УИД 42RS0017-01-2020-000452-57

дело № 2-312/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 19 мая 2020 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Гуторовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по соглашению о кредитовании № № от09.11.2018 в размере 327 773, 29 рублей, из которых: просроченный основной долг – 314 651, 89 руб., начисленные проценты – 11 974, 29 руб.; штрафы и неустойки – 1 147, 11 руб.; комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 477, 73 рубля.

Свои требования истец мотивирует тем, что 09.11.2018 Банк и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 328 500 рублей. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора № от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 328 500 рублей, проценты за пользование кредитом 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по 8 600 рублей до 11 числа каждого месяца. 

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет 327 773, 29 рублей, из которых: просроченный основной долг – 314 651, 89 руб., начисленные проценты – 11 974, 29 руб.; штрафы и неустойки – 1 147, 11 руб.; комиссия за обслуживание счета - 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 11.04.2019 по 11.07.2019г. 

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3). В случае неявки ответчика против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов в суде адвокату. 

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Сычева А.С., действующая на основании ордера № от 13.05.2020, против удовлетворения требований в заявленном размере возражала. Суду пояснила, что согласно выписки по счету, полученной в Банке, следует, что ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту были произведены оплаты07.12.18, 10.01.19, 08.02.19, 07.03.19 по 8600 рублей, списание произошло 11.12.2018, 11.01.19, 11.02.19, 12.03.19, 19.03.2019, 27.03.19г, 08.04.19, 21.04.19, 25.05.19 итого общая сумма оплат составляет 50 794, 29 рублей. Данные платежи не учтены истцом, согласно материалов дела, расчет процентов и пени незаконно рассчитан, а также не понятно, откуда взяты данные суммы с каких расчетов, расчет данных сумм не произведен истцом. Согласно условий договора кредитования сумма кредита составляет 328 500 рублей, за вычетом произведенных своевременно оплат 50 794, 29 рублей, как согласно условий договора оплата производится 11 числа каждого месяца., что и было выполнено истцом. Верховный суд разъяснил, что в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса, выплаты по кредитам, в том числе ипотечным, можно приостановить на полгода. В настоящее время направлено заявление в связи с данными обстоятельствами, однако ответа в настоящее время еще не получено от банка. Поскольку размер кредита не превышает максимум, установленный правительством; доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год;, а кроме того из-за снятия всех денежных средств банком ответчику не было средств для существования и пришлось уволиться с работы. Также ВС постановил, что, если нарушение обязательств произошло не по вине заемщика, в том числе из-за ограничительных мер, он может быть освобожден от ответственности. Помимо этого, по мнению судей, если последний день платежа по кредиту приходился на объявленные президентом нерабочие дни с 30 марта по 3 апреля, то неуплата в эти даты не считается просрочкой. Также считает, сумма неустойки слишком завышена, просила о ее уменьшении на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка, подлежащая уплате, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, установленный ответчиком в договоре размер неустойки 0,2% от цены договора за каждый день просрочки является чрезмерным, неразумным, экономически необоснованным и не соответствует компенсационной природе неустойки, как способа обеспечения исполнения сторонами обязательств. Начисление неустойки в заявленном истцом размере может привести к получению им необоснованной выгоды, поскольку указанная сумма пени является явно чрезмерной, а кроме того и увеличенной при уменьшенных требованиях истца. В рассматриваемой ситуации несоразмерность удержанной неустойки является очевидной с учетом излишне высокого размера неустойки.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, который был извещен о времени и месте рассмотрения дела и который доверил представление своих интересов в суде адвокату. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 и ч. 1 ст. 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом из материалов дела установлено, что 09.11.2018 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании № F0PIP520S18110900268 на получение кредита наличными. По данному соглашению Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 328 500,00 руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по 8 600 рублей до 11 числа каждого месяца согласно индивидуальным условиям кредитования. Процентная ставка установлена соглашением в размере 18,99 % годовых. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность кредиту в общем размере 327 773, 29 рублей. В добровольном порядке задолженность по договору займа ответчиком не погашается. 

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела. 

Согласно анкете-заявлению, ФИО1 09.11.2018 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на получение кредита наличными (л.д. 14).

09.11.2018 ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми сумма кредитования составила 328 500 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составила 18,99% годовых. Погашение кредита должно производиться ответчиком ежемесячно, 11-го числа каждого месяца, равными платежами в размере 8 600 рублей согласно графику платежей. В сумму каждого платежа включено погашение кредита и процентов за пользование кредитом. За просрочку платежа пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий предусматривалась неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 17-18, 22). 

