Копия Дело № 2-221/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2018 года пгт. Большая Мурта

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе: 

Председательствующего судьи Лактюшиной Т.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

с участием истца ФИО1, 

представителя истца ФИО2, действующей на основании устного ходатайства, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к закрытому акционерному обществу Страховая Компания «Резерв» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением. Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» по кредитному договору № был заключен договор страхования, страховая премия составила – 52 800 рублей. Истец досрочно погасил задолженность по кредиту. Он обратился в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о возврате страховой суммы. До настоящего времени требование не исполнено. Просит взыскать, с учетом уточнений, с ЗАО СК «Резерв» уплаченную страховую премию в размере 52800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей. 

В судебное заседание представитель ответчика ФИО3 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила. Представила суду письменные возражения на иск, просила в удовлетворении требований отказать. 

С учетом мнения истца и его представителя, положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили иск удовлетворить.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 30.05.2014 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит 252 800 рублей под 42,5% годовых.

Кроме того, 30.05.2014 г. между истцом и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ № на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 г. При этом до ФИО1 при подписании указанного заявления доведена информация об Условиях и Правилах страхования, о чем имеется соответствующий пункт, согласно которому страхователь ознакомлен с Условиями и Правилами, получил их на руки и обязуется соблюдать условия страхования. Также страхователь подтвердил, что согласен с оплатой страховой премии в размере 52 800 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. 

Подключение к указанной программе страхования осуществлено на основании заявления истца, из которого следует, что страхователь проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие ПАО «Восточный экспресс Банк» решения о предоставлении кредита. Застрахованными рисками по программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Период страхования установлен с 30.05.2014 г. по 30.05.2019 г. Страховая премия составляет 220000 рублей. 

На основании заявления от 16.02.2018 г. произведено полное досрочное погашение кредита по договору № № от 30.05.2014 г., что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности от 22.02.2018 г. 

16.02.2018 г. ФИО1 направил в адрес страховщика заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований. 

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предписано обязательное включение в отдельные виды договоров добровольного страхования условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Условия заключенного с истцом договора страхования предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования (п. 5.5 Полисных условий страхования).

При вышеуказанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной части страховой премии с ЗАО СК «Резерв». Отказ в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии, влечет отказ и в удовлетворении производного от основного требования о компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Лактюшина 

Решение принято в окончательной форме 13 июня 2018 года.

Копия верна:

Судья Т.Н. Лактюшина