Дело № 2-1490/2025

34RS0007-01-2025-002106-76 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе: председательствующего судьи Щелконоговой С.С., 

при секретаре Заставной О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

16 июня 2025 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 16 мая 2023 года в размере 371 500 рублей 93 копеек, процентов за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляемых на сумму основного долга в размере 323 502 рублей 04 копеек с 29 февраля 2024 года (дата расторжения договора) по день фактического возврата, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 788 рублей. В обосновании исковых требований указав, что 16 мая 2023 года между АО «ТБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 342 000 рублей, а ответчик обязалась в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, предусмотренные договором. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой Банк предоставил кредит и зачислил кредитные средства на счет ответчика, открытый в Банке. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 29 февраля 2024 года направил в адрес ФИО1 заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся в период с 26 октября 2023 года по 29 февраля 2024 года. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако требование ответчиком оставлено без удовлетворения. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составила 371 500 рублей 93 копейки, из которых: 323 502 рубля 04 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 34 312 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 13 686 рублей 14 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа. 

Представитель истца - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, поскольку не согласна с размером задолженности, ссылалась на финансовые трудности. Факт заключения кредитного договора не оспаривала, доказательств погашения задолженности, внесения платежей по кредиту, свой расчет задолженности не представила. Не отрицала, что в 2024-2025 годах денежные средства в счет погашения кредита в Банк не вносила.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частою 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором. 

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что 02 ноября 2021 года на основании заявления-анкеты ФИО1 между ней и АО «ТБанк» в офертно-акцептной форме был заключен универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, комплексного банковского обслуживания и тарифах Банка. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке ответчика от 24 октября 2021 года, в которой ФИО1 просила Банк заключить с ней договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях тарифного плана ТПС3.0RUB. Банк акцептировал оферту ФИО1, заключив с ней договор расчетной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в соответствии с которым выпустил ответчику расчетную карту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ*****ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и открыл текущий счет в АО «ТБанк» (л.д.96-97,98-98 оборот).

Согласно пункту 2.1. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк» (УКБО) в рамках универсального договора предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

Пунктом 2.7. УКБО предусмотрено, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных денных и/или подписанную простой\электронной подписью в порядке, определенном настоящими условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставлении Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между Банком и клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом реквизиты заключенного договора, в том числе, реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

16 мая 2023 года между АО «ТБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании электронной заявки на выдачу кредита, поданной ответчиком в Банк через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через свой мобильный банк, путем подписания заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью, был заключен договор потребительского кредита ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 342 000 рублей на срок 36 месяцев под 23,9% годовых (пункты 1-4 Индивидуальных условий) (л.д.9-12).

Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: УКБО, тарифах Банка, заявлении-анкете ответчика на заключение с ней универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте https://www.tinkoff.ru; а также в общих условиях кредитования, заявке ответчика на заключение с ней кредитного договора и предоставления кредита путем его зачисления на картсчет ответчика. Договор заключается посредством акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке.

Акцептом оферты, содержащейся в заявке ФИО1, является открытие банком картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в АО «Тинькофф Банк» на её имя.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения кредитного договора путем указания в индивидуальных условиях, предоставленных ответчику и подписанных ею.

Ответчик при заключении кредитного договора приняла на себя обязательства ежемесячно 26 числа каждого месяца уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 15 380 рублей в соответствии с графиком платежей, общими условиями кредитования (пункт 3.7.), а также предусмотренные кредитным договором комиссии/платы (в том числе за участие в программе страховой защиты заемщиков Банка) согласно тарифному плану, и вернуть Банку заемные денежные средства в установленные кредитным договором сроки (пункты 6,12,17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифный план КН9.1, заявление-анкета/заявка) (л.д.9 оборот - 12).

Согласно общим условиями кредитования заемщик обязан возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока (пункты 4.2.1., 4.2.2. общих условий).

Из заявки ответчика на заключение кредитного договора и предоставление кредита, являющейся неотъемлемой частью заявления-анкеты усматривается, что ФИО1 согласилась участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 1 710 рублей в месяц в качестве застрахованного лица, поручив Банку ежемесячно включать её в программу страхования удерживать с плату в соответствии с тарифами; была ознакомлена с памяткой и ключевыми информационными документами по программе страхования и в дальнейшем была застрахована по программе страхования в рамках договора №КД-0913 от 04 сентября 2013 года, заключенного между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование»).

