2-211/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2017 года с. Чоя 

Чойский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Машковой Э.П.,

при секретаре Мироновой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, мотивируя тем, что 29.01.2014 года между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было подписано Соглашение № 

<

данные изъяты> о кредитовании на получение персонального кредита, которое заключено в офертно-акцептной форме. На основании данного соглашения АО «Альфа-Банк» перечислило Заемщику денежные средства в размере 291 500 рублей, проценты за пользование кредитом 16,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 7300 руб. 

В связи с тем, что ФИО1 вовремя не рассчитался с Банком, по кредиту образовалась задолженность в размере 232 895 руб. 77 коп., из них: 196354 руб. 86 коп. – просроченный основной долг, 8802 руб. 58 коп. – начисленные проценты, 27 738 руб. 33 коп. – штрафы и неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5538 руб. 96 коп. 

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года, ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Акционерное общество, что подтверждается Уставом АО «Альфа-Банк», утвержденным 16 декабря 2014 года, выпиской из протокола Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» № 02-2014 от 12.11.2014 года, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 26.12.2014 года, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 1326 от 16.01.2015 года.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признал в части взыскания основного долга, в части взыскания процентов, штрафов и неустойки возражал, ходатайствовал об уменьшении неустойки, считает, что она несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а именно истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств, так перевод денежных средств в счет погашения кредита ответчиком был прекращен в марте 2016 года, однако истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности только в июле 2017 года, в связи, с чем имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Кроме того ответчик указал, что получал заработную плату в размере 7 000 руб. за вычетом алиментов, в связи с чем, не было достаточно денежных средств вносить платежи по кредиту, так как сумма ежемесячных платежей составляла 7300 руб. При оформлении кредита условия договора не читал, только подписал. Денежными средствами воспользовался сразу после одобрения. Также ФИО1 указал, что истцом завышена процентная ставка по кредиту.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на требованиях, изложенных в иске, настаивал. 

Возражал против ходатайства ФИО1 об уменьшении размера неустойки, мотивируя тем, что право требования Банком неустойки за несвоевременную плату процентов и основного долга по договору и ее размер предусмотрены Общими правилами заключенного между Банком и ответчиком соглашения о кредитовании. ФИО1, заключая кредитный договор, обязан был, оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора.

В настоящее время ответчик имеет задолженность равную сумме полученного кредита, срок неисполнения обязательств составил более одного года. Заемщиком мер по погашению задолженности после обращения Банка в суд не предпринято.

Также указал, что ст. 333 ГК РФ предусмотрена несоразмерность неустойки, то есть законодатель подразумевает несоответствие суммы неустойки последствиям нарушения обязательства заметное любому стороннему наблюдателю. Однако сумма неустойки, начисленная Банком Заемщику, не соответствует критерию несоразмерности, что подтверждается материалами дела, представленными Банком в суд, поскольку составляет менее 14% от суммы заявленных требований. Заемщик каких-либо доказательств несоразмерности неустойки не представил.

Поскольку обязательства по договору кредитования ответчиком не выполнены, в его действиях усматривается недобросовестность при осуществлении гражданских прав, в связи с этим Банк считает, что исковые требования о взыскании неустойки в заявленном размере подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 3 статьи 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было подписано Соглашение № M0PIP520S14012800377 о кредитовании на получение Кредита наличными, которое заключено в офертно-акцептной форме. На основании данного соглашения АО «Альфа-Банк» перечислило Заемщику денежные средства в размере 291 500 рублей.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года, ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества на Акционерное общество, что подтверждается Уставом АО «Альфа-Банк», утвержденным 16 декабря 2014 года, выпиской из протокола Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» № 02-2014 от 12.11.2014 года, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 26.12.2014 года, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 1326 от 16.01.2015 года.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования, ФИО1 нарушает условия кредитования, а именно: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк в соответствии с указанными соглашениями перечислил Заемщику денежные средства в размере 291 500 рублей, однако ФИО1 с Банком не рассчитался, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в размере 232 895 руб. 77 коп., из них: 196354 руб. 86 коп. – просроченный основной долг, 8802 руб. 58 коп. – начисленные проценты, 27 738 руб. 33 коп. – штрафы и неустойки.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании Анкеты-заявления ФИО1 от 28.01.2014 г. между ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время АО "Альфа-Банк") и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании согласно которому Банк выдал ФИО1 кредит в размере 291 500 рублей под 16,99% годовых на срок 60 месяцев.

Своей подписью в Анкете-заявлении заемщик выразил и подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями предоставления кредита наличными п. 4 (далее – Общие условия).

Согласно п. 4.1. Общих условий все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета.

Согласно п. 5.1, 5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по Кредиту на счет Банка. 

В части уплаты процентов клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый денб просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

На основании п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовался денежными средствами. В соответствии с подписанным сторонами графиком погашения задолженности, уплата долга и процентов должна была осуществляться заемщиком аннуитетными платежами 25-го числа каждого месяца по 7300 руб. ежемесячно, начиная с февраля 2014 года.

Из представленного Банком расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору и выписки по счету следует, что платежи по возврату кредита им вносились нерегулярно, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7300 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 232 895 руб. 77 коп., из них: 196354 руб. 86 коп. – просроченный основной долг, 8802 руб. 58 коп. – начисленные проценты, 27 738 руб. 33 коп. – штрафы и неустойки.

Установив наличие у ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании, проверив доводы ответчика о завышенном размере неустойки, пришел к выводу об их несостоятельности, поскольку при нарушении ФИО1 сроков внесения платежей Банком начислялись неустойки, которые удерживались в соответствии с установленным законом порядком при достаточности последующих платежей для уплаты просроченных сумм основного долга и процентов, а размер неустойки, установленный п. 5.1 и 5.2 Общих условий соответствует требованиям гражданского законодательства.

Таким образом, принимая во внимание условия кредитного соглашения, материалы дела, которыми подтверждена сумма образовавшейся задолженности, исходя из размера задолженности по сумме основного долга в размере 196354 руб. 86 коп. и процентов по кредиту в размере 8802 руб. 58 коп., суд не находит оснований для снижения размера неустойки в размере 27 738 руб. 33 коп., считая ее соразмерной сумме неисполненных обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд относит судебные расходы на ответчика.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 232 895 руб. 77 коп. – основной долг, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5538 руб. 96 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № 

<

данные изъяты> от 29.01.2014 года в размере 232 895 руб. 77 коп. (196354 руб. 86 коп. – просроченный основной долг, 8802 руб. 58 коп. – начисленные проценты, 27 738 руб. 33 коп. – штрафы и неустойки) и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5538 руб. 96 коп., всего 238 434 (двести тридцать восемь тысяч четыреста тридцать четыре) руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Чойский районный суд.

Судья Э.П. Машкова