2-1102/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 сентября 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска 

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Чеботаревской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, солидарном взыскании образовавшейся по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 804 133,48 руб., из которых: просроченный основной долг - 623 500,49 руб.; просроченные проценты - 128 470,60 руб.; неустойка - 52 162,39 руб. Истец также просил в возмещение расходов по госпошлине взыскать солидарно с ответчиков сумму 17 241,33 руб. и обратить взыскание на предмет залога по данному кредитному договору - на квартиру№ в доме № 

<

адрес>, установив начальную продажную цену данного имущества в размере 400 000 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») и ответчиками ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому ответчикам выдан кредит в сумме 697 000 руб. на приобретение квартиры № в доме № 

<

адрес> - на срок 240 месяцев под 12,4% годовых. В соответствии с п. 4.1, 4.2 кредитного договора созаемщики обязаны производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В силу п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку. В течение срока действия кредитного договора ответчики нарушали условия договора, а именно - сроки погашения задолженности и суммы ежемесячных платежей. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно отчету оценщика рыночная стоимость квартиры составляет 500 000 руб. На основании ст. 54 Закона об ипотеке 80% рыночной стоимости такого имущества - 400 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ созаемщикам направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, уплатить неустойку, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено (л.д. 2-5). 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчики ФИО2 и ФИО3, в установленном законе порядке извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

Представитель ответчика ФИО2 ФИО5, действующий на основании доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, не оспаривая сумму основного долга и процентов, указал на то, что сумма неустойки завышена, просил снизить неустойку согласно ст. 333 ГК РФ.

Представитель истца возражал относительно уменьшения неустойки, которая в сумме 52 162,39 руб. при сумме основного долга 623 500,49 руб. не является завышенной.

Заслушав указанных лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст.330 ГК РФ, в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (п.2 ст. 349 ГК РФ).

В силу статьи 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в действующей редакции) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в действующей редакции) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между Открытом акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с п.1.1 которого Банк предоставил созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 697 000 руб. под 12.4 % процентов годовых на приобретение объекта недвижимости: жилого помещения по адресу: 

<

адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО2 №, открытый в филиале кредитора Смоленском отделении № ОАО «Сбербанк России» (л.д. 37-41).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в Смоленское отделение ОАО «Сбербанк России» было представлено заявление созаемщика на зачисление кредита в сумме 697 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на его счет по вкладу №, открытый в Смоленском отделении №, указанный в п. 1.1 кредитного договора (л.д. 45). 

На основании п. 4.1 и п. 4.2. кредитного договора, графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося Приложением № к данному кредитному договору, погашение кредита созаемщики обязаны производить ежемесячными аннуитетными платежами9 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, включая часть основного долга и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 7 869.82 руб., на дату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ - 6 884.50 руб. (л.д. 38, 49-51).

ДД.ММ.ГГГГ между Открытом акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Начальника Управления по работе с проблемной задолженностью Смоленского отделения № «Сбербанка России» и ФИО2 было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитования,в соответствии с которым Банк и ФИО2 заключили настоящее дополнительное соглашение о внесении следующих дополнений и изменений в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, касающийся условий кредитования: на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 мес.) установлен льготный период погашения кредита: кредитором предоставлена созаемщикам отсрочка в погашении основного долга; на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты распределяются по месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат ежемесячной уплате созаемщиками в соответствии с новым графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46, 47-48).

На основании графика платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося Приложением № к данному кредитному договору, погашение кредита созаемщики обязаны производить ежемесячными аннуитетными платежами9 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, включая часть основного долга, проценты за пользование кредитом, отложенные проценты, неустойки признанные в дату реструктуризации в соответствии с графиком платежей №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 431,90 руб., затем ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 849,06 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 826.52 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 848.50 руб., 09.02.2016г., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 847.15 руб., ДД.ММ.ГГГГ -802.21 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 824.67 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2169.36 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 8 642.83 руб., на дату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ - 9 094.29 руб. (л.д. 38, 49-51, 142, 143-144).

В силу п. 2.1. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: залог (ипотека) объекта недвижимости (п. 2.1.1) (л.д. 37). 

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (в действующей редакции) предусмотрено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету Общества с ограниченной ответственностью Независимый Консалтинговый Центр «Эталонъ» в 

<

адрес> № рыночная стоимость комнаты №, представляющей собой помещение общей площадью 13,3 кв.м., в доме № 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 500 000 руб. На основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке 80% рыночной стоимости такого имущества - 400 000 руб. (л.д. 59-74). 

Пунктом 1 договора купли-продажи жилого помещения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> между продавцом ФИО1 и покупателями ФИО2 и ФИО3, предусмотрено, что продавец передает в собственность покупателя жилое помещение, общей площадью 13,3 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, а покупатели принимают в долевую собственность в равных долях комнату и оплачивают продаваемую комнату (л.д. 57). 

