Дело № 2-1607/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2020 года г. Челябинск

Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при секретаре Добычиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к НАО «Первое коллекторское бюро», ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании договоров недействительными,

установил:

НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 98 530,38 руб. за период с 07 октября 2016 года по 05 мая 2017 года в пределах сроков исковой давности.

В обосновании исковых требований истец пояснил, что 26 марта 2013 года между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Банк предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался вернуть полученный кредит, а также проценты. За время действия договора ФИО1 неоднократно нарушала график возврата кредита. 21 апреля 2015 года ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» уступил права по данному кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро». 05 июня 2015 года НАО «ПКБ» направило должнику требование об исполнении кредитного договора. Истец заключил договор с ООО «Директор Мэйл Хаус», которое посредством ФГУП «Почта России» организовало отправку уведомления ответчику о смене кредитора по кредитному договору. На дату уступки права требования сумма задолженности составляет 946 806,31 руб., из который 530 710,35 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 57 755,72 руб. – задолженность по процентам.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора № от 26 марта 2013, кредитного договора № от 27 марта 2013 года, договора уступки права требования № от 21 апреля 2015 года.

