Дело № 2-146/1 (2017 года)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года п.г.т. Красная Гора 

Красногорский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Пожарицкой Г.В., 

при секретаре Федорино Н.М., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк «Церих » (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с отменой судебного приказа, 

установил:

Истец Банк «Церих» (закрытое акционерное общество сокращенно ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с указанным иском. 

Из искового заявления следует, что приказом Банка России от 26.02.2016 № у Банка «Церих» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГг. по делу № А 48-1180/2016года Банк «Церих» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов. В соответствии с п.3 ст.189.78 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о её взыскании в порядке, установленном законом. ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 88 773 руб. 96 коп., под 28% годовых, за пользование кредитом предусмотрена выплата процентов в размере 221, 71 % годовых с даты предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным погашением платежей в соответствии с графиком платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. За неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ФИО1 должным образом исполнять перестала. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по договору потребительского кредита составила 84 750 руб 74 коп, из которых: 78 279 руб. 82 коп. - основной долг, 3 929 руб. 33 коп - задолженность по процентам, 1 996 руб. 76 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 544 руб. 83 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов. Согласно условиям потребительского кредита способами исполнения обязательств по указанному договору указаны как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, путем перечисления безналичных денежных средств банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также погашения иными способами, не запрещенными законом. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита лежит на ответчике. Между истцом и ООО «Русские Финансы Запад» заключено соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ООО «Русские Финансы Запад» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский агент. При этом с февраля 2016 года от ООО «Русские Финансы Запад» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего указанное соглашение было приостановлено, ответчику направлено соответствующее уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. Истец просил суд взыскать в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 84 750 руб. 74 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 742 руб. 52 коп..

В судебное заседание представитель истца Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3, действующий по доверенности, не явился, просил суд о рассмотрении дела без участия представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица- ООО «Русские Финансы Запад», извещенное надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в судебное заседание не явилось, причину неявки суду не сообщило и не просило о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО8 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он свои обязательства исполнял добросовестно, внося ежемесячные платежи с момента заключения договора займа и по настоящее время согласно графику платежей, последний платеж был произведен им ДД.ММ.ГГГГ, имеется справка ООО МФО «РФЗ» об исполнении обязательств в полном объеме и отсутствии задолженности. 

Согласно статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица ООО «Русские Финансы Запад».

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст. 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу установлено:

Между Банком «Церих» (ЗАО) и ответчиком ФИО1 на основании заявления ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 88 773 руб. 96 коп., под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом предусмотрена выплата процентов в размере 221, 71 % годовых с даты предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным погашением платежей в соответствии с графиком платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора были согласованы и подписаны сторонами. В силу п.8 данного договора исполнение обязательств может осуществляться заемщиком как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту жительства заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к настоящему договору. Из содержания п.10 договора следует, что исполнение обязательств заемщика полностью или в части может быть обеспечено поручительством ООО «РФЗ». Настоящим заемщик выражает согласие на получение банком поручительства по настоящему договору ООО «РФЗ». В случае, если ООО «РФЗ» полностью или в части исполнит перед банком обязательства по настоящему договору как поручитель, заемщик должен будет погасить задолженность перед ООО «РФЗ». Целью исполнения заемщиком потребительского кредита пунктом 11 договора указано погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 19 данного договора заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет, открытый ООО «РФЗ» в банк «Церих» (ЗАО) с назначением платежа «Погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-27). 

В соответствии с приложением № к указанному договору следует, что обязательства по договору могут производиться в следующем порядке: п.3) путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента (пункты приема оплаты платежей ООО «РФЗ») в том числе по адресу: 

<

адрес> (л.д.29-31).

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен (л.д.40-43). 

Согласно представленному в суд договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русские Финансы Запад» и ФИО1 заключен договор займа на сумму 70 000 рублей (л.д. 75 оборотная сторона -70).

При этом заёмщик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО), согласился с ними и обязался их исполнить.

Также при заключении договора стороны подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документах и им не оспорены.

Как следует из искового заявления ответчик ФИО1 перестал должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи, с чем образовалась неоднократная просрочка платежей.

Однако, суд не может согласиться с данными выводами. 

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016г. № ОД- 674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда 

<

адрес> от 21.04.2016г. по делу №А48-1180/2016г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (сокращенно ООО «ОКА») было заключено соглашение № по условиям которого ООО «ОКА» (банковский платежный агент) привлекалось банком в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента -физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя, в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. По условиям данного соглашения банковский платежный агент обязывался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков ( физических лиц, имеющих неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО «ОКА») наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком (л.д.45-47). 

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что во всех положениях соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, а также во всех действующих документах, заключенных между банком и поручителем, считать измененным наименование общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агенство» на общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» (л.д.51). 

Согласно разъяснений ООО МФО «РФЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ «О приеме взносов по БПА Банк «Церих» в связи с отзывом лицензии у банка «Церих» (ЗАО) клиентов, желающих оплатить в кассу ООО МФО «РФЗ» обслуживать в обычном режиме, то есть принимать взносы в обычном порядке. Уведомить клиентов, что кассовые чеки являются подтверждением исполнения их обязательств. Договор БПА между ООО МФО «РФЗ» и банком «Церих» (ЗАО) действует в полном объеме и не расторгнут (л.д.88). 

По условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства ФИО1 исполняла, внося ежемесячные платежи, начиная с октября 2015года по апрель 2017 года включительно в соответствии с графиком платежей по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита на счет банка «Церих» (ЗАО) путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента банка ООО «МФО «РФЗ»» в соответствии с целями использования заемщиком потребительского кредита, что соответствует п.8 и п.8.1, 11,19 условиям указанного договора потребительского кредита. 

Данный факт подтверждается копиями квитанций (л.д.77-79) и справкой, выданной генеральным директором ООО «Русские Финансы Запад» от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства исполнены в полном объеме и договор закрыт, задолженность отсутствует, сумма внесенных денежных средств составляет 119 270 руб. (л.д.68). 

Согласно п.п.1,2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороны. При этом существенным признается нарушение договора, одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд приходит в выводу, что ответчик ФИО1 исполнила свои обязательства по кредитному договору должным образом, без нарушений с её стороны путем внесения их в кассу банковского агента, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

При этом довод представителя истца, что ответчик допустил просрочку платежей и имеет задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными и указанными выше документами- квитанциями об оплате.

Доводы истца о том, что обязательство заемщиком по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены в связи с тем, что платежи на счет банка не поступали суд не может принять во внимание, поскольку обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц. Кроме этого, истцом не указано каким способом должен заемщик контролировать поступление денежных средств и на основании какой нормы права или договора, при условии, что он производит платежи в соответствии с договором.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая, что судом не установлено, что ответчик недобросовестно исполнял обязательства по погашению потребительского кредита, то требования истца в части взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

Решил:

В удовлетворении исковых требований Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с отменой судебного приказа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Красногорский районный суд Брянской области.

Судья Г.В. Пожарицкая