УИД 39RS0010-01-2020-002716-16 Дело № 2 – 424 / 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года Город Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области Российской Федерации в составе:

председательствующего судьи Бондаревой Е.Ю. 

при секретаре судебного заседания Тарановой И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного имущества Сбербанк к Гречуха ФИО12, Гуща ФИО13, Куклик ФИО14, Гречуха ФИО15, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о солидарном взыскании задолженности в пределах стоимости наследственного имущества по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, 

с участием третьих лиц Федерального агентства по управлению государственным имуществом и ТУ Росимущества в Калининградской области,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк в лице представителя ФИО1, действующей на основании доверенности, обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО2, о взыскании с наследников ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО2 задолженности по договору кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 108 939,01 рублей, из которых: 81 615,602 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 27 323,41 рублей – просроченные проценты, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 378,78 рублей.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Заемщику выдан кредит в размере 175 850 рублей под 21,6 % годовых. ФИО2 ДД.ММ.ГГ умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору составила 108 939,01 рублей. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершего не исполнены. В связи с чем, Банк ссылаясь на положения ст.ст. 307,309,310, 323,329,330,361, 363,450,807,809,811,819, 1142,1112, 1175, 1153 ГК РФ, просит разрешить спор в судебном порядке.

Истец ПАО Сбербанк, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, просит в иске отказать, указала, что она не является супругой наследодателю, поскольку брак между ними расторгнут. Также обращает внимание, что имущества у наследодателя не было, она за свой счет его похоронила и подала заявление о возмещение расходов на похороны, никакого имущества после смерти ФИО2 она не принимала. Кроме того указывает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчики ФИО4, ФИО5, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещены по последнему известному месту регистрации. Адвокат ФИО6 привлеченный к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчиков, действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГ, просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлено, представил письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении требований.

Третьи лица Федерального агентства по управлению государственным имуществом и ТУ Росимущества в Калининградской области, извещавшиеся о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направили, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не ходатайствовали; возражений на иск не представили. 

Заслушав представителя ответчиков – адвоката Савицкого М.Г., изучив материалы дела, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО2 потребительский кредит в размере 175 850 рублей под 21,6 % годовых, на срок 60 месяцев, а заемщик ФИО2 в свою очередь, обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

Также, в судебном заседании нашло подтверждение того, что во исполнение условий кредитного договора, истец осуществил перечисление денежных средств в размере 175 850 рублей на открытый в банке счёт заемщика ФИО2

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что действия, совершенные банком по перечислению заемщику денежных средств в размере 175 850 рублей, соответствуют положениям, предусмотренным кредитным договором.

Согласно п. 3.1 договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей.

Также при заключении договора ФИО2 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ, согласно которого заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Россгострах Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»). Выгодоприобретателем является клиент Банка, а в случае смерти клиента его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного лица. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

ДД.ММ.ГГ ФИО2 – ДД.ММ.ГГ года рождения умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

На момент смерти у ФИО2 имелись неисполненные обязательства перед банком по вышеуказанному договору.

Как следует из расчета, предоставленного истцом, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ на ДД.ММ.ГГ составляет 108 939,01 рублей, из которых: 81 615,602 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 27 323,41 рублей – просроченные проценты.

В судебном заседании установлено, что к имуществу умершей нотариусом Калининградского нотариального округа ФИО7 заведено наследственное дело № года. 

Так из представленного нотариусом наследственного дела установлено, что наследников, принявших наследство не установлено.

В рамках наследственного дела ФИО3 обратилась с заявлением о возмещении ей расходов, понесенных в связи с похоронами ФИО2

В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Как усматривается из представленного суду свидетельства о расторжении брака, брак между ФИО3 и ФИО2 прекращен ДД.ММ.ГГ.

Доказательств, что ответчики ФИО4, ФИО5, ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО2, материалы дела не содержат.

Кроме того из материалов дела усматривается, что на момент смерти ФИО2 не имел имущества, квартира, в которой ФИО2 проживал на момент смерти, принадлежала на праве собственности ФИО3 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГ.

В связи с чем требования, заявленные к ФИО4, ФИО5, ФИО2 и ФИО3 удовлетворению не подлежат, как и не подлежат удовлетворению требования к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Истцом не оспорено, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

При этом ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти от наличия у заемщика наследников.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Согласно представленным ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ответам на запрос суда, следует, что ПАО Сбербанк обращалось в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в виду смерти заемщика по кредитному договору.

Вместе с тем такая выплата осуществлена не была.

При этом судом установлено и подтверждается истребованными медицинскими документами, что с ДД.ММ.ГГ Гречуха состоял на учете в Областном невродиспансере по поводу синдрома зависимости от алкоголя, снят с учета в связи со смертью.

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГ установить причину смерти ФИО2 ввиду выраженных гнилостных изменений не представляется возможным. При судебно-химическом исследовании мышцы правого бедра от трупа ФИО2, подтверждённого выраженным гнилостным изменения, обнаружен этиловый спирт в концентрации 4,7 промилле. Эти данные дают основания заключить, что ФИО2 перед смертью употреблял этиловый спирт, однако достоверно судить о степени алкогольного опьянения не представляется возможным, т.к. в крови и тканях трупа с выраженными гнилостными изменениями наблюдается образование этилового алкоголя без предшествующего приема.

Согласно пункту 3.2.1.1. «Условий участия в Программе коллективного добровольной страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховыми случаями является том числе Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования.

Пунктами 1.1-1.11 «Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», предусмотрены «Исключения) страховых случаев.

Согласно пункту 8.2.2, 8.2.3 Соглашения Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая.

А так же представить страховщику документы, указанные в правилах страхования (так же перечень документов указан в условиях участия в программе страхования).

Согласно пунктам 3.4, 3.4.1., 3.4.2 Условий участия в Программе коллективного обровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» в случае смерти страхованного лица, либо установления инвалидности 1-й, 2-й группы, его родственник представитель родственника) предоставляют в ОАО «Сбербанк России» следующие документы.

A) Свидетельство о смерти Застрахованного лица;

Б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз);

B) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного п сведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности ил; правления на МСЭ.

Г) Заключение МСЭ об установлении инвалидности;

Д) Документ устанавливающий причину установления инвалидности.

Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у Страхователя и/или выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным пли крайне затруднительным для него установления факта Страхового случая.

Поскольку указанные документы истцом в адрес страховой компании направлены не были, обращение истца осталось без удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 той же статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, в отношении ФИО2 в данном случае по договору страхования применяется ограниченное покрытие, т.е. страховым случаем является смерть, наступившая от несчастного случая.

Таких доказательств материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации именно истец должен представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Таким образом, банк, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчиков как наследников к имуществу заемщика, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. 

В силу статьи 964 ГК РФ вопрос об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения ставится только при наступлении страхового случая.

В спорном правоотношении страховой случай не наступил, а потому нормы права, содержащиеся в статьях 963, 964 ГК РФ, применению не подлежат.

В связи с чем требования к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гречуха ФИО16, Гуща ФИО17, Куклик ФИО18 Гречуха ФИО19, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», о солидарном взыскании задолженности в пределах стоимости наследственного имущества по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его изготовления председательствующим по делу.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2021 года.

Судья: Е.Ю. Бондарева