Подписывая документы при заключении кредитного договора, ответчик ознакомилась и согласилась с действующими УКБО, индивидуальными условиями потребительского кредита, тарифным планом, указала в заявке, что понимает их и обязуется их исполнять.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 16 мая 2023 года, предоставив ФИО1 кредит и зачислив кредитные денежные средства в размере 342 000 рублей на счет ответчика, открытый в Банке по договору расчетной карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 02 ноября 2021 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8,101) и не оспаривается ответчиком.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку платежей, тем самым нарушила условия кредитного договора. За период с 26 октября 2023 года по 29 февраля 2024 года за ней образовалась задолженность (л.д.96-67).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, являющимися вместе с тарифами, заявлением-анкетой заемщика неотъемлемыми составными частями универсального договора, заключенного между Банком и заёмщиком, предусмотрено право Банка расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 3.4.6. УКБО).

Нормами общих условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимания процентов за пользование кредитом, комиссий, плат и штрафов, предусмотренных тарифным планом, а также вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими общими условиями и действующим законодательством Российской Федерации (пункты 4.3.1,4.3.5. Общих условий).

Досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, при нарушении клиентом условий кредитного договора. Факт наступления оснований для досрочного истребования задолженности устанавливается Банком (пункт 5.4. общих условий).

Нормами пунктов 8.1., 8.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае, в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки; проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банк в соответствии общими условиями 29 февраля 2024 года расторг кредитный договор с ФИО1 путем выставления в её адрес заключительного счета, которым уведомил об истребовании всей суммы задолженности, в связи с неисполнением условий кредитного договора и о расторжении договора, предложил погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.24). 

Заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 29 февраля 2024 года составила 371 500 рублей 93 копейки, из которых: 330 342 рубля 04 копейки – кредитная задолженность, 34 312 рублей 75 копеек – проценты, 6 846 рублей 14 копеек – иные платы и штрафы (л.д.24).

На момент расторжения кредитного договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения кредитного договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с положениями общих условий, заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 календарных дней с его даты направления (пункт 5.11. общих условий).

Пунктом 4.2.12. общих условий предусмотрена обязанность клиента полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления основания для досрочного истребования задолженности. 

Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок, требование Банка оставила без удовлетворения.

21 марта 2024 года исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Тракторозаводского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ – мировым судьей судебного участка №АДРЕС ИЗЪЯТ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 16 мая 2023 года в размере 371 500 рублей 93 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 457 рублей 50 копеек.

Определением исполняющего обязанности мирового судебного участка ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Тракторозаводского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ – мирового судьи судебного участка ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Тракторозаводского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ от 16 мая 2024 года судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 в соответствии со статьей 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д.22).

АО «Тинькофф Банк» сменило наименование на АО «ТБанк», запись о регистрации в ЕГРЮЛ 04 июля 2024 года.

Поскольку после отмены судебного приказа ФИО1 задолженность не погасила, АО «ТБанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, расчёту/выписке, письменным пояснениям истца по существу дела, по состоянию на 25 мая 2025 года (дата направления иска в суд) за ответчиком перед Банком образовалась задолженность по договору за период с 26 октября 2023 года по 29 февраля 2024 года в размере 371 500 рублей 93 копеек, из которых: 330 342 рубля 04 копейки – просроченный основной долг, 34 312 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 6 846 рублей 14 копеек – штрафы (л.д.8,96-97). 

Такие же суммы задолженностей по основному долгу, процентам и штрафам указаны в заключительном счете от 29 февраля 2024 года, направленном ответчику (л.д.24).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору или её части на момент рассмотрения дела ответчиком суду не представлено и судом не добыто. 

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, так как расчет выполнен верно, исходя из условий кредитного договора, заключенного с ФИО1, контррасчет задолженности ответчиком не предоставлен.

Поскольку истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, а со стороны ФИО1 допущено неисполнение обязательств по возврату кредита, погашению процентов, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований Банка.

Вместе с тем, согласно исковому заявлению, справке о размере задолженности, письменным пояснениям истца по существу дела истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за этот же период в том же размере 371 500 рублей 93 копеек, однако задолженность по основному долгу просит взыскать в меньшем размере, чем указано в расчете задолженности в размере 323 502 рублей 04 копеек, а комиссии и штрафы – в большем размере в размере 13 686 рублей 14 копеек; размер испрашиваемых процентов совпадает с размером процентов, указанным в расчете 34 312 рублей 75 копеек (л.д.7,96-97). 

Заявленные исковые требования в части задолженности по основному долгу, комиссиям и штрафам не соответствуют материалам дела, расчету задолженности, расчету/выписке и не согласуются с условиями договора, в том числе общими условиями, УКБО, в соответствии с которыми 29 февраля 2024 года Банк расторг кредитный договор с ответчиком путем выставления заключительного счета, на момент расторжения договора задолженность была зафиксирована Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору №0107911152 от 16 мая 2023 года, суд, руководствуясь положениями части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что сумма основного долга добровольно уменьшена истцом до 323 502 рублей 04 копеек, полагает возможным взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по основному долгу, образовавшуюся в период с 26 октября 2023 года по 29 февраля 2024 года по состоянию на 07 мая 2025 года в заявленном истцом размере 323 502 рублей 04 копеек; просроченные проценты в размере 34 312 рублей 75 копеек. 

Относительно требования о взыскании с ответчика комиссий и штрафов в размере 13 686 рублей 14 копеек, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении данного требования, поскольку согласно расчету задолженности, расчету/выписке начисление штрафов и комиссий ответчику после выставления заключительного счета не осуществлялось, расчет комиссий и штрафов на сумму 13 686 рублей 14 копеек суду не представлен. В связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца комиссии и штрафы в размере, указанном в расчете задолженности, расчете/выписке, заключительном счете в размере 6 846 рублей 14 копеек, в остальной части данного требования, отказать.

Таким образом, с ответчика следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 16 мая 2023 года в размере 364 660 рублей 93 копеек, из которых: 323 502 рублей 04 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 34 312 рублей 75 копеек - просроченные проценты, 6 846 рублей 14 копеек – комиссии и штрафы. 

04 сентября 2013 года между АО «ТБанк» (страхователь) и АО «Тинькофф Страхование» (страховщик) заключен договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

В заявлении-анкете (заявке) ФИО1 выразила свое согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 1 771 рублей в месяц в качестве застрахованного лица, ознакомилась с тарифами и общими условиями, приняла на себя обязательства по договору.

В рамках договора №КД-0913 от 04 сентября 2013 года ФИО1 была застрахована по программе страховой защиты заемщика на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе условий страхования по программе страховой защиты заемщиков Банка.

В рамках программы страхования застрахованным лицам предоставлялась страховая зашита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования; по риску «потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении застрахованного лица.

Из сообщения АО «Т-Страхование» следует, что страховая защита распространялась на кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в период 16 мая 2023 года по 25 декабря 2023 года, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники (в случае смерти застрахованного лица). Условиями страхования предусмотрена страховая выплата в случае наступления страхового случая, размер которой устанавливается в зависимости от застрахованных рисков и выплачивается выгодоприобретателю при предоставлении необходимых документов в порядке, предусмотренном Условиями страхования. При этом по состоянию на 16 июня 2025 года в адрес АО «Т-Страхование» не поступлю обращений и заявлений, связных с наступлением страхового случая у ФИО1, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д.58-59,127-128).

Разрешая требование Банка о взыскании с ФИО1 процентов за неправомерное удержание денежных средств в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляемых на сумму основного долга в размере 323 502 рублей 04 копеек, с даты расторжения договора (29 февраля 2024 года) по дату фактического возврата, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичная позиция изложена в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно пункту 48 которого сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Согласно пункту 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 Гражданского кодека Российской Федерации, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом, например, частью 5 статьи 34 Федерального закона от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (пункты 1 и 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 01% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вместе с тем, в соответствии с УКБО, Общими условиями Банк вправе приостановить начисление процентов, комиссий, плат и штрафов с даты формирования заключительного требования. 

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, расчетом задолженности, выпиской/расчетом, Банк воспользовался своим правом и с момента расторжения Договора (29 февраля 2024 года) зафиксировал сумму задолженности, дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафов не осуществлял, договор с ответчиком расторг.

