УИД №50RS0044-01-2024-005505-15 Дело №2-2801/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 3 декабря 2024 года

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Блохина А.А.,

при секретаре Князевой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1, АО "Русский Стандарт Страхование" о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

представитель АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО4, в котором просил взыскать с наследников ФИО4 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО4 и АО "Банк Русский Стандарт", в размере 398387,62руб.

В обоснование предъявленных требований представитель АО "Банк Русский Стандарт" сослался на то, что 06.10.2020 АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО4 заключили кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 386278,81руб. под 18,5% годовых на 3623 дня с возвратом в соответствии с согласованным графиком платежей. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и АО "Банк Русский Стандарт".

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения иска, полагал, что задолженность по договору должна быть погашена за счет страхового возмещения по договору страхования, заключенному между ФИО4 и АО "Русский Стандарт Страхование". Факт получения денежных средств по кредитному договору ФИО4, расчет задолженности не оспаривал, признал факт того, что рыночная стоимость наследственного имущества превышает размер предъявленных требований.

Истец АО "Банк Русский Стандарт", ответчик АО "Русский Стандарт Страхование" извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом отслеживаемыми отправлениями почтой России, их представили в судебное заседание не явились, в поданных в суд заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Иск АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

На основании положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 06.10.2022 АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО4 заключили кредитный договор № (далее – договор), по которому банк предоставил ФИО4 кредит в размере 382278,81руб. под 18,50% годовых на срок до 17.09.2030 (включительно) (п.1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности подлежало осуществлению выплатой 119 ежемесячных платежей 17 числа каждого месяца с ноября 2020 года по сентябрь 2030 года. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в графике платежей.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из выписки по лицевому счету обязательство банка по договору по предоставлению ФИО4 денежных средств исполнено, что не оспаривалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла.

После её смерти в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился наследник первой очереди, сын ФИО1

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору со стороны заемщика по состоянию на 30.07.2024 составляет 398387,62руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 341137,42руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 31017,17руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику в размере 26233,03руб.

Факт того, что стоимость наследственного имущества превышает размер предъявленных требований признан в судебном заседании ответчиком. 

Согласно разъяснению в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Согласно п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из расчета задолженности истец предъявил требование о взыскании с ответчика задолженности по штрафам в размере 26233,03руб. за пропуск платежей по графику, начисленным за период с 17.08.2023 по 17.11.2023, то есть за период, находящийся в пределах шестимесячного срока принятия наследства. В связи с изложенным, заявленные ко взысканию штрафы в соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат взысканию с наследника ФИО1 в пользу истца ввиду отсутствия вины в просрочке исполнения обязательства.

В остальной части расчет задолженности не оспаривался ответчиком.

В связи с изложенным иск АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 в части требований о взыскании основного долга и процентов по договору подлежит удовлетворению с отказом в удовлетворении иска в части требования о взыскании штрафов.

Иск АО "Банк Русский Стандарт" к АО "Русский Стандарт Страхование" не подлежит удовлетворению ввиду следующего. 

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (часть 1 статьи 313 ГК РФ).

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно положениям статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно пункту 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

27.02.2020 между АО "Русский Стандарт Страхование" и ФИО4 был заключен договор страхования №.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из условия страхования, страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО4, выгодоприобретателем - ФИО4, а в случае смерти застрахованного лица — наследники застрахованного лица (п. 7 договора страхования), то есть договор страхования заключен к выгоде страхователя ФИО2, а не АО "Банк Русский Стандарт". Страховая сумма по договору страхования не зависит от кредитной задолженности ФИО4 перед банком. 

Совокупность изложенных обстоятельств свидетельствует об отсутствии взаимосвязи договора страхования с кредитным договором, соответственно, договор страхования № СП от 27.02.2020 не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Предметом спора по настоящему гражданскому делу является задолженность по кредитному договору, при этом АО "Русский Стандарт Страхование" не является стороной кредитного договора, договор страхования, заключенный между АО "Русский Стандарт Страхование" и ФИО4, не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, а следовательно АО "Банк Русский Стандарт" не вправе требовать от ответчика АО "Русский Стандарт Страхование" задолженности по кредитному договору.

Ввиду изложенного, доводы сторон относительно факта наступления страхового случая не имеют существенного значения при разрешении требований АО "Банк Русский Стандарт", не подлежат установлению по настоящему гражданскому делу, спор относительно факта наступления страхового случая подлежит разрешению между ФИО1 и АО "Русский Стандарт Страхование" вне данного производства по гражданскому делу.

Истцом предъявлено исковых требований на сумму в размере 398387,62руб., судом удовлетворены требования на сумму в размере 372154,59 (341137,42+31017,17=372154,59), что составляет 0,9341 от размера предъявленных истцом требований (372154,59/398387,62=0,9341).

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом требований судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6710,46руб. (0,9341*7183,88=6710,46).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" (ИНН №) к ФИО1 (СНИЛС №), АО "Русский Стандарт Страхование" (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО4 и АО "Банк Русский Стандарт", в размере 372154,59руб., включающую в себя задолженность по основному долгу в размере 341137,42руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 31017,17руб.

В остальной части в удовлетворении иска АО "Банк Русский Стандарт" отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6710,46руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения в окончательной форме составлен 17.12.2024.

Судья