2-798/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Карачаевск 19 ноября 2018 года.

Карачаевский городской суд КЧР в составе председательствующего судьи Кубанова Э.А.,

при секретаре Чотчаеве Ш.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также взыскании понесенных расходов в виде уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины. 

В иске указано, что решением Арбитражного суда (адрес обезличен) по делу № А40-208873/2015 от (дата обезличена) ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) по делу № А40-208873/2015 от (дата обезличена) конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) по делу № А40-208873/2015 от (дата обезличена) конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от (дата обезличена) № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. (дата обезличена) между ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2 заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 160 000 рублей на срок до (дата обезличена), а заемщик приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 25,5 %. Ответчик не выполнила взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере двойная ставка 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» по состоянию на (дата обезличена) составила 601 005 рублей 97 копеек, в том числе: 116 353 рубля 13 копеек - общая задолженность по основному долгу, 69 451 рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 415 201 рубль - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В связи с изложенным истец и просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность в размере 601 005 (шестьсот одна тысяча пять) рублей 97 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 210 рублей 06 копеек.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в таковое не явилась, суд о причинах неявки не уведомила. 

Представитель ответчика обратился к суду с ходатайством об уменьшении размера неустойки, в котором пояснил, что с момента получения кредита ответчик являясь пенсионером, ответственно и исправно перечисляла все платежи до признания ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» банкротом. Однако списания в счет погашения кредита в ноябре 2015 года прекратились, обращения ответчика в банк о способе погашения кредита результатов не дали. В связи с чем просит уменьшить размер неустойки. 

Суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2, последней был предоставлен кредит в сумме 160 000 рублей на срок по (дата обезличена) под 25,5 процентов годовых на потребительские цели. В соответствии с условиями договора заемщиком принято обязательство погашать кредит в соответствии с графиком погашения кредита. 

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» свои обязательства по договору выполнило, предоставив заемщику кредит, что подтверждается представленной суду выпиской по счету (номер обезличен) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) и банковским ордером (номер обезличен) от (дата обезличена). Согласно представленному суду расчету задолженности, по состоянию на (дата обезличена) сумма долга ФИО2 по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет 601 005 рублей 97 копеек, в том числе: 116 353 рубля 13 копеек - общая задолженность по основному долгу, 69 451 рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 415 201 рубль - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 

Учитывая, что заемщик ФИО6 подписала кредитный договор, приложение (номер обезличен) к кредитному договору «Уведомление о размере полной стоимости кредита» и приложение (номер обезличен) к кредитному договору «График погашения кредита», о чем свидетельствуют её собственноручные подписи, соответственно, она была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.

Из выписки по операциям по счету (номер обезличен) ФИО2 следует, что с июня 2014 г. по ноябрь 2015 г. ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, затем платежи прекратились. Как пояснил представитель ответчика, обязательства по кредитному договору перестали ответчиком исполняться ввиду банкротства банка, а именно сам банк перестал списывать со счета денежные средства в счет погашения кредита. Самостоятельно ответчик платить задолженность по кредитному договору не могла, поскольку не знала реквизитов, куда необходимо перечислять денежные средства. Изложенное не опровергается, подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Установлено, что по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - (дата обезличена)). Приказано деятельность кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" прекращать в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России.

По решению Арбитражного Суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) № А40-208873/15-86-189Б ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) срок конкурсного производства продлен в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлен на 6 месяцев.

Требованием от (дата обезличена) истец потребовал от ФИО2 досрочно погасить по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) задолженность перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», образовавшуюся по состоянию на (дата обезличена) в общей сумме 601 005 рублей 97 копеек, в том числе: 116 353 рубля 13 копеек - общая задолженность по основному долгу, 69 451 рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 415 201 рубль - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В указанном требовании отражены реквизиты, по которым необходимо должнику исполнить обязательства по кредитному договору. Указанное требование отправлено ответчику ФИО2 (дата обезличена) Каких-либо доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком информации о реквизитах, куда следует перечислять суммы по кредиту, до указанной даты - (дата обезличена), суду стороной истца не представлено.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед банком по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) составляет 601 005 рублей 97 копеек, в том числе: 116 353 рубля 13 копеек - общая задолженность по основному долгу, 69 451 рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, 415 201 рубль - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Доказательств того, что заемщик исполнила обязательства по кредитному договору, суду не представлено. Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, за исключением требования о взыскании неустойки. Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как уже указывалось ранее, по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - (дата обезличена)).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до октября 2015 г. платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с ноября 2015 г., когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Как следует из возражений ответчика, не опровергнутых стороной истца, после отзыва у банка лицензии, денежные средства, которые перечислялись на счет, открытый ФИО2 в банке «ЕВРОКОММЕРЦ» для исполнения обязательств по кредитному договору, банк перестал принимать платежи. При этом, банк не сообщил ФИО2 об изменении платежных реквизитов и предоставил информацию о том, каким образом ответчица могла бы осуществлять платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору только в июне 2018 г. с указанием размера образовавшейся задолженности по состоянию на (дата обезличена).

Прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и не сообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило ответчика возможности исполнять свои обязательства по договору в срок. Следовательно, вины ФИО2 в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на ФИО6 ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

При таких обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами ст. 401 и ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ФИО2 неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 415 201 рубль, удовлетворению не подлежат.

В то же время освобождение ответчика от ответственности в виде уплаты пеней (неустойки) не освобождает ее от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, т.к. уплата таких процентов не является ответственностью за нарушение обязательства. 

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе признанные судом необходимыми расходы, при этом положения указанной статьи распространяют свое действие на все дела, подлежащие рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства, в том числе на дела искового, публичного производства и дела о выдаче судебного приказа.

Одним из основополагающих принципов судопроизводства является принцип состязательности сторон в споре, при этом по общему правилу процессуального закона проигравшая в споре сторона обязана возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 Зои ФИО3 в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность в размере 185 804 (сто восемьдесят пять тысяч восемьсот четыре) рубля 96 копеек, из которых: 116 353 рубля 13 копеек - общая задолженность по основному долгу и 69 451 рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО2 Зои ФИО3 неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 415 201 рубль - отказать. 

Взыскать с ФИО2 Зои ФИО3 в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 210 (девять тысяч двести десять) рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Э.А. Кубанов.