Дело №2-819/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года город Белорецк 

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Кузнецовой К.Н. 

при секретаре Аминевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей и просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 99625, 35 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы 152 рубля и штраф.

В обосновании исковых требований указано, что 19 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключено кредитное соглашение №... сумма кредита составила 790 677,35 рублей. В этот же день в целях предоставления обеспечения по кредитному договору истец дал согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни в рамках договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик). Истец по договору является застрахованным лицом. С кредитных средств, в счет оплаты страховой премии, списано 99625,35 рублей. 

01 марта 2019 года истцом направлено заявление в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц. Однако до настоящего времени денежные средства не возвращены. Истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления в соответствии с Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября г. N 3854-У, однако ответчик возврат денежных средств не произвел.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Несмотря на то, что договор страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы страхования жизни и здоровья заемщика кредита в рамках указанного страхового продукта, в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение четырнадцати дней со дня подписания змвления, поэтому требование о возврате уплаченной страховой премии обоснованы. С ответчика подлежит к взысканию страховая плата в размере 99625,35 рублей. в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред, который оценивается с учетом всех изложенных выше доводов в размере 2 000 рублей.Также истец вынужден был обратиться за юридической помощью, и понес при этом дополнительные расходы по оплате услуг представителя, в сумме 15 090,00 рублей, почтовые расходы 152 рублей.

Истец ФИО1, будучи надлежаще извещенным о дне и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Определением суда от 17 апреля 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки в суд неизвестны.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

В представленном отзыве ООО «Русфинанс Банк» на исковое заявление указано, что исковые требования истца необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Между ФИО1 и Банком ... был заключен договор потребительского кредита №... в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО1 застрахован на основании своего заявления от 19 февраля 2019 года, которым он выражает свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», по которому застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что прописано в заявлении на страхование, подписанное ФИО1 Услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не Банк. Банк в данном случае выступает как страхователь. Страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия в размере 99625,35 руб. была перечислена Банком на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. Истец ссылается на положения Указания от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно пункту 1 данного указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Банк не является страховщиком, соответственно, указанная норма права не распространяется на Банк. Кроме того, в силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Как заявлялось ранее, услугу по страхованию оказывает страховая компания, денежные средства полностью были перечислены в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» без удержания какого-либо агентского вознаграждения, Банк получателем денежных средств не является, следовательно, оснований для взыскания с Банка денежных средств за услуги по страхованию не имеется. В случае удовлетворения судебных расходов суд должен руководствоваться требованиями разумности, исходя из сложности дела, продолжительности судебных заседаний, объема и качества оказанной истцу юридической помощи. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить штраф. Предоставляя суду право уменьшить размер штрафа, закон не определяет критерии, пределы ее соразмерности. В случае удовлетворения заявленных истцом требований просит применить ст. 333 ГК РФ. 

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 19 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №... на общую сумму 790677,35 руб., включая отложенную сумму, размер которой составляет 384880,50 руб. под 10,80 % годовых, сроком возврата кредита 36 месяцев, до 21 февраля 2022 года включительно. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составляет 16,80% годовых.

На основании письменного заявления от 19 февраля 2019 года ФИО1 дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №... от 19 февраля 2019 года заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 790677,35 руб.; страховая премия – 99625,35 руб.; срок страхования равен 36 месяцев с 19 февраля 2019 года. 

Таким образом, ФИО1 застрахован на основании своего заявления от 19 февраля 2019 года, которым он дал согласие на заключение от имени ООО «Русфинанс Банк» договора страхования со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков №.... Страховая премия в рамках данного страхования составила 99625,35 руб. Во исполнение данного договора ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» 99625,35 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от ... и выпиской из реестра платежей к платежному поручению №... от ....

01 марта 2019 истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Заявление ФИО1 оставлено ответчиками без удовлетворения.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Данным Указанием Центрального Банка России на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого Указания Центрального Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от дата N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, действующей в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»; из предоставленных истцу по спорному кредитному договору заемных денежных средств денежные средства в размере 99625,35 руб. были списаны ООО «Русфинанс Банк» со счета ФИО1 в качестве платы за включение его в число участников этой программы коллективного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 был присоединен банком к программе страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, своим заявлением ФИО1 как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 99625,35 рублей, что следует из заявления ФИО1 о заключении с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка договор страхования.

Плата истца поступила непосредственно в ООО «Русфинанс Банк», а не в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Непосредственно между страховой компанией и истцом договор страхования не заключался.

При этом суд исходит из того, что ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, (то есть, в так называемый «период охлаждения»), в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, а потому с учетом положений названных правовых норм истец имеет право на возврат платы за страхование (страховой премии) в размере 99625,35 руб.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом нравственных страданий истца в связи с нарушением его прав как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона «о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50312,68 рублей.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к предъявленному размеру штрафа, однако суд не находит оснований для снижения размера штрафа, поскольку сумма подлежащей возврату страховой премии имеет значительный размер, ее невозврат носит длительный характер, денежные средства в размере 99625,35 руб. были списаны из заемных денежных средств, предоставленных истцу по кредитному договору, а сама по себе возможность снижения размера штрафа носит исключительный характер. Указанный размер штрафа в полной мере выполняет функцию гражданско-правовой ответственности, что не нарушает баланс интересов должника и взыскателя, стимулирует должника к правомерному поведению.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, что подтверждается актом приема-передачи денежных средств. Однако, суд с учетом длительности и сложности дела считает возможным взыскать с ответчика с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, именно данную сумму суд находит соразмерной и в разумных пределах. Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию почтовые расходы в размере 55 рублей, поскольку они подтверждаются квитанциями.

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину пропорционально от суммы удовлетворенной части исковых требований в размере 3388,76 рублей (3188,76 рублей за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 99625,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 50312,68 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, почтовые расходы в размере 55 рублей, а всего 155993 (сто пятьдесят пять тысяч девятьсот девяносто три) рубля 03 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в бюджет муниципального образования г.Белорецк Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3488,76 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме через Белорецкий районный суд Республики Башкортостан. 

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июня 2019 года.

Председательствующий К.Н. Кузнецова