При таких обстоятельствах, суд с учетом приведенных выше норм права приходит к выводу о том, что Банк вправе требовать с ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд определяет сумму процентов на день вынесения решения. При этом в решении может быть указано (если истец этого потребовал), что проценты взыскиваются до момента фактического исполнения обязательства. Окончательный расчет процентов, которые начисляются после вынесения решения суда, делает, в частности, судебный пристав или банк (пункт 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей условия уменьшения неустойки, не применяются (пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец просит взыскать с ответчика проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской федерации с даты расторжения кредитного договора – 29 февраля 2024 года (дата направления заключительного счета). 

Вместе с тем в силу положений закона проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств. 

Суд с учетом приведенных норм права приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами со дня, следующего за днем, когда истек срок исполнения обязательств. То есть, в рассматриваемом случае с 31 марта 2024 года, поскольку согласно УКБО, общим условиям и заключительному счету ответчик должна была оплатить сумму задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления заключительного счета. Первым днем просрочки исполнения данной обязанности является 31 марта 2024 года.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга в размере 323 502 рублей 04 копеек, за период с 31 марта 2024 года по дату вынесения решения суда 16 июня 2025 года и с 17 июня 2025 года по дату фактического возврата суммы кредита.

В силу закона суд определяет сумму процентов на день вынесения решения.

Согласно расчету, произведенному судом исходя из суммы долга (323 502 рубля 04 копейки), ставки Банка России (действующий в период просрочки), количества дней в году и количества дней просрочки, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 31 марта 2024 года по 16 июня 2025 года, составляет 74 896 рублей 80 копеек:

Задолженность,руб. 

Период просрочки 

Ставка 

Днейвгоду 

Проценты,руб. 

c 

по 

дни 

[1] 

[2] 

[3] 

[4] 

[5] 

[6] 

[1]x[4]x[5]/[6] 

323 502,04 

31.03.2024 

28.07.2024 

120 

16% 

366 

16 970,60 

323 502,04 

29.07.2024 

15.09.2024 

49 

18% 

366 

7 795,87 

323 502,04 

16.09.2024 

27.10.2024 

42 

19% 

366 

7 053,41 

323 502,04 

28.10.2024 

31.12.2024 

65 

21% 

366 

12 065,04 

323 502,04 

01.01.2025 

08.06.2025 

159 

21% 

365 

29 593,79 

323 502,04 

09.06.2025 

16.06.2025 

8 

20% 

365 

1 418,09 

В удовлетворении требований Банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29 февраля 2024 года по 30 марта 2024 года, суд считает необходимым отказать.

Учитывая, что судом с ответчика в пользу истца взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 марта 2024 года по 16 июня 2025 года, при этом 16 июня 2025 года включено в период расчета процентов, то следующий период взыскания процентов следует считать со следующего дня 17 июня 2025 года по день фактического исполнения. 

При этом суд полагает необходимым продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами с 17 июня 2025 года до дня фактического исполнения обязательства на сумму основного долга в размере 323 502 рублей 04 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец в связи с подачей искового заявления оплатил госпошлину в размере 11 788 рублей, что подтверждается платежными поручениями №2353 от 05 марта 2025 года, №3110 от 02 июля 2024 года№661 от 01 марта 2024 года (л.д.27-29).

С учетом, что решение суда по делу состоялось в пользу истца, исковые требования удовлетворены частично, то расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований (98,15% от заявленных истцом 371 500 рублей 93 копеек), то есть в размере 11 569 рублей 92 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины свыше 11 569 рублей 92 копеек, суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> ИЗЪЯТЫ от 16 мая 2023 года, образовавшуюся в период с 26 октября 2023 года по 29 февраля 2024 года, по состоянию на 07 мая 2025 года в размере 364 660 рублей 93 копеек, из которых: 323 502 рубля 04 копейки – просроченный основной долг, 34 312 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 6 846 рублей 14 копеек – штрафы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 31 марта 2024 года по 16 июня 2025 года в размере 74 896 рублей 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 569 рублей 92 копеек, а всего 451 127 (четыреста пятьдесят одна тысяча сто двадцать семь) рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с 17 июня 2025 года по день фактического исполнения обязательства исходя из суммы основного долга 323 502 рублей 04 копеек.

В удовлетворении требований акционерного общества «ТБанк» о взыскании с ФИО1 ФИО8 штрафа в размере 6 840 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29 февраля 2024 года по 30 марта 2024 года, расходов по оплате государственной пошлины в размере 218 рублей 08 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд в течение месяца через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья: Щелконогова С.С.

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 25 июня 2025 года.

Судья: Щелконогова С.С.