В Индивидуальных условиях потребительского кредита указано, что кредит предоставляется в соответствии с Общими условиями договора кредитования, с которыми ответчик ознакомлен и согласен на момент подписания Индивидуальных условий (п. 14 Индивидуальных условий л.д. 17).

В соответствии с п. 2.4., 6.1, 6.2 Общих условий кредитования, п. 2 Индивидуальных условий, датой предоставления кредита является дата перевода суммы кредита на счет ответчика, подтверждаемая выпиской по счету. Договор кредитования считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи Банку Индивидуальных условий выдачи кредита. Срок действия договора установлен сторонами в размере 60 месяцев с даты его фактического предоставления, или до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору (л.д. 17, 23). 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, п. 2.8-2.10 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом в размере 18,99% годовых на сумму основного долга начисляются со следующего дня после даты предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (л.д. 21).

Заявление ответчика было Банком акцептовано путем перечисления 09.11.2018 на счет ответчика суммы кредита в размере 328 500 рублей, что соответствует п. 2.1. Общих условий и подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 11, 12-13). Данное обстоятельство не было оспорено ответчиком.

Приведенные выше обстоятельства подтверждаются доказательствами, представленными стороной истца, не доверять которым у суда нет оснований. Они взаимно подтверждают и дополняют друг друга. 

Представитель ответчика в суде доказательств, представленных стороной истца, не оспорил.

Таким образом, суд считает установленным, что между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании/кредитный договор, во исполнение которого ответчик принял на себя обязанность возвратить истцу путем внесения частичными платежами денежные средства в сумме, равной сумме кредита, а также предусмотренные соглашением о кредитовании проценты за пользование заемными денежными средствами. Кредитный договор состоит из общих условий, установленных Банком в одностороннем порядке, а также индивидуальных условий и соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кредитный договор является действительным, содержит все его существенные условия, ответчиком данный договор не оспорен. 

По кредитному договору ответчик фактически получил 09.11.2018 денежные средства в размере 328 500 рублей, которые были использованы им. 

Датой заключения договора является 09.11.2018, т.е. дата подписания Индивидуальных условий и зачисления Банком суммы кредита на счет ответчика, что соответствует п. 2.4., 6.1, 6.2 Общих условий кредитования, п. 2 Индивидуальных условий. 

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнял. С 11.04.2019 ответчиком допускается просрочка платежей, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, из которых усматривается, что последний платеж по основному долгу и по процентам в установленных графиком размерах произведен ответчиком 11.04.2019.

В связи с тем, что ответчиком нарушены сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. У Банка, согласно требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ и ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", возникло право требования к ФИО1 досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита. 

Банк обратился к мировому судье с требованиями о взыскании задолженности с ответчика в сумме 327 773, 29 рублей. Судебным приказом мирового судьи с/у № 2 Кузнецкого судебного района от 13.11.2019 требования Банка были удовлетворены. Определением мирового судьи от 02.12.2019 судебный приказ был отменен (л.д. 4).

На момент обращения Банка в суд с иском, а также на дату предоставления суду расчета задолженности по запросу суда, задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного ответчик суду не представил. 

Таким образом, кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка. 

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 11, 12-13), сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 327 773, 29 рублей, из которых сумма основного долга – 314 651, 89 рублей, сумма процентов с 09.11.2018 по 11.07.2019 – 11 974, 29 рублей, сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 11.04.2019 по 11.07.2019 – 505 82 рубля и сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 11.04.2019 по 11.07.2019 – 641, 29 рублей. Указанная сумма задолженности Банком указана на дату 15.05.2020, расчет задолженности произведен за период с 09.11.2018 по 15.05.2020г. Процентная ставка для начисления процентов соответствует условиям договора и составляет 18,99%.

Оспаривая исковые требования, представитель истца указала, что при расчете задолженности по кредитному договору истцом не были учтены следующие платежи, произведенные ее доверителем: 07.12.18, 10.01.19, 08.02.19, 07.03.19 по 8600 рублей, списание произошло 11.12.2018, 11.01.19, 11.02.19, 12.03.19, 19.03.2019, 27.03.19, 08.04.19, 21.04.19, 25.05.19. Общая сумма оплат составляет 50 794, 29 рублей.

Однако доводы представителя истца своего подтверждения не нашли, поскольку, исходя из подробного расчета задолженности по договору, представленному истцом усматривается следующее:

1-я дата погашения 11.12.2018, остаток кредита 328500 руб.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 10.11.2018 по 11.12.2018.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 10.11.2018 по 11.12.2018 - 32 дней

Сумма основного долга на дату погашения - 328 500,00 руб.

