Дело №2-565/2018г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Бажиной Т. В. при секретаре Шарипове А. С., рассматривая в судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», выступающей в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Первоначально представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» /далее - КМОО «ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения»/ обратился в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1 к ПАО «ВТБ 24», говоря о том, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на собственные нужды. Одновременно с выдачей кредитных документов потребителю было предложено подписать, как условие выдачи кредитных средств, заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 /ПАО/. Часть кредитных средств в размере 58481 руб. были удержаны банком, как стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного, из которых вознаграждение Банка составило 11696,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование» - 46784,80 руб. Сумма кредита была увеличена на 58481 руб., в связи с чем на заемщика легло дополнительное бремя по оплате процентов Банка на сумму страхования. При этом, работники Банка не сообщили потребителю обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был выдан страховой полис. Также потребитель был введен в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования. Ему не сообщили о разнице обычного /индивидуального/ страхования и коллективного страхования. Поэтому потребитель решил воспользоваться правом на период охлаждения, подав соответствующие претензии ДД.ММ.ГГГГ. Банку и страховой компании в предусмотренные пять дней с просьбой возвратить денежные средства, уплаченные за страхование. Однако, со стороны Банка и страховщика ему поступили письменные отказы. В связи с чем, потребитель был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Считает, поскольку сумма страхования была удержана Банком из заемных средств, на нее Банком начислялись, а заемщиком уплачивались проценты в соответствии с процентной ставкой по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ постольку уплаченная ФИО1 денежная сумма является убытками для истца, подлежащими возмещению. Просил расторгнуть договор страхования в отношении ФИО1, заключенный по заявлению ФИО1 о присоединении к договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 73349,44 руб., в том числе: 58481 руб. - стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного; 1554,52 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 04.09.2017г. по 27.12.2017г.; 3313,92 руб. - убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму страхования за период с 04.09.2017г. по 27.12.2017г.; 10 000 руб. - компенсация морального вреда; штраф. 

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст.40 ГПК РФ привлек к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с тем, что в ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 /ПАО/ был присоединен к ПАО «Банк ВТБ», произвел замену ответчика – ПАО «ВТБ 24» на ПАО «Банк ВТБ». Исковые требования были скорректированы. В уточненном исковом заявлении просит расторгнуть договор страхования в отношении ФИО1, заключенный по заявлению ФИО1 о присоединении к договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 15920,74 руб., из которых: 11696,20 руб. - вознаграждение банка за организацию страхования, 396,07 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., 828,47 руб. - убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму страхования за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 3000 руб. – компенсация морального вреда; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 58682,94 руб., из которых: 46784,80 руб. - оплата страховой премии, 1584,27 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 3313,87 руб. - убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 7000 руб. – компенсация морального вреда; взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в пользу истца и общественной организации.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще.

Представитель КМОО «ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» ФИО2 /в соответствии с полномочиями доверенности/ доводы искового заявления поддержала, просила его удовлетворить. 

Представитель ответчика – ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 /в соответствии с полномочиями доверенности/ в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в представленном письменном отзыве на иск. Указала, что Банк не отрицает право истца отказаться от услуг страхования, однако надлежащим ответчиком по делу считает страховую компанию. Услуга Банком истцу была оказана в полном объеме, что не отрицает сам истец. Сотрудники Банка никаким образом не вводили истца в заблуждение, так как истец собственноручно подписал распоряжение о переводе денежных средств на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил сумму страховой премии страховой компании, страховая компания данный факт не оспаривает. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом о дне и времени слушания дела. В представленных суду письменных возражениях на заявленные требования просил в их удовлетворении отказать по мотиву того, что подключение к Программе страхования является добровольным /л.д.41-83/.

Выслушав представителей сторон, изучив представленные документы, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По правилам ч.ч.2,3 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования /страхового полиса/, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре /страховом полисе/ прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в основном документе с договором /страховым полисом/ или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков. 

Согласно положениям ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» /далее – Закон/, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Эта информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Согласно ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Применительно к положениям п.п. 3.3., 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., взимание банком платы за оказание самостоятельной финансовой услуги, к которой относится и оказание услуги по подключению к программе страхования заемщиков, не противоречит требованиям закона, ст.ст. 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

В силу ст.10 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако данные услуги могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и нашло свое документальное подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 278481 рубль под 

<

данные изъяты>% годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора /л.д.7-9/. 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

Судом также установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № /л.д.47-54/.

