют о положительной динамике увеличения объёма и суммы не исполненных ПАО «Татфондбанк».

требований клиентов ввиду отсутствия оборотных средств.

Приказом Банка России от ... № ОД-4536 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, в Банке назначена временная администрация по управлению кредитной организацией сроком на шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации ( л.д. 54-55 Т.1)

Одновременно, приказом Банка России от 15.12.2016 № 4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Банка на срок три месяца, действие моратория распространено на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией (56-57).

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка является страховым случаем.

Приказом Банка России № ОД-542 от 03.03.2017 у ПАО «Татфондбанк» с 03.03.2017 отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом Банка России от 03.03.2017 № ОД-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ( л.д. 58-59,64-70).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† ������������������������������������������������������������������������������������������������������������������� по делу № А65- 5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) Банка, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». С ... ПАО «Татфондбанк» перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что вы по делу № А65- 5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) Банка, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

С ... ПАО «Татфондбанк» перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что выразилось в превышении размера неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России (счет 30102) и на иных ликвидных счетах.

По состоянию на ... указанное превышение составило 390 875 244,36 рублей, то уже по состоянию на ... - 1 252 696 263,68 рублей.

Поступающие и не исполняющиеся платежные поручения клиентов кредитной, поставленные в очередь исполнения, в дальнейшем, согласно Положения 385-П, учитывались с ... как официальная картотека неисполненных платежей клиентов Банка на балансовом счете ..., предназначенном для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

По состоянию на ... картотека неисполненных платежей клиентов Банка по счету 47418 составила 4 140 629 045,66 рублей, на ... - 6 074 525 365,72 рублей, в период с ... по ... - 7 073 895 918,47 рублей, на ... - 8 739 600 462,33 рублей, на ... - 8 263 704 939,19 рублей, на ... - 8 116 979 488,29 рублей, на ... - 8 102 072 369,80 рублей. Данные платежные поручения не исполнены до даты отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии.

Согласно Форме отчетности ... «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации», составляемой ПАО «Татфондбанк» в соответствие с Указанием Банка России от ... ...-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (зарегистрировано в Минюсте России ... ...), представляемой в территориальные учреждения Банка России, в расчетных подразделениях которых открыт корреспондентский счет (субсчет), по состоянию на ... и по состоянию на ..., количество и сумма требований (обязанностей по уплате), учтенных на балансовых счетах ... «Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» составили на ... - 16 483 и 4 140 629 045,66 рублей, на ... - 38 294 и 7 073 895 918,47 рублей ( л.д.194-197).

Наличие Формы отчетности 0409350 на указанные даты, а также представленная в приложении к возражениям форма отчетности по состоянию на ... свидетельствуют о положительной динамике увеличения объёма и суммы не исполненных банком требований клиентов ввиду отсутствия оборотных средств, что подтверждается также оборотно-сальдовой ведомостью по счету за период с ... по ... ( л.д. 213).

Вышеизложенное свидетельствует о том, что, начиная с ..., Банк был неплатежеспособен, что было обусловлено превышением неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России. В этом случае клиенты Банка лишены возможности свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах, в том числе свободно перечислять денежные средства на счета в иные кредитные организации или свободно получать наличными.

В нарушение Предписания от ..., формирование вклада по счету истца произошло за счет третьего лица ФИО2, состоявшей в родственной связи с истцом, не отрицающей проведение безденежных операций. Данная операция по счетам клиентов банка о якобы снятии денежных средств, либо переводе денежных средств с одних вкладов на другие с одновременным открытием новых счетов является фиктивной, что следует из нижеследующего.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона.

При этом под вкладом, в соответствии с пунктом 2 данного закона понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

По смыслу приведенных правовых норм для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений статей 433 и 834 Гражданского кодекса Российской Федерации. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В силу статьи 9 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховой случай наступил с момента отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии на осуществление банковских операций.

Вместе с тем, на момент совершения приходной операции по внесению истцом денежных средств на счет ПАО «Татфондбанк» ... был неплатежеспособен и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. Неплатежеспособность банка подтверждается, в том числе ведомостью остатков по счетам и означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов. Клиенты ПАО «Татфондбанк», включая ФИО1, не могли свободно распоряжаться денежными средствами находящимися на их счетах, в том числе и путем внесения денежных средств на счет, так как предписанием ... от ... Отделения - Национального банка по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления в ПАО «Татфондбанк» введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады физических лиц сроком на шесть месяцев.

