КОПИЯ

№ 2-3361/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 августа 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ИнтехБанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками по договору срочного банковского вклада, о взыскании возмещения по вкладу, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ИнтехБанк» об обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками по договору банковского вклада «Выгодный» №... от 16 декабря 2016 года, взыскании возмещения по вкладу в размере 200 390 рублей 71 копейка, судебных расходов в размере 5 204 рубля. 

В обоснование исковых требований истица указала, что 16 декабря 2016 года между ней и ПАО «ИнтехБанк» был заключен договор банковского вклада «Выгодный» №... на условиях 8,3% годовых со сроком вклада 372 дня, при этом внесла в банк сумму в размере 200 390 рублей 71 копейка. 23 декабря 2016 года в отношении банка был введен мораторий и назначена временная администрация по управлению банком. 03 марта 2017 года на основании приказа Центрального Банка России у ПАО «ИнтехБанк» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Она обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о выплате возмещения по вкладу, однако в ответ на данное заявление ей была выдана справка, согласно которой по состоянию на 12 января 2017 года в реестре обязательств ПАО «ИнтехБанк» имеются сведения о вкладчике ФИО1 с размером требований 0 рублей 33 копейки. 12 января 2017 года истица обратилась в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения. Однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано в связи с тем, что её действия как вкладчика носят противоправный характер, посколькуденежные средства ею внесены не были, а лишь создана видимость внесения денежных средств в кассу банка. 

Истица ФИО1 и её представитель – адвокат Голышев В.А. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом пояснив, что истица, распоряжаясь своими денежными средствами, не могла преследовать единственную цель получения страхового возмещения по вкладу, поскольку выплата страхового возмещения по вкладу осуществляется в том же размере, что и сам вклад.16 декабря 2016годаистица, заключая договор срочного банковского вклада, хотела выгодно вложить свои деньги. 

Представитель ответчика ПАО «ИнтехБанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, заявлений, ходатайств суду не представил, причины неявки суду не известны. 

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 16 декабря 2016 года в банке по балансовому счету учета кассовых операций ... была оформлена техническая расходная операция, отражающая выдачу через кассу банка средств в погашение сберегательного сертификата в размере 200 000 рублей со счета истицы ... и по выплате процентов по данному сертификату в размере 390 рублей 71 копейка со счета №... (не подлежащих страхованию), а также техническая приходная операция, отражающая внесение идентичной общей суммы в размере 200 390 рублей 71 копейка на счет вклада истицы №..., подлежащий страхованию. Остаток по счету вклада истицы сформировался за счет её же средств, но по счету учета обязательств по сберегательному сертификату, а кассовые операции фактически не совершались. Целью данных действий истицы являлось осуществление фактического перевода страховании, а также скорейшее удовлетворение своих требований к банку за счет создания мнимых обязательств перед истицей. Банк, не мог 16 декабря 2016 года осуществить выдачу из кассы средств в погашение сберегательного сертификата истицы и процентов по нему, и в дальнейшем получить в кассу и зачислить указанную сумму во вклад истицы. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы истицы и её представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного Закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Из материалов дела следует, что 16 декабря 2016 года между истицей и ПАО «ИнтехБанк» был заключен договор срочного банковского вклада «Выгодный» в рублях №... на сумму 200 390 рублей 71 копейка, срок вклада – 372 дня, размер процентов – 8,3% годовых (л.д. 6). 

Истица обратилась к ответчику ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате возмещения по вкладу, в удовлетворении которого ей было отказано. 

В силу положений статей 19, 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в число полномочий Банка России входит временный запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций.

Согласно приказу от 23 декабря 2016 года №ОД-4709 Центрального банка Российской Федерации с 23 декабря 2016 года на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложена функция временной администрации по управлению ПАО «Интехбанк» сроком на шесть месяцев (л.д.44). 

Приказом от 23 декабря 2016 года №ОД-4710 Центрального банка Российской Федерации с 23 декабря 2016 года введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ПАО «Интехбанк» на срок три месяца (л.д.45).

03 марта 2017 года приказом №ОД-546 Центрального банка Российской Федерации у ПАО «Интехбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.46). 