Процентная ставка -18,30% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумму основного долга умножить на количество календарных дней пользования кредитом, умножить на годовую процентную ставку, разделить на количество календарных дней в году (328 500,00 руб. X 32 X 18,99%/365) = 5469,12 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности : по основному долгу на 11.12.2018:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 10.11.2018 по 11,12.2018 - 5 469,12 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.12.2013 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-5469,12-0=3 130,88 руб.

Остаток Кредита после проведенных операций 11.12.2018 составляет (328 500,00 руб.- 3 130,88 руб.) = 325 369,12 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.12.2018 г. - 0,00 руб.

2 - я дата погашения -11.01.2019.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 12.12.2018 по 11.01.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 12.12.2018 по 11.01.2019 - 31 день

Сумма основного долга на дату погашения - 325 369,12 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумму основного долга умножить на количество календарных дней пользования кредитом, умножить на годовую процентную ставку, разделить на количество календарных дней в году (325 369,12 руб. X 31 X 18,99%/365) = 5247,71 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 11.01.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 12.12.2018 по 11.01.2019 - 5247,71 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.01.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-5247,71 -0=3352,29 руб.

Остаток Кредита после проведенных операций 11.02.2019 составляет (325369,12 руб.- 3352,29 руб.) = 322016,83 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.01.2019 - 0,00 руб.

3 - я дата погашения -11.02.2019.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 12.01.2019 по 11.02.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 12.01.2019 по 11.02.2019 - 31 день

Сумма основного долга на дату погашения - 322 016,83 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумму основного долга умножить на количество календарных дней пользования кредитом, умножить на годовую процентную ставку, разделить на количество календарных дней в году (322 016,83 руб. X 31 X 18,99%/365) = 5193,65 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 11.02.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 12.01.2019 по 11.02.2019 - 5193,65 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.02.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-5193,65-0=3 406,35 руб.

Остаток Кредита после проведенных операций 11.02.2019 составляет (322 016,00 руб.- 3 406,35 руб.) = 318 610,48 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.02.2019 - 0,00 руб.

4- я дата погашения -11.02.2019.

Остаток кредита – 318610,48 руб.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 12.02.2019 по 11.03.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 12.02.2019 по 11.03.2019 - 28 дней

Сумма основного долга на дату погашения - 318610,48 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумму основного долга умножить на количество календарных дней пользования кредитом, умножить на годовую процентную ставку, разделить на количество календарных дней в году (318610,48 руб. X 28 X 18,99%/365) = 5193,65 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 11.02.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 12.02.2019 по 11.03.2019 – 4641,41 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.03.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-4641,41-0=3 958,59 руб.

Остаток Кредита после проведенных операций 11.03.2019 составляет (318 610,48 руб.- 3 958,59 руб.) = 314 651,89 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.03.2019 - 8600 руб.

12.03.2019 внесение средств.

Остаток кредита - 314 651,89 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 12.03.2019 по 12.03.2019

Количество календарных дней с 12.03.2019 по 12.03.2019 – 1 день

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумму просроченных процентов за пользование кредитом умножить на количество календарных дней просрочки, умножить на процентную ставку, (4 641,41 руб. х 1х 0,10%) = 4,64 руб.

Неустойка за просрочку погашения основного долга рассчитывается по формуле: просроченную сумму основного долга умножить на количество календарных дней просрочки, умножить на процентную ставку, (3 958,59 руб. х 1х 0,10%) - 3,96 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 12.03.2015 – 8607,76 руб.

19.03.2019 - внесение средств

Остаток кредита - 314 651,83 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 13.03.2019 по 19.03.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 13.03.2019 по 19.03.2019 – 7 дней

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (4 640,57 руб. х 7х 0,10%) = 32,48 руб.

Неустойка за просрочку погашения основного долга (3 958,59 руб. х 7х 0,10%) – 27,71 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 19.03.2019 – 3900,87 руб.

Внесение средств 27.03.2019.

Остаток кредита - 314 651,89 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 20.03.2019 по 27.03.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 20.03.2019 по 27.03.2019 – 8 дней

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 3832,08 руб.х8х0,10%) =30,66 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 27.03.2019 – 2931,53 руб.

Внесение средств 03.04.2019.

