Дело № 2-693/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2018 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Башкировой И.Н., при секретаре судебного заседания Петровой Н.Н., с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсацию морального вреда, штраф,

установил:

ФИО1 с учетом уточнений обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) о взыскании суммы страхового взноса в размере 12537,80 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12537,80, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 270355,24 руб. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашен остаток долга перед Банком, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита истца подключили к программе страхования, комиссия за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты составила 67156,24 руб. В заявлении о предоставлении потребительского кредита истцом не выражено явного и не оставляющего сомнений желания заключить договор по программе финансовой и страховой защиты. При заключении договора она не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла оценить законность сделки и последствия сделки с Банком. Полная информация не была доведена до неё сотрудниками банка в доступной форме, была скрыта необходимая информация, касающаяся условий сделки. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о возврате платы за страхование, письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк в удовлетворении требований отказал. ДД.ММ.ГГГГ Банк частично перечислил плату за включение в программу добровольного страхования в размере 20519,96 руб., оставшуюся сумму в размере 12537,80 руб. истец просит взыскать. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2, уточненные требования поддержали по изложенным в иске доводам, вновь привели их суду.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещены надлежащим образом, в суд не явились. 

С согласия истца, его представителя суд рассмотрел дело в заочном порядке.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита № на сумму 270355,24 руб. под 29,87% годовых, сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении выражено согласие о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, что истцом не оспаривается.

Своей подписью в данном заявлении истец подтвердила, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является ее личным выбором и желанием, участие в Программе никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк ее предварительно подробно проинформировал.

Согласно указанному заявлению, заявитель ФИО1, подписав его, является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выразила свое согласие, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 40,30% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Поскольку Банк денежные средства, взимаемые с ФИО1 в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, оставил себе в качестве вознаграждения, то по данному делу именно ПАО "Совкомбанк" является надлежащим ответчиком.

Плата за включение в программу страховой защиты в размере 67156,24 руб. была перечислена, на основании распоряжения заемщика, содержащегося в Заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Установив вышеизложенные обстоятельства, учитывая содержание ст. ст. 432, 433 ГК РФ, суд приходит к выводу, что между сторонами кредитного договора № на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ все существенные условия договора были определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена. ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, о страховании, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако, истцом задолженность по кредитному договору была погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и справкой об отсутствии задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии, в удовлетворении данного требования истцу было отказано.

Как следует из п. 3.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита. 

Таким образом, имеется прямая взаимосвязь между условиями страхования и исполнением обязательств по возврату кредита заемщиком по кредитному договору, поскольку расчет страховой суммы, неразрывно связан с наличием или отсутствием долга по кредиту, и при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе прекратило действие договора страхования, обеспечивающего его исполнение.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018 в течение 14-и дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней, а с ДД.ММ.ГГГГ четырнадцати дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 3.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков составил 67156,24, исходя из расчета: 270355,24 руб. (сумма потребительского кредита) х 0,69% х 36 мес. (срок кредитования). 

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств перед ПАО "Совкомбанк", период страхования составил 540 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), сумма комиссии за страхование удержана с заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1097 дней) в размере 67156,24 руб., размер страховой платы в день составляет 67156,24 руб. : 1097 дн. = 61,21 руб. 

Таким образом, размер страховой платы, подлежащий возврату, составляет 33057,76 руб. = 61,21 руб. * 540 дн. 

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ частично исполнены требования истца в размере 20519,96 руб.

Таким образом, размер страховой платы, подлежащий возврату, составляет: 12537,80 руб. = 33057,76 руб. – 20519,96 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12537,80 руб.

Согласно ст.ст. 28, 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы.

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика составляет 24071,04 руб., исходя из расчета 12537,80 руб. х 3% х 64 дн. 

При этом абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12537,80 руб. 

Истцом ФИО3 также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10000 руб. 

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя – истца в части срока возврата части страховой премии.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степени вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 3000 руб. 

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, то с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 14037,80 руб. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1463,40 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 уплаченную сумму по включению в программу страхования жизни заемщика 12537,80 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.012018 в размере 12537,80 руб., компенсацию морального вреда в размере в размере 3000 руб., штраф в размере 14037,80 руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1463,40 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии указанного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья И.Н.Башкирова

Мотивированное решение составлено 18 мая 2018 года