Согласно представленной ПАО «Интехбанк» в Банк России 16 декабря 2016 года отчетности по форме 0409350 «Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей» начиная с 15 декабря 2016 года у кредитной организации возникла картотека неисполненных в срок требований кредиторов по денежным обязательствам. В связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней, в соответствии с п. 1ст. 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», приказом от 23 декабря 2016 года №ОД-4710 Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Интехбанк» сроком на три месяца. 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 12 апреля 2017 года (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5816/2017 ПАО «ИнтехБанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 52-55).

Согласно остаткам на счетах ПАО «Интехбанк» 2-го порядка 30102, 30223, 47418, 20202 на каждый с 01 декабря 2016 года по 23 декабря 2016 года, сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах 47418, в течение дня 14 декабря 2016 года возросла с 400 262 рублей до 574 351 рублей. При этом остаток денежных средств на корреспондентском счете Банка снизился со 174 404 рублей до 6 119 рублей. 19 декабря 2016 года картотека составила 456 651 рубль, при этом остаток денежных средств на корреспондентском счете банка составлял 153 952 рубля. 20 декабря 2016 года картотека составила 375 492 рубля, при этом остаток денежных средств на корреспондентском счете банка составлял 773 рубля (л.д.57).

Из выдержки из анализа дробления по счетам касс и вкладов физических лиц ПАО «ИнтехБанк» следует, что 16 декабря 2016 года в банке по балансовому счету учета кассовых операций ... была оформлена техническая расходная операция, отражающая выдачу через кассу банка средств в погашение обязательств по процентам по сберегательному сертификату в размере 390 рублей 71 копейка со счета №... и в погашение обязательств по сберегательному сертификату в размере 200 000 рублей со счета истицы №..., а также техническая приходная операция, отражающая внесение соотносимой суммы 200 390 рублей 71 копейка на счет вклада истицы №... (л.д. 56). 

При этом счет истицы №... сберегательному сертификату ... страхованию не подлежал. 

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 названного Закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 данной статьи.

При этом под вкладом Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 названного Закона).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Согласно пункту 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 июля 2001 г. N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Как следует из материалов дела, в соответствии с приказом от 23 декабря 2016 года №ОД-4710 Центрального банка Российской Федерации, в отношении банка сроком на три месяца введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

С 12 декабря 2016 года банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. 

Таким образом, банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или банковские счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета, поскольку банк уже 12 декабря 2016 года превысил установленные ограничения, которые не позволяли привлекать во вклады денежные средства сверх тех сумм, которые уже были учтены на имевшихся счетах. В связи с этим открытие новых счетов не допускалось, и открытие таких счетов являлось прямым нарушением установленных ограничений Центрального банка Российской Федерации. 

На момент совершения 16 декабря 2016 года приходных записей по счету ФИО1 о поступлении денежных сумм банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе на счете истицы, в связи с чем остатки средств на счетах внутри банка представляли собой только технические записи по счетам. 

При этом само по себе внесение технических записей по счетам клиентов и составление приходных кассовых ордеров не свидетельствовало о заключении договора банковского вклада, поскольку, по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

Таким образом, целью внесения истицей16 декабря 2016 года соотносимой общей суммы в размере 200 390 рублей 71 копейка на новый счет, подлежащий страхованию, со счета сберегательного сертификата, не подлежащего в силу Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию, является осуществление фактического перевода средств, не подлежащих страхованию, на счет, остатки по которому не превышают максимальный размер страхового возмещения для скорейшего удовлетворения своих требований к банку за счет создания мнимых обязательств перед истицей. 

Банк не мог 16 декабря 2016 года осуществить выдачу из кассы средств в погашение сберегательного сертификата истицы, а также процентов по нему, и получить в кассу и зачислить указанную выше сумму во вклад истице, поскольку утратил свою платежеспособность. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истицы о включении суммы вклада по договору срочного банковского вклада в реестр обязательств банка перед вкладчиками и взыскании возмещения по вкладу, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «ИнтехБанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками по договору срочного банковского вклада «Выгодный» в рублях №... от 16 декабря 2016 года в размере 200 390 рублей 71 копейка, о взыскании возмещения по вкладу в сумме 200 390 рублей 71 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 204 рубля, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна:

Судья Р.Ш. Хафизова

Секретарь Н.Ф. Руш

Подлинник подшит и хранится в гражданском деле № 2-3661/17 Нижнекамского городского суда.