73RS0004-01-2019-004269-47 Дело № 2-3218/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Высоцкой А.В., 

при секретаре Аббазовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков в размере страховой премии, причиненных по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков в размере страховой премии, причиненных по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, указав в обоснование исковых требований следующее. 

20.03.2019 между нею и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №№, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму 289 237,07 руб. сроком возврата до 20.03.2024 по ставке 16,923 % годовых.

При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ей, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ей откажут в выдаче кредита. Таким образом, она вынуждена была подписать заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, тем самым вынужденно, под угрозой отказа в выдаче кредита, приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Стоимость страхового полиса составила 91 366,20 руб. и была включена в сумму кредита, что подтверждается поручением владельца счета.

15.05.2019 вышеназванный кредит на общую сумму 591 367 руб. был ею полностью погашен, она 16.05.2019 написала в ПАО Сбербанк заявление об отключении от программы добровольного страхования и возврате денежных средств, на что получила ответ об отказе в возврате денежных средств, со ссылкой на то, что возврат денежных средств предусмотрен только в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Однако на момент заключения кредитного договора ее не уведомили о данном праве в установленном порядке. Так же к ответу была приложена памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья, с которой ее должны были в установленном порядке ознакомить под роспись. В памятке указаны условия прекращения участия в Программе страхования. С данной памяткой сотрудники подразделения банка ее не ознакомили, памятку она не подписывала.

Согласно п. 4.4. Условий участия в Программе добровольного страхования, если Банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в под. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке

Ответчиком нарушено положение п.7.2 заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья, так как у нее не было необходимости, желания, дополнительных денежных средств на страхование, при этом кредит был дан под строгим условием подключения к Программе страхования.

Согласно п. 4.4. Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования если Банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в под. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки, причиненные по договору № № от 20.03.2019 в размере уплаченной суммы за страхование жизни, здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере 91 366,20 руб., неустойку за каждый день просрочки в размере 3% от суммы убытков в соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с момента обращения (17.06.2019) на день решения суда (по состоянию на 31.07.2019 – 40 201,12 руб.) в размере 3% от суммы убытков в соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф в размере 50% от суммы иска за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 7 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали по доводам иска.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, суду представлен письменный отзыв, приобщенный к материалам дела. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 (доверенность от 01.04.2019, действительна до 06.02.2019) в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала по основаниям, изложенным в отзыве, приобщенном к материалам дела, в иске просила отказать. 

Суд, с учетом мнения участников процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В порядке п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 20.03.2019 был заключен кредитный договор на сумму 591 367 руб. под 16,9% годовых на срок 60 месяцев.

В дату заключения кредитного договора посредством личного подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 присоединилась к программе страхования, за что произвела плату за подключение к Программе страхования в размере 91,366,20 руб. 

Страховые риски – «смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация».

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Согласно п.7 заявления, выгодоприобретателями по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязанности, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

Также объективно подтверждается факт ознакомления истца с условиями, как кредитного договора, так и с условиями договора страхования, своевременное предоставление истцу всей необходимой информации, обеспечивающей правильный выбор потребителя, что подтверждается личным волеизъявлением ФИО1 на заключение кредитного договора, договора страхования, ее личной подписью на соответствующих заявлениях. 

Так, в своем заявлении на страхование ФИО1 подтвердила предоставление ей всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, она указала, что ознакомлена Банком с Условиями участия, согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и ее отказ от участия в программе страхования, не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России», задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от 20.03.2019 полностью погашена по состоянию на 15.05.2019. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 полагает, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и заявлением об отключении от участия в программе добровольного страхования, она вправе требовать возврата суммы страховой премии.

Между тем, суд считает, что исковые требования ФИО1 не основаны на требованиях действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а также на требованиях договора добровольного страхования.

В соответствии с положениями ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Стороной истца доказательств того, что отказ от оформления добровольного страхования повлек бы за собой отказ в предоставлении кредит, суду не представлено. При этом кредитный договор от 20.03.2019 не содержит требований к заемщику о получении каких-либо платных услуг Банка или третьих лиц, необходимых для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе, не предусматривает требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (пункт 4) участие клиента в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. Определены случаи возврата денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе. Так, участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления клиента о подключении к Программе страхования (п. 4.1 Условий).

Таким образом, установленный срок для отказа истца от страхования на основании его заявления в 14 календарных дней с даты подачи заявления клиента о подключении к Программе страхования ФИО1 пропущен. 

В силу положений ст.15 ГК РФ уплаченная истцом страховая премия в размере 91 366,20 руб. к убыткам отнесена быть не может. 

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Соответственно, страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения застрахованным лицом кредита.

Принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, положения приведенных норм материального права, суд приходит к выводу, что подключение заемщика ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением последнего, а получение кредита не обусловливалось заключением договора добровольного страхования. Договор страхования является действующим. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии – данные требования истца не основаны ни на нормах закона, ни на условиях договора страхования. 

Присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Так, согласно руководящим разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Факт понуждения Банка заемщика к заключению договора страхования, а также факт предоставления истцу недостоверной информации относительно условий заключения данного договора, объективно последним не доказан, и, напротив, опровергается материалами дела.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в ее пользу с ответчика убытков в размере страховой премии в сумме 91 366,20 руб., причиненных по кредитному договору №№ от 20.03.2019, неустойки за период с 17.06.2019 по день принятия судом решения, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, судебных издержек в размере 7 500 руб., не имеется, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков в размере страховой премии в сумме 91 366,20 руб., причиненных по кредитному договору №№ от 20.03.2019, неустойки за период с 17.06.2019 по день принятия судом решения, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, судебных издержек в размере 7 500 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Высоцкая