Из материалов дела усматривается, что 31.08.2017г. перед подписанием кредитного договора ФИО1 подал в Банк заявление, в котором выразил свое согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», а именно добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», которая включает следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма составляет 278481 рубль. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 58481 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11696,20 рублей /включая НДС/ и возмещения расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 46784,80 рублей. В заявлении указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Настоящим поручаю Банку перечислить денежные средства с моего счета №, открытого в Банк ВТБ 24 /ПАО/ в сумме 58481 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ.» /л.д.45-46/.

Таким образом, заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поданным истцом в ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ., он изъявил свое желание быть застрахованным по Договору страхования.

Во исполнение поступившего поручения от ФИО1 ПАО «Банк ВТБ» перечислило из суммы предоставленных заемных денежных средств страховую премию на счет ООО СК "ВТБ Страхование", что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. №. 

Анализ представленных документов позволяет сделать вывод о том, что предоставление истцу Банком кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, однако он добровольно выразил желание на заключение договора с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был. Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» оказание услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Таким образом, доводы истца о навязанности ему услуги страхования со стороны Банка в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения. 

Вместе с тем, в качестве дополнительных оснований заявленных исковых требований истец указывает на невыполнение ответчиками Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015г., вступившего в законную силу с 02.03.2016г.

Доводы истца в указанной части заслуживают внимания.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указывалось выше, договор коллективного страхования №1235 заключен между страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем – ПАО «Банк ВТБ» 01 февраля 2017 года.

В соответствии с условиями данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1).

В соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия участия) /л.д.55-83/.

Из договора коллективного страхования следует, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве Застрахованного на включение в число участников программы коллективного страхования в рамах страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Страхователь (Застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.2 Условий участия).

Договор страхования прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий участия).

При прекращении договора страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя или иным согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий участия).

Согласно п.1 заявления, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 58481руб., и состоит из вознаграждения Банку за включение в число участников программы Страхования в размере 11696,20 руб. и страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 46784,80 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ возложена на Банк.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

В силу п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истцом заявлено о расторжении рассматриваемого договора страхования.

Относительно данного требования суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно п.п.1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлена претензия, содержащая отказ от договора страхования. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.13-14/.

Претензия аналогичного содержания направлена истцом в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ., получена последним ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.12/.

В приведенной связи, поскольку письменное требования об отказе от исполнения договора заявлено ФИО1 как в Банк, так и в страховую организацию, было получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ., то следует считать прекращенным договор страхования, заключенный с истцом с ДД.ММ.ГГГГ.

Как уже неоднократно указывалось, плата за подключение к программе страхования в размере 58481 рубль распределена между ответчиками следующим образом: 11696,20 рублей – плата Банку за подключение к программе страхования, 46784,80 рублей – страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование». 

В ходе рассмотрения дела представителем ПАО «Банк ВТБ» не представлено доказательств несения реальных расходов в каком – либо размере в связи с присоединением истца к программе страхования. 

При таких обстоятельствах с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца подлежит взысканию 11696,20 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 46784,80 рублей.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, которые, в случае нарушения сроков возврата платы за страхование, могут быть начислены по правилам ст.395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные положениями указанной статьи, подлежат начислению по истечению 10 рабочих дней, установленных Указаниями ЦБ РФ для добровольной выплаты спорных сумм. В рассматриваемой ситуации указанный период исчисляется для банка и для страховой компании с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом взыскиваемых сумм, размер процентов, подлежащих взысканию с Банка за пользования чужими денежными средствами, за период с 19.09.2017г. по 31.01.2018г. составит 352,69 рублей:

- 11696,20 руб. х 41 день /с 19.09.2017г. по 29.10.2017г./ x 8,50% / 365 дней = 111,67руб.;

- 11696,20 руб. х 49 дней /с 30.10.2017г. по 17.12.2017г./ x 8,25% /365 дней = 129,54 руб.;

- 11696,20 руб. х 45 дней /с 18.12.2017г. по 31.01.2018г./ x 7,75% / 365 дней = 111,75 руб.