Остаток кредита - 314 651,89 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 28.03.2019 по 03.04.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 28.03.2019 по 03.04.2019 – 7 дней

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 2832,08 руб.х7х0,10%) =19,82 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 03.04.2019 – 2481,35 руб.

Внесение средств 08.04.2019.

Остаток кредита - 314 651,89 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 04.04.2019 по 08.04.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 04.04.2019 по 08.04.2019 – 5 дней

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 2362,08 руб.х5х0,10%) =11,81 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 08.04.2019 – 143,89 руб.

Внесение средств 10.04.2019.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 12.03.2019 по 11.04.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 12.03.2019 по 11.04.2019- 31 день

Сумма основного долга на дату погашения - 314651,89 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом (314651,89 руб. X 31 X 18,99%/365) = 5074,86 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 11.04.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 12.03.2019 по 11.04.2019– 5074,86 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.04.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-5074,86 -0=3525,14 руб.

Остаток Кредита после проведенных операций 11.04.2019 составляет (314651,89 руб.- 3525,14 руб.) = 311126,75 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.04.2019 - 8600 руб.

21.04.2019 внесение средств

Остаток кредита - 311126,75 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 09.04.2019 по 10.04.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 09.04.2019 по 10.04.2019 – 2 дня

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (0,00 руб. х 2х 0,10%) = 0,01 руб.

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 12,81 руб.х2х0,10%) =0,03 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 10.04.2019 – 0,00 руб.

5- я дата погашения -11.04.2019.

Остаток кредита – 314651,89 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 12.04.2019 по 21.04.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 12.04.2019 по 21.04.2019 – 10 дней

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (5074,86 руб. х 10х 0,10%) = 50,75руб.

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 3525,14 руб.х10х0,10%)=35,25 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 21.04.2019 – 7686 руб.

6- я дата погашения -13.05.2019.

Остаток кредита – 311126,75 руб.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 12.04.2019 по 13.05.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 12.04.2019 по 13.05.2019- 32 дня

Сумма основного долга на дату погашения - 311126,75 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом (311126,75 руб. X 32 X 18,99%/365) = 5179,88 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 13.05.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 12.04.2019 по 13.05.2019– 5179,88 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 13.05.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-5179,88 -0=3420,12 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 22.04.2019 по 13.05.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 22.04.2019 по 13.05.2019 – 22 дн1

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (4074,86 руб. х 22х 0,10%) = 89,65руб.

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 3525,14 руб.х22х0,10%)=77,55 руб.

Остаток кредита после проведенных операций 13.05.2019 составляет 311126,75-3420,12=307706,63

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 13.05.2019 – 16453,20 руб.

24.05.2019 внесение средств. 

Остаток кредита – 307706,63 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 14.05.2019 по 24.05.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 14.05.2019 по 24.05.2019 – 11 дней.

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (9254,74 руб. х 11х 0,10%) = 101,80руб.

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 6945,26 руб.х11х0,10%)=76,40 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 24.05.2019 – 9967,30 руб.

7- я дата погашения -11.06.2019.

Остаток кредита – 307706,63 руб.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 14.05.2019 по 11.06.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 14.05.2019 по 11.06.2019- 29 дней

Сумма основного долга на дату погашения - 307706,63 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом (307706,63 руб. X 29 X 18,99%/365) = 4642,66 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 11.06.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 14.05.2019 по 11.06.2019– 4642,66 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.06.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-4642,66 -0=3957,34 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 25.05.2019 по 11.06.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 25.05.2019 по 11.06.2019 – 18 дней.

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (2590,64 руб. х 18х 0,10%) = 46,63 руб..

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 6945,26 руб.х18х0,10%)=77,55 руб.

Остаток кредита после проведенных операций 11.06.2019 составляет 307706,63-3957,34=303749,29 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.06.2019 – 18738,94 руб.

8- я дата погашения -11.07.2019.

Остаток кредита – 303749,29 руб.

Расчет суммы для погашения процентов за период пользования кредитом с 12.06.2019 по 11.07.2019.

Количество календарных дней пользования кредитом - с 12.06.2019 по 11.07.2019- 30 дней

Сумма основного долга на дату погашения - 303749,29 руб.

Процентная ставка -18,99% годовых

Сумма процентов за пользование кредитом (303749,29 руб. X 30 X 18,99%/365) = 4740,99 рублей.

Расчет суммы для погашения задолженности: по основному долгу на 11.07.2019:

Размер ежемесячного платежа - 8 600,00 руб.

Начисленные проценты за пользование кредитом с 12.06.2019 по 11.07.2019– 4740,99 руб.

