5

Дело № 2-1136/2019

42RS0009-01-2019-000719-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Богачевой К.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово 

24 апреля 2019 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ### от «02» декабря 2013 г. на сумму 127424 рубля, в том числе, 110000 рублей - сумма к выдаче/перечислению, 17424 рубля - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 49,90% годовых. Полная стоимость кредита – 64,61 % годовых. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком в договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк выставил «19» мая 2016 г. заемщику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен «11» ноября 2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с «19» мая 2016 г. по «11» ноября 2017 г. в размере 34009 рублей 39 копеек, что является убытками Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол ### от «29» октября 2012 г.), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Не смотря на наличие у Банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, Банк прекратил начислять штрафы «19» мая 2016 г., тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента.

Истец указывает, что по состоянию на 05 февраля 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 145573 рубля 52 копейки, из которых: сумма основного долга - 87962 рубля 35 копеек; сумма процентов за пользование кредитом -13974 рубля 15 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 34009 рублей 39 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 9627 рублей 63 копейки, которую просит суд взыскать с ответчика ФИО1, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4111 руб. 47 коп.

Ответчиком ФИО1 подан встречный иск о защите прав потребителя, в котором просит обязать ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет общей суммы кредита и платежей по кредитному договору от **.**.**** ###, начиная с даты заключения договора (с 02.12.2013), исходя из суммы кредита 110000 рублей без учета удержанной ООО «ХКФ Банк» с ФИО1 суммы страхового взноса на личное страхование в размере 17424 рублей (л.д.165).

Встречные требования мотивированы тем, что форма и условия кредитного договора определены ООО «ХКФ Банк» (разработаны банком и утверждены руководством банка). В результате ФИО1, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением её свободы в договоре. По кредитному договору ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 127424 руб., состоящий из суммы к выдаче -110000 руб. и страхового взноса на личное страхование - 17424 руб. При этом форма кредитного договора выполнена машинописно сотрудником ООО «ХКФ Банк» и не содержит граф (условий) об отказе заемщика от услуги «Личного страхования». Кредитный договор является договором присоединения и ООО «ХКФ Банк» обусловил предоставление потребительского кредита ФИО1 обязательным приобретением ею услуги по личному страхованию, включив страховой взнос на личное страхование в сумме 17424 руб. в сумму кредита, что прямо запрещено п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, условие кредитного договора о личном страховании заемщика ФИО1 в силу закона недействительно (ничтожно) и не требует признания этого судом. Соответственно, сумма кредита, проценты за пользование кредитом, сумма ежемесячного платежа по кредиту и неустойка (пени) должны быть пересчитаны ООО «ХКФ Банк» начиная с даты выдачи кредита исходя из суммы кредита в 110000 руб., то есть без учета страхового взноса на личное страхование в 17424 руб.

В судебное заседание представитель истца – ООО «ХКФ Банк» не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом - путем направления судебного извещения от 10.04.2019 посредством электронной почты (л.д.203, 204). В тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела была уведомлена надлежащим образом; в материалы дела представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя ФИО2 (л.д.192).

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.**** (л.д.154), в судебном заседании исковые требования Банка не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.196-197); встречные исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя поддержал.

В соответствии с положениями ст.ст. 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО1, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, по условиям которого кредит состоит из суммы - 127424 рубля, в том числе, сумма к выдаче/перечислению – 110000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование – 17424 руб.; процентная ставка по кредиту - 49,90% годовых. Полная стоимость кредита – 64,61 % годовых; способ получения – «касса», количество процентных периодов – 48; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 22.12.2013; ежемесячный платеж – 6197,90 руб. (л.д.133).

При этом, ФИО1 своей подписью в разделе «О документах» кредитного договора подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту; прочла и полностью согласна: с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге: «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

B соответствии с Условиями Договора (л.д.78-87), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе, с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (ст. 850 ГК РФ); получения дополнительных услуг Банка, указанных в Тарифах».

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему договору Банк открывает клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению нецелевого кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком. ФГУП «Почта России», Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. разд. I Условий Договора). 

В соответствии с п. 1.2. разд. I Условий Договора «По настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту кредиты, а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для пользования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы по карте - на Текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денег на Счет не позднее рабочего дня, следующего за датой заключения Договора (п. 1.2.1. разд. I Условий Договора).

Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2. разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Как указано в пункте 5 Условий договора (л.д.81), услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

По программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «О кредите» заявки, указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п.5.1 Условий договора).

В целях учета полученного ответчиком кредита, Банком на имя заемщика ФИО1 был открыт счет ###.

Факт предоставления ответчику 02.12.2013 суммы кредита в размере 127424 руб. подтвержден выпиской по вышеуказанному счету за период с 02.12.2013 по 05.02.2019 (л.д.7-10).

При этом, сумма в размере 110000 руб. выдана ФИО1 наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером ### от **.**.**** (л.д.208); сумма в размере 17424 руб. перечислена в адрес страховой компании - ОАО СК «Альянс» в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1

Следовательно, ссылка представителя ответчика на положения ч. 3 ст. 812 ГК РФ, согласно которой если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным, несостоятельна, поскольку факт передачи истцом денежных средств ответчику подтверждается письменными материалами дела, а именно расходным кассовым ордером ### от **.**.****, подписанным ФИО1, в связи с чем доводы стороны ответчика о незаключенности кредитного договора отклоняются судом.

Факт перечисления Банком страховой премии по договору страхования в сумме 16448,26 руб. подтверждается платежным поручением от **.**.**** ### (л.д.213).

Таким образом, кредитором – ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

Заключая договор страхования, и, определяя комиссию Банка за обслуживание счета в сумме 975,74 руб., истец действовал по фактическому поручению заемщика, указанному в заявлении на страхование от 02.12.2013. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Подписи истца в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку комиссии.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушил условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту с февраля 2016 года образовалась просроченная задолженность. Доказательства обратного суду представлены не были.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк выставил 19 мая 2016 г. ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. 

Согласно пункту 3 раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11 ноября 2017г. (л.д.93-96).

Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19 мая 2016 г. по 11 ноября 2017 г. в размере 34009 рублей 39 копеек, что является убытками Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк», с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре, Банком в п. 4.2 устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 88).

Истец указывает, что прекратил начислять ответчику штрафы 19 мая 2016 г., тогда как незаконное - пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности (л.д.92-100), по состоянию на 05 февраля 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** г. составляет 145573 рубля 52 копейки, из которых: сумма основного долга - 87962 рубля 35 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 13974 рубля 15 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 34009 рублей 39 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 9627 рублей 63 копейки.

Данный расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает. 

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от **.**.**** ###, в размере 145573,52 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В своих письменных возражениях на исковые требования сторона ответчика указывает, что кредитный договор, заключенный сторонами прекращен с 15.02.2016 и считается расторгнутым, в связи с чем просит в иске Банку отказать.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор прекращается с момента получения стороной данного уведомления.

Как следует из письменных материалов дела, ФИО1 направила 12.02.2016 в адрес ООО «ХКФ Банк» уведомление об отказе от кредитного договора от 02.12.2013 (л.д.193-195).

В своем ответе №12-4-2-15/12976 от 20.02.2016 на уведомление ФИО1 о расторжении кредитного договора истец разъяснил, что её обязательства перед Банком не прекратиться. Расторжение подразумевает выставление к единовременной оплате всей оставшейся суммы задолженности (л.д.217).

В данном случае, поскольку отношения между сторонами по делу возникли на основании заключенного кредитного договора к указанным правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

При этом суд принимает во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен.

Согласно пункту 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Последствия расторжения договора, отличающиеся от тех, которые установлены в статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут содержаться в положениях об отдельных видах договоров. Правила статьи 453 Кодекса в указанных случаях применяются в той мере, в какой они не противоречат положениям специальных норм.

Иное в данном случае предусмотрено законом, а именно, пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, и который подлежит применению как специальная норма, имеющая приоритет перед общей нормой, содержащейся в статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора», если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Абзацем вторым пункта 66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» также разъяснено, что если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. 

В данном случае, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, определяется договором от 02.12.2013, при заключении которого ответчик в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации согласилась с размером процентов за пользование кредитом, приняла на себя обязательства по возврату кредита с условием уплаты процентов в размере 49,9% годовых. Ответчик, зная о наступлении срока возврата кредита, не исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, что является безусловным нарушением прав истца.

Правовые основания для отказа ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору от **.**.****, отсутствуют.

Встречные исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Как следует из письменных материалов дела, ФИО1 подано 02.12.2013 в ОАО СК «Альянс» заявление на добровольное страхование ### с просьбой заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении ответчик указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. ФИО1 согласилась с оплатой страховой премии в размере 17242 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.136).

В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному договору от **.**.**** (л.д.134) ФИО1 просила Банк: п.1.3 при указании суммы страхового взноса в заявке – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования; дала поручение Банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Распоряжения).

Проанализировав условия заключенного **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 кредитного договора ###, Общих условий договора, суд приходит к выводу, что ответчик при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нём, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на добровольное страхование.

Довод стороны ответчика о том, что кредитный договор обусловил предоставление потребительского кредита ФИО1 обязательным приобретением ею услуги по личному страхованию, несостоятелен, поскольку из кредитного договора, заключенного между сторонами, не следует, что на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья.

В данном случае, информация об услуге, предоставляемой банком, как и об услуге страхования в полном объеме были предоставлены ФИО1, что подтверждается тем обстоятельством, что ответчик счел для себя возможным и необходимым воспользоваться предлагаемыми услугами.

Кроме того, 02.12.2013 ФИО1 было добровольно подписано заявление на добровольное страхование в ОАО СК «Альянс», в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования.

Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал ФИО1 заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ ответчика от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Сведений о том, что ответчик заявлял о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии в размере 17424 руб. в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с ФИО1 

В связи с чем у суда отсутствуют основания для возложения на ООО «ХКФ Банк» обязанности произвести перерасчет общей суммы кредита и платежей по кредитному договору от **.**.****, исходя из суммы кредита 110000 руб., без учета суммы страхового взноса на личное страхование в размере 17424 руб.

С учетом изложенного встречные исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 4111 руб. 47 коп., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.129, 130).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на 05 февраля 2019 года, в размере 145573 рубля 52 копейки, в том числе, сумму основного долга - 87962 рубля 35 копеек, сумму процентов за пользование кредитом -13974 рубля 15 копеек, неоплаченные проценты - 34009 рублей 39 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 9627 рублей 63 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4111 руб. 47 коп., всего 149684 руб. 99 коп. (сто сорок девять тысяч шестьсот восемьдесят четыре рубля 99 копеек).

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 30 апреля 2019 года.

Судья Н.В. Маркова

Подлинный документ подшит в деле ###,2019 Центрального районного суда г. Кемерово