Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области 14 июля 2017 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Гаспарян Е.Н.,

при секретаре Клементьевой Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества "Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Публичное Акционерное Общество "Совкомбанк" (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя требования следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 299 744 рубля 90 копеек под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.4.1. условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 356 300 рублей 02 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 269 225 рублей 64 копейки, из которых: просроченная ссуда – 101 328 рублей 94 копейки; просроченные проценты – 14 732 рубля 96 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 132 026 рублей 80 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 21 136 рублей 94 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность по кредиту не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 269 225 рублей 64 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 892 рубля 26 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, а именно в части взыскания просроченной ссуды в размере 101 328 рублей 94 копейки; просроченных процентов в размере 14 732 рубля 96 копеек. Не согласен с суммой начисленных штрафных неустоек, просил применить ст. 333 ГПК РФ и снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Право на судебную защиту гарантировано статьей 46 Конституции Российской Федерации. В силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах от 16 декабря 1966 года все лица равны перед судом. 

Согласно ч. 4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью её правовой системы, а согласно ст.17 Конституции РФ в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права.

Согласно ч.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 04.11.1950 каждый в случае спора и его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона. Таким образом, Конвенция имеет целью защиту конкретных действительных прав.

Согласно требованиям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Данное условие соблюдено истцом, поскольку договорные отношения с ответчиком заключены в письменной форме (л.д.14).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставлением заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления – оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке Банковский счет-1), в случае отказа Заемщика от открытия в Банке банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в банке. Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Пунктом 3.4. Условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на суму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты (далее – кредитный договор) №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 299 744 рубля 90 копейки под 33% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. ).

Банк выполнил свои обязательства по переводу денежных средств на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13).

Ответчик же свои обязательства перед истцом выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку, что следует из представленной истцом выписки по счету, а именно просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.).

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки указанные договором о потребительском кредитовании.

Согласно разделу «Б» Заявления – оферты, плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается одновременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. 

Во исполнение данного пункта истец начислил ответчику штрафы за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п.5.2. Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п. 5.3. Условий).

ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается копией уведомления, а также реестром отправленных писем (л.д.22, 23-24).

Вместе с тем, уведомление было оставлено ответчиком без внимания. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 356 300 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 269 225 рублей 64 копейки, из которых: просроченная ссуда – 101 328 рублей 94 копейки; просроченные проценты – 14 732 рубля 96 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 132 026 рублей 80 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 21 136 рублей 94 копейки. 

Размер долга по кредитному договору и его расчёт, представленный стороной истца, ответчиком объективно не опровергнут. Заявленная истцом к взысканию с ФИО1 сумма задолженности в размере 269 225 рублей 64 копейки подтверждается расчетом суммы иска, оснований не доверять которой, у суда не имеется. Расчет выполнен арифметически верно, с отражением алгоритма расчета и в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, расчёт долга, представленный стороной истца, проверен судом и признается верным.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, положения ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми банк (кредитная организация) вправе требовать досрочного возврата суммы кредитных средств в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, частичное признание нарушенных прав кредитора заемщиком в части основного долга, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 

При обсуждении вопроса о взыскании с ответчика ФИО1 начисленных штрафных санкций (неустойки) суд приходит к следующим выводам. 

Ответчиком заявлено о снижении суммы неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Разделом «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда от 01.07.1996 N6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 22.01.2004 N13-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критерием несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства может быть чрезмерно высокий процент установленной в договоре неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, сумма штрафных санкций (неустойка) за несвоевременную уплату ответчиком основного долга и процентов на ДД.ММ.ГГГГ составляет 153 163 рубля 74 копейки (штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 132 026 рублей 80 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 21 136 рублей 94 копейки). Данный расчет проверен судом и признан верным, соответствующим условиям договора. Иного расчета ответчиком не представлено.

Из материалов дела следует, не отрицается заемщиком о ненадлежащим исполнении своих обязательств по оплате кредита и процентов за пользование кредитом, заемщиком были допущены просрочки платежа по основному долгу и уплате процентов, чем нарушен пункт 4.1.Условий кредитования. В связи с указанным нарушением банком были начислены штрафные санкции (неустойка) на просроченный основной долг в размере 132 026 рублей 80 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 21 136 рублей 94 копейки, право банка на начисление которых предусмотрено разделом «Б» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая положения указанных норм права, а также исходя из условий договора о потребительском кредитовании (раздел Б), установленных обстоятельств, суд пришел к выводу о наличии у ПАО «Совкомбанк» права на взыскание штрафных санкций и соответственно законности исковых требований в данной части.

Однако, сопоставляя сумму основной задолженности и размер заявленной истцом неустойки, учитывая установленные выше обстоятельства, а также тот факт, что какие-либо негативные последствия для истца в результате неисполнения ответчиком обязательства не наступили, суд, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, приходит к убеждению о необходимости снижения размера неустойки.

Суд руководствуется тем, что стороны определяли неустойку в размере 120% от суммы просроченной задолженности долга за каждый день просрочки, который явно завышен, превышает банковские проценты, ставку рефинансирования Центрального банка РФ, которая в соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 N 2873-У составляет 8,25 % годовых или 0,023 % в день, при этом судом учитывается сумма договора, период не возврата долга.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения штрафных санкций с 120 % до 12 % в день (в 10 раз). Соответственно сумма штрафных санкций за несвоевременную уплату ответчиком основного долга и процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу банка должны быть уменьшена.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 131 378 рублей 27 копеек, из которых: просроченная ссуда – 101 328 рублей 94 копейки; просроченные проценты – 14 732 рубля 96 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 13 202 рубля 68 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2 113 рублей 69 копеек.

При этом судом учитывается, что согласно положению Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», согласно которому организационно-правовая форма была изменена с ОАО ИКБ «Сокомбанк» на ПАО «Совкомбанк».

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 88, ст. 93 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины, основания и порядок возврата государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В связи с обращением в суд ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 5 892 рубля 26 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 946 рублей 13 копеек и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 946 рублей 13 копеек (л.д. ).

В связи с удовлетворением исковых требований истца частично в сумме 131 378 рублей 27 копеек, расходы, по уплате государственной пошлины в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в размере 3 827 рублей 57 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 39, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 378 (сто тридцать одна тысяча триста семьдесят восемь) рублей 27 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 101 328 (сто одна тысяча триста двадцать восемь) рублей 94 копейки; просроченные проценты в размере 14 732 (четырнадцать тысяч семьсот тридцать два) рубля 96 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 13 202 (тринадцать тысяч двести два) рубля 68 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2 113 (две тысячи сто тринадцать) рублей 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 3 827 (три тысячи восемьсот двадцать семь) рублей 57 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Гаспарян Е.Н.

Судья Гаспарян Е.Н.