со страховой компании – 1411,88 рублей:

- 46784,80 руб. х 41 день /с 19.09.2017г. по 29.10.2017г./ x 8,50% / 365 дней = 446,70руб.;

- 46784,80 руб. х 49 дней /с 30.10.2017г. по 17.12.2017г./ x 8,25% /365 дней = 518,16 руб.;

- 46784,80 руб. х 45 дней /с 18.12.2017г. по 31.01.2018г./ x 7,75% / 365 дней = 447,02 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о возмещении убытков в виде процентов, начисленных Банком на сумму страховой премии в размере 58481 рубль, и уплаченных заемщиком в период с 04.09.2017г. по 31.01.2018г.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Применительно к приведенной норме гражданского законодательства суд находит требование истца о взыскании суммы переплаты по кредиту в принципе обоснованным.

Однако, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом указанного требования.

При расчете данной денежной суммы суд исходит из следующего. 

Исходя из информации, указанной в графике платежей, являющимся неотъемлемым приложением к кредитному договору, при получении заемщиком суммы кредита в размере 278481 рубль им подлежали к выплате проценты за пользованием кредитом в размере 136799,75 рублей. Таким образом, при получении кредита в размере 220000 рублей /278481 руб. – 58481 руб./, заемщик должен был выплатить Банку проценты за пользование кредитом в сумме 108071,81 рублей. Соответственно, сумма переплаты составляет 28727,94 рублей.

Из суммы 58481 рубль сумма вознаграждения Банка составляет 20%, сумма, перечисляемая в страховую компанию – 80%.

Таким образом, переплата процентов за весь период действия кредитного договора, приходящаяся на долю Банка, составит 5745,59 рублей /20% от 28727,94 рублей/, переплата процентов за весь период действия кредитного договора, приходящаяся на долю ООО СК «ВТБ Страхование» составит 22982,35 рублей /80% от 28727,94 рублей/, 

Судом установлено, что истцом, согласно графику платежей, в период с 04.09.2017г. по 31.01.2018г. во исполнение обязательств по кредитному договору осуществлено пять платежей. 

Соответственно, расчет переплаты процентов за пять платежей, подлежащих взысканию с Банка, составит:

- 5745,59 руб. /60 мес. х 5 платежей = 478,80 рублей.

расчет переплаты процентов за пять платежей, подлежащих взысканию со страховой компании, составит:

- 22982,35 руб. х /60 мес. х 5 платежей = 1915,20 рублей.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда с ПАО «Банк ВТБ» и с ООО СК «ВТБ Страхование» по 3000 рублей с каждого.

В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца и КМОО «ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», выступающей в суде в порядке ст.46 ГПК РФ, подлежит взысканию штраф в размере по 3874,81 руб. в пользу каждого, с ООО СК «ВТБ Страхование» - по 13249,25 руб. в пользу каждого.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ в доход бюджета г. Омска подлежит взысканию государственная пошлина с ПАО «Банк ВТБ» в размере 500 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 1700 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать прекращенным с 04.09.2017г. заключенный в отношении ФИО1 договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с отказом ФИО1 от договора.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 : 

-11696 /одиннадцать тысяч шестьсот девяносто шесть/ рублей 20 коп. – в счет возврата вознаграждения, уплаченного Банку; 

- 396 /триста девяносто шесть/ рублей 07 коп. – проценты за пользование чужими денежными средства; 

- 406 /четыреста шесть/ рублей 98 коп. – переплата по кредитному договору за пять платежей; 

- 3000 /три тысячи/ рублей - компенсация морального вреда; 

- 3874 /три тысячи восемьсот семьдесят четыре/ рубля 81 коп. - штраф. 

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 3874 /три тысячи восемьсот семьдесят четыре/ рубля 81 коп.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета г. Омска в счет уплаты госпошлины 500 /пятьсот/ рублей. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 : 

- 46784 /сорок шесть тысяч семьсот восемьдесят четыре/ рубля 80 коп. – в счет возврата оплаченной страховой премии; 

- 1584 /одна тысяча пятьсот восемьдесят четыре/ рубля 27 коп. – проценты за пользование чужими денежными средства; 

- 1627 /одна тысяча шестьсот двадцать семь/ рублей 92 коп. – переплата по кредитному договору за пять платежей; 

- 3000 /три тысячи/ рублей - компенсация морального вреда; 

- 13249 /тринадцать тысяч двести сорок девять/ рублей 25 коп. - штраф. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 13249 /тринадцать тысяч двести сорок девять/ рублей 25 коп. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 1700 /одну тысячу семьсот/ рублей в доход бюджета г. Омска в счет уплаты госпошлины. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья

Секретарь