Комиссия за обслуживание текущего счета - 0,00 руб.

Таким образом, частичное погашение основного долга на 11.07.2019 составляет (ежемесячный платеж - начисленные проценты за пользование кредитом - комиссия за обслуживание текущего счета) =(8600-4740,99 -0=3859,01 руб.

Расчет неустоек за просрочку с 12.06.2019 по 11.07.2019 по вышеуказанным формулам: 

Количество календарных дней с 12.06.2019 по 11.07.2019– 30 дней.

Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (7233,30 руб. х 30х 0,10%) = 217 руб..

Неустойка за просрочку уплаты погашения основного долга: 10902,60 руб.х30х0,10%)=327,08 руб.

Остаток кредита после проведенных операций 11.07.2019 составляет 303749,29-3859,01=299890,28 руб.

Остаток просроченной задолженности по кредиту на 11.07.2019 – 27883,02 руб.

Более платежей по кредиту ответчиком не производилось. 

В виду чего 11.07.2019 истцом по Соглашению о кредитовании № было принято решение о направлении требования о полном досрочном возврате кредита. Остаток кредита в размере 299 890,28 руб. перенесен на просроченный основной долг по кредиту. Таким образом, просроченная сумма основного долга после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита составляет 314 651,89 руб. (299890,28+14761,61).

С 12.07.2019 штрафы и неустойки не начислялись. 

Судом проверен расчет задолженности, суд признает данный расчет верным, доверяет представленному Банком расчету, т.к. он соответствует условиям соглашения о кредитовании, ФИО1 он не оспорен. 

Соответственно, суд считает установленным, что задолженность по ответчика перед истцом по основному долгу составит 314 651, 89 рублей, по процентам - 11 974, 29 рублей, по неустойке за несвоевременную уплату процентов - 505 82 рубля, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга - 641, 29 рублей.

Неустойка рассчитана Банком, исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с 11.04.2019 и по 11.07.2019, что также соответствует п. 5.1 и 5.2 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий. 

Представленный истцом расчет задолженности не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Требуемые ко взысканию суммы задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке указаны в индивидуальных условиях кредитного договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении N 7-О от 15.01.2015, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Уменьшение неустойки осуществляется на основании ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).

Представитель ответчика просила о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Однако, исходя из суммы задолженности по кредитному договору, включающей сумму основного долга – 314 651, 89 рублей, процентов – 11 974, 29 рублей, периода нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по оплате кредита (просрочка по оплате основного долга и процентов допущена с 11.04.2019), рассчитанный на основании условий кредитного договора размер неустойки на сумму основного долга – 641, 29 рублей и на просроченные проценты – 505, 82 рубля, суд признает соразмерным, соответствующим балансу интересов обеих сторон и характеру допущенного нарушения со стороны ответчика.

Кроме того, размер неустойки установлен кредитным договором, согласован его сторонами. Договор подписан ответчиком добровольно, с его условиями ответчик имел возможность ознакомиться, принял указанные условия. Договор является действительным, содержит все существенные условия, и ответчиком не оспорен. ФИО1 в одностороннем порядке не исполняет условия заключенного кредитного договора.

Суд взыскивает неустойку в заявленном истцом размере, без ее снижения на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку оснований для ее снижения суд не усматривает.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 327 773, 29 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом согласно платежным поручениям при обращении в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 477, 73 рубля (л.д. 9, 10). Государственная пошлина истцом уплачена в установленном ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размере.

В связи с тем, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» судом удовлетворяются в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 6 477, 73 рубля в порядке возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, --.--.----. года рождения, уроженца 

<

****>, зарегистрированного по адресу: 

<

****>, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК», юридический адрес: 107078, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 26.07.2002, задолженность по соглашению о кредитовании № № от 09.11.2018 в размере 327 773 (триста двадцать семь тысяч семьсот семьдесят три) рубля 29 копеек, из которых: просроченный основной долг – 314 651 (триста четырнадцать тысяч шестьсот пятьдесят один) рубль 89 копеек, начисленные проценты – 11 974 (одиннадцать тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 29 копеек; штрафы и неустойки – 1 147 (одна тысяча сто сорок семь) рублей 11 копеек; комиссия за обслуживание счета – 0 (ноль) рублей 00 копеек; несанкционированный перерасход – 0 (ноль) рублей 00 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 477 (шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 73 копейки.

Реквизиты дл перечисления кредитной задолженности: ***

Реквизиты для перечисления государственной пошлины: ***

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2020.

Судья В.В. Татарникова