Согласно пунктам 3 и 4 договора купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон указанное жилое помещение продается за 820 000 рублей (п. 3); покупатель обязуется оплатить продавцу указанную в п.3 настоящего договора сумму следующим образом: в размере 697 000 рублей оплачивается продавцу после регистрации договора купли-продажи в Управлении Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра и картографии по Смоленской области в срок до ДД.ММ.ГГГГ, за счет средств целевого кредита, предоставляемого ОАО «Сбербанк России», Смоленское отделение №, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 240 месяцев считая с даты его фактического предоставления; сумма в размере 123 000 рублей оплачивается за счет средств покупателя, наличными денежными средствами до подписания договора купли-продажи в Управлении Федеральной службы Государственной регистрации, кадастра и картографии по Смоленской области (п. 4) (л.д. 57).

Пунктом 5 договора продажи договора купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ и закладной, подписанной ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, выданной истцу ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что залогодержателем с момента регистрации права собственности покупателем будет являться Открытое акционерное общество «Сбербанк России», права залогодержателя удостоверяются закладной (л.д. 57). 

Выписка из ЕГРН отражает, что жилое помещение - комната общей площадью 13.3 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, находится в долевой собственности ФИО2 и ФИО3 на основании договора купли-продажи, заключенного в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ На данную комнату установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости - залог в силу закона, весь объект на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (л.д. 52).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающие проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5. 3.4. кредитного договора) (л.д. 39).

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 38). 

В соответствии с п. 5.4.10. кредитного договора, по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 5.3.4. договора (л.д. 39). 

Как следует из распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, копии лицевого счета, истории операций по договору кредит в сумме 697 000 рублей был выдан ФИО2 и зачислен ДД.ММ.ГГГГ на его счет по вкладу № ( л.д. 45, 101, 112).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ, копии лицевого счета, истории операции по договору, истории погашений по договору следует, что ответчики неоднократно нарушали принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, последний платеж ими был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем размер задолженности по состоянию на 24.05.2019 г. составил 804 133,48 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 623 500,49 руб.; задолженность по процентам - 128 470,60 руб., в т.ч. просроченные проценты - 128 058, 86 руб. и просроченные проценты на просроченный долг - 411,74 руб.; неустойка по кредиту - 11 223,33 руб., неустойка по процентам - 40 939,06 руб., всего неустойка 52 162,39 руб. (л.д. 7-26, 27-36, 101-111, 112-118, 119-120). Суду расчет представляется верным. 

Выписка из ЕГРЮЛ отражает изменение наименование Банка Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) (л.д. 86). 

Исследованные доказательства указывают на то, что ОАО «Сбербанк России» (ныне ПАО Сбербанк) исполнило обязательства по кредитному договору. 

В связи с существенными нарушениями исполнения условий договора ответчиками истцом в их адрес направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Поскольку действия, направленные на исполнение обязательства, ответчиками не совершены, Банк обратился за защитой имущественного права в судебном порядке.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Требование истца о расторжении кредитных договоров подлежит удовлетворению в силу ст.ст. 450, 452 ГК РФ. Ст. 450 ГК РФ предусматривает в качестве основания для расторжения договора в судебном порядке существенное нарушение условий договора другой стороной. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Представленные доказательства подтверждают доводы истца о том, что ответчики (созаемщики) нарушали сроки внесения платежей по кредитному договору, прекратив внесения платежей в октябре 2018 года, в результате чего образовалась задолженность в сумме 804 133,48 руб.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчикам требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат должен был быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-81). 

Действия Банка соответствуют требованиям закона, предусматривающего право расторгнуть договор при условии предупреждения об этом контрагента. Суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора. 

Доказательств уплаты предъявленной ко взысканию суммы задолженности или ее части ответчиками не представлено. 

Требование истца о взыскании с ответчиков солидарно в пользу Банказадолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и неустоек в размере804 133,48 руб. является законным и обоснованным ввиду нарушения условий кредитного договора ответчиками,которые не надлежаще исполняли принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что привело к образованию данной задолженности, поэтому суд удовлетворяет это требование и взыскивает с ответчиком солидарно указанную сумму задолженности.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд находит подлежащим удовлетворению и требование Банка об обращении взыскания на указанное заложенное имущество. 

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении неустойки. 

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, отмечено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Суд принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиками своих обязательств по возврату долга, суд не находит оснований считать неустойку в сумме 52 162, 39 руб., при сумме основного долга 623 500,49 руб., явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Кредитором своевременно принимались меры по взысканию задолженности. Суду не представлены доказательства того, что имущественное положение должников не позволяло производить выплату кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 17 241 руб. 33 коп., которая в силу приведенной нормы закона подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытом акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 и ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2 и Шредер А,В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 804 133 (восемьсот четыре тысячи сто тридцать три) руб. 48 коп., а также в возврат госпошлины 17 241 (семнадцать тысяч двести сорок один) руб. 33 коп.

В случае отсутствия или недостаточности у ФИО2 и ФИО3 денежных средств, обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену данного имущества в размере 400 000 (четыреста тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан