Дело № 2-68/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19мая 2017 года

с. Кытманово

Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Стеблецовой Т.П., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора №16/8532/00000/400350 от 10.08.2016 и прекращении дальнейшего начисления процентов, взыскании незаконно удержанной суммы в размере 11980 рублей за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 701 руб. 09 коп., взыскании судебных расходов в размере 1330 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а так же штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителем,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора №16/8532/00000/400350 от 10.08.2016 и прекращении дальнейшего начисления процентов, взыскании незаконно удержанной суммы в размере 11980 рублей за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 701 руб. 09 коп., взыскании судебных расходов в размере 1330 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а так же штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителем.

В обоснование заявленного ФИО1 указал, что он заключил с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» кредитный договор №16/8532/00000/400350 от 10.08.2016 с лимитом 30001 рубль. По кредитному договору Банк обязал ФИО1 подключиться к программе страхования, плата за которую составила 6480 рублей в ООО СК «ВТБ Страхование» и 2000 рублей ЗАО «СК «Резерв». 

Также при заключении кредитного договора сотрудник банка вручил истцу сертификат на юридические консультации «Лайт» №ААА875 от 10.08.2016, дающий право на:

-устную правовую консультацию;

-предоставление справочной информации;

-доверие переговоров юристу;

-«звонок юриста компании»;

-предоставление форм документов;

-«письменную консультацию»;

- количество пользователей.

Сертификаты дают право на вышеперечисленные услуги в ООО «Национальная Юридическая Служба».

Стоимость услуг составила 3500 рублей. На эту сумму была увеличена сумма кредитного договора. Согласия на выдачу сертификата истец не давал, отдельных договоров оказания услуг не подписывал.

Увеличение суммы кредита несет для истца дополнительные финансовые обязательства.

Общая сумма, на которую необоснованно была увеличена сумма кредитного займа, составила: 6480,00+2000,00+3500=11980,00 рублей.

В связи с этим, истец считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом его права как потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, возникшие между истцом и банком, подпадают под действие Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Также в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Такой же позиции придерживается Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем информационном письме от 13 сентября 2011 года (Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров).

Следовательно, действия банка являются незаконными. В связи с этим, истец считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права.

В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, заключение дополнительных договоров при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку иные виды услуг являются самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В связи с тем, что указанные денежные средства удерживались без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение. Согласно статье 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у истца ухудшилось настроение и самочувствие. Истец расстроен и подавлен, что банком были незаконно удержаны его деньги, он попал под влияние недобросовестного исполнителя.

Причиненный моральный вред истец оценивает в 10000 рублей.

На основании п.6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец исправно вносил необходимые суммы для погашения задолженности.

На этот момент в связи с трудным материальным положением он не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Полагает, что возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств.

Долг, подлежащий оплате по кредитным договорам, на текущий момент достиг таких размеров, что он не может его оплачивать по причине того, что величина ежемесячного дохода истца не позволяет в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Когда истцом оформлялись кредитные обязательства, его финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас. Истец не имеет намерения отказаться от своих кредитных обязательств, просит расторгнуть договор на будущее.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении. Договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1)в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которыми заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

За защитой своих нарушенных прав истцу пришлось обратиться в юридическую консультацию, в кассу которой им было уплачено 1330 рублей за составление досудебной претензии и искового заявления.

На основании изложенного, истец просит обязать ответчика расторгнуть договор №16/8532/00000/400350 от 10.08.2016 и прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору, взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 11980,00 рублей, удержанную им без законных оснований за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 701,09 руб. за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении кредитного договора за период с 10.08.2016 по 09.03.2017, взыскать с ответчика денежные средства в размере 1330,00 руб. за юридические расходы, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения его требований. 

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении иска настаивал. Пояснил, что с подписываемыми документами он не знакомился, расписался и всё. Работники банка не говорили, что если он не застрахуется, то ему не дадут кредит. Насильно страховаться его никто не заставлял. По поводу сертификата на юридические услуги ему поясняли, что в случае его приобретения, его интересы в суде будет представлять эта компания. В настоящее время он не может производить выплаты по кредиту, так как вышел на пенсию, а размер пенсии не позволяет в полном объеме осуществлять платежи по кредитным обязательствам. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, представил письменный отзыв на иск, в котором просит исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения как необоснованные. 

В обоснование своей позиции указал, что 10.08.2016 в офертно-акцептной форме истцом был заключен Договор кредитования №16/8532/00000/400350 на условиях, указанных в оферте. Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Согласно заключенному Договору банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISAInstantIssue, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

В заявлении на получение кредита №16/8532/00000/400350, банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС) и зачислил денежные средства на указанный счет. Следовательно, кредитный договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. 

В заявлении на получение кредита №16/8532/00000/400350 истцом письменно выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования), согласно которому он согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между Банком и страховщиком. Уведомлен о том. Что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита либо выпуска кредитной карты.

Выразил согласие на оплату оказанной ему услуги по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком) в размере 6480 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 180,01 рубль за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 2082 рубля. 

ФИО1 было известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом так же известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6 заявления на присоединение к программе страхования).

ФИО1 с Программой страхования, тарифами банка ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью. 

В связи с тем, что страхователем по договору страхования является кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора, при согласии заемщика на такую форму страхования, принадлежит кредитной организации. 

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истец не доказал, что в иной страховой компании, нежели предложенной ответчиком, он имел бы возможность осуществить страхование на более выгодных условиях, в то время, как на потребителя возлагается обязанность доказать обстоятельство причинения убытков.

ФИО1, действуя по своему усмотрению, мог заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования. Вместе с тем собственноручная подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования и согласии на дополнительные услуги подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении банковских услуг, а равно как подключение к Программе носило вынужденный характер или было совершено в результате заблуждения, обмана и т.д., стороной истца суду не представлено. 

Что касается приобретения истцом дополнительных услуг, то банк по ним надлежащим ответчиком не является в силу следующих обстоятельств. В отделениях банка на всех столах, в том числе на столах консультантов имеются рекламные буклеты страховых компаний, юридических служб и т.д. 

Те клиенты, которых заинтересовало какое-либо предложение, подходят к консультантам и уточняют у них всю информацию касаемо данного предложения. При приобретении данной услуги клиент рассчитывается за неё наличными (собственными) денежными средствами через кассу банка. Иногда клиент просит заявлением произвести расчет из кредитных денежных средств.

Между ПАО КБ «Восточный» и ООО «Правовая помощь онлайн» заключен Агентский договор №УКП 20160516/01 от 16.05.2016.

Между ЗАО СК «резерв» и ПАО КБ «Восточный» так же заключен Агентский договор. Согласно данным договорам банк осуществляет от имени и за счет Общества поиск и предоставление информации об услугах Общества. Банк выступает агентом между потребителем и лицом, предоставляющим услугу, банк предоставляет потребителям информацию об услугах Общества, разъясняет порядок уплаты денежных средств за услуги по клиентскому договору, консультирует по вопросам, связанным с заключением Клиентского договора, передает клиенту от имени и по поручению Общества сертификат, полис. 

За оказанные действия потребитель ничего не оплачивает банку. Расчет производится между банком и Обществом.

При приобретении данных услуг клиент может рассчитаться за них за счет кредитных средств или за счет собственных средств. 

Так же истцом выбран способ оплаты дополнительной услуги за счет кредитных средств, путем дачи письменного распоряжения о перечислении непосредственно к ООО «Правовая помощь онлайн» и ЗАО СК «Резерв», что подтверждается платежными поручениями №11177396 от 10.08.2016 и №11170504 от 10.08.2016. 

Таким образом, истцом в отделении банка ПАО КБ «Восточный» были приобретены отдельные, абсолютно самостоятельные, ничем не связанные с кредитным предложением банка услуги за счет собственных средств. В связи с чем, банк не может являться надлежащим ответчиком по данным требованиям.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица ООО «Национальная правовая служба» в судебное заседание не явился. Надлежащим образом извещен, представил отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении требований истца поскольку он сертификат на получение информационно-правовой поддержки у ООО «Национальная Юридическая служба» не приобретал, денежные средства туда не переводил, в правоотношениях с ООО «Национальная Юридическая служба» не состоит. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения, за то, что он принимает на себя обязательство по страховой выплате при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Как установлено судом, 10.08.2016 ФИО2 в офертно-акцептной форме заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №16/8532/00000/400350 на сумму 300001 руб., а также договор кредитования на предоставление кредитной карты с лимитом кредитования 33000 руб.