Совпадение снятой ... третьим лицом ФИО2 со счета в ПАО «Татфондбанк» денежной суммы в 4 164 853,3 рублей и внесенных в этот же день денежных средств на имя ФИО4 ( 1 400 000 рублей), ФИО1 ( 1 400 000 рублей) и ФИО2 (1 364853,3 рублей) свидетельствует о том, что фактически операция по снятию и внесению наличных денежных средств банком не производилась, истец не вносила наличных денежных средств на свой счет через кассу банка, что не оспаривает представитель истца, а банковские проводки имели фиктивный характер. 

На ..., на момент совершения приходных записей по счетам указанных физических лиц, в том числе истца, и расходных записей по счетам ФИО2 банк не производил значительных денежных операций, поскольку у банка не имелось денег.

Третье лицо ФИО2 не могла получить деньги в сумме 4 164 853,3 рубля, а цифровые значения остатков по счетам ФИО4, ФИО1 и ФИО2 сформировались за счет средств ФИО2 результате формального осуществления технических записей

По смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации, которая не исполняет обязанности перед своими клиентами, не исполняет платежные поручения в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, становятся лишь записями на счетах. 

Технические записи не сопровождались реальным внесением денежных средств вкладчиками ФИО4, ФИО1, ФИО2 на счета по договорам банковского вклада, а цифровые остатки на их счетах в банке сформированы фиктивно в результате формального осуществления технических записей по счетам бухгалтерского учета, что возможно при имеющихся программных средствах кредитной организации, создающих видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. При этом реальное внесение денежных средств не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы. Не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам. 

Поскольку в противоречие со статьями 140, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, у ГК «Агентство по страхованию вкладов» не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со статьями 11 и 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», подобные технические операции (формальное осуществление технических записей по счетам бухгалтерского учета) не влекут ни экономических, ни правовых последствий, в том числе для выплаты страхового возмещения.

Согласно статьям 8-11 Федерального закона от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000,00 рублей.

В условиях утраты банком платежеспособности кредитор не может рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к банку в сумме значительно превышающей максимальный размер страхового возмещения - 1 400 000, 00 рублей.

Действия третьего лица по «дроблению» вклада, в результате которых был оформлен вклад на имя истца, имели цель обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, направлены на получение после отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций немедленного удовлетворения требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Согласно части 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Следовательно, согласованные действия истца и кредитора, имеющие целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка, действия по трансформации денежных средств со счетов одних лиц на счета других лиц в неплатежеспособном банке фиктивны, что является посягательством на средства государственного фонда страхования вкладов и не соответствуют требованиям закона, в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите, в том числе вытекающего из законодательства о страховании вкладов.

Доводы представителя истца о проведении безденежной операции в июне 2016 года при закрытии счета по договору ... от ... не имеют значения при рассмотрении настоящего дела, поскольку в июне 2016 года отсутствовали признаки неплатежеспособности кредитного учреждения и невозможности исполнения обязательств перед вкладчиками.

Ссылка на движение денежных средств по кассе в связи с продолжением принятия вкладов у физических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по 100 000 рублей у ФИО2 ... и ..., наличии остатков на начало и конец дня не означает возможности кредитного учреждения в полном объеме исполнить свои обязательства в период неплатежеспособности, будучи связанным требованиями статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Доводы представителя истца о возрасте третьего лица (неспособность в силу возраста понимать значение экономической ситуации и пр.) наличии заболевания ФИО2, социальном статусе ( пенсионер, ветеран ВОВ и труда), цели открытия вклада на детей, являются способом защиты позиции истца, что не является достаточным основанием для пренебрежения действующими законами Российской Федерации ни вкладчиком, ни кредитным учреждением.

Учитывая вышеизложенное в совокупности, в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по договору банковского вклада ... от ... в сумме 1 400 000 рублей, взыскании страхового возмещения в сумме 1 400 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Набережночелнинский городской суд.

Судья подпись С.Н. Юдина

КОПИЯ ВЕРНА

Судья _______________________

Секретарь ___________________ 

«___»______________20 ___ г. 

подлинный документ подшит

в деле № ______________________

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан