№ 2-2185/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года г. Уфа 

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Харламова Д.А., 

при секретаре Давлетовой Э.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренесанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, морального вреда и штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренесанс Жизнь» о расторжении договора страхования, о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 119227.50 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, в обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен договор потребительского кредита на сумму 1249 369 руб. для приобретения ТС «Митсубиси Оутлендер». Срок действия кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Ренесанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья стоимостью 158 970 руб. сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 158970 руб. оплачена Истцом полностью, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств на счет Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования № по условиям которого страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставлении кредита, срок действия договора равен сроку кредита.

ДД.ММ.ГГГГ, истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ и перестал быть заемщиком.

Обращение к страховщику с требованием о возврате оставшейся части страховой премии оставлено без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия, представитель истца ФИО2 не явился на судебное заседание.

Ответчик ООО СК «Ренесанс Жизнь» на судебное заседание не явился, о дате заседания извещался судом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Урласиб» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства в соответствии с которым сумма кредита составляет 1294 369 руб. (п. 11 договора), срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии в сумме 158 970 руб. по заключенному кредитному договору, поручение заемщика на перечисление денежных средств в счет исполнения обязательств по целевому использованию кредита осуществить перевод 158 970 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков №.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. В ответе на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сообщила, что договор страхования может быть расторгнут при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с п. 7.4 правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса. Ссылаясь не несоблюдение истцом указанных выше условий, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования выданного истцу страховая сумма по договору страхования на дату его заключения равна сумме кредита, страховая премия – равна 158970 руб. То есть страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку, истцом досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий спорного договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, требованием Истца взыскать сумму оставшейся страховой премии, суд считает необходимым расторгнуть договор страхования жизни №. 

Фактическое пользование кредитом осуществлялось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет право на получение 119227, 50 руб. неиспользованной части страховой премии пропорционально количеству времени в течении которого не действовало страхование, в данном случае, с учетом расчета истца, который суд считает верным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии с размере 119227, 50 руб.

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами применяется Закон «О защите прав потребителей».

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб.

В соответствии с разъяснениями пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что ответчиком требования истца о возврате части страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, размер которого суд полагает возможным снизить в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ до суммы в размере 40000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренесанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, морального вреда и штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ООО СК «Ренесанс Жизнь» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренесанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 119227, 50 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., штраф 40 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Ленинский районный суд Уфы.

Судья Харламов Д.А.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2021 года