Кроме того, в согласии на дополнительные услуги от 10.08.2016 истцом выражено согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»,

На основании заявления истца от 10.08.2016 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ«Восточный», подписанного им собственноручно, истец выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия по распространению на него условий Договора страхование №V00127-0000085 от 18.04.2013, заключенного Банком с ООО СК «ВТБ Страхование».

Факт подключения истца к программе страхования подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

При этом, в заявлении на подключение к программе страхования истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (пункт 3 Заявления).

Согласно п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности истец выразил согласие и обязался оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 6480 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 180,01 руб. за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 2082 руб., размер платежа за последний месяц составляет 234 руб.

В п. 6 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности истцу, разъяснено о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом ему также известно, что в соответствии со 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В декабре 2016 года истец обращался в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, воспользовавшись своим правом на отказ от услуг по страхованию.

Согласно п. 7.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от 18.04.2013, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк», договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует в течение 1 года. Срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора за 1 месяц до предполагаемой даты прекращения его действия.

Договор страхования действует в отношении каждого Застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования» (п. 7.2 договора).

О намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения Договора страхования, осуществляется возврат Страхователю части уплаченной страховой премии за Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов Страховщика на ведение дел в размере 10% от фактически полученной Страховщиком страховой премии (п. 7.3 договора).

Согласно п. 8.1 указанного договора, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; по требованию (по инициативе) одной из сторон; по соглашению сторон; в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ.

Из п. 8.2 данного договора следует, что настоящий договор страхования прекращается в отношении отдельных Застрахованных лиц в следующих случаях: истечения периода страхования, указанного в Реестре застрахованных лиц; исполнения Страховщиком обязательств в отношении конкретного Застрахованного лица в полном объеме (выплата страхового возмещения по риску «смерть» или «инвалидность».

Проанализировав приведенные нормы законодательства и договора страхования, а также представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 был в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования в согласованном сторонами порядке, с учетом оплаты фактически оказанных услуг на момент отказа от участия в программе страхования. Из условий договора страхования не следует возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.

Заявление на страхование и анкета, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно и добровольно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги. Доказательств ограничения истца в выборе страховой организации не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности доводов истца ФИО1 о том, что заключение договора страхования являлось для него вынужденной мерой. 

В связи с чем его требования по исключению из задолженности по оплате кредита комиссии банка за подключение к программе страхования в сумме 6480 рублей удовлетворению не подлежат. При таких обстоятельствах отсутствуют и основания для удовлетворения производных от них требований.

Рассматривая требования о расторжении договора на оказание юридических услуг ООО «Национальная Юридическая Служба», услуг по страхованию ЗАО «СК «Резерв» и производных от них требований суд приходит к выводу о необходимости отказать в их удовлетворении, поскольку договор на оказание юридических услуг от 12.05.2016 заключен между ФИО1 и ООО «Правовая помощь онлайн», а договор страхования заключен между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв», однако исковые требования предъявлены к ответчику ПАО КБ «Восточный» в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанные требования о возврате уплаченных сумм предъявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку ПАО КБ «Восточный» не является стороной по этим договорам, что исключает возможность удовлетворения указанных требований.

Истцу было разъяснено право на замену ненадлежащего ответчика надлежащим, однако своим правом она не воспользовался.

Отказ в удовлетворении заявленных исковых требований не лишает права истца на предъявление иска к надлежащим ответчикам.

Что касается требования истца о расторжении кредитного договора, то оно удовлетворению так же не подлежит по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец ФИО1 в обоснование требования о расторжении кредитного договора в судебном заседании указал на то, что его доходы существенным образом сократились в связи с выходом на пенсию и теперь он не может оплачивать кредиты в полном объеме. Однако он мог предвидеть и оценить наступление этого обстоятельства и при заключении кредитного договора, а так же его последствия, связанные с тем, что он будет получать пенсию, а не заработную плату. В связи с чем, указанное обстоятельство не может быть основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме, то понесенные им судебные расходы в размере 1330 рублей взысканию с ответчика не подлежат. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение 1 (Одного) месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Б.Дыренкова

Дата изготовления решения в окончательной форме 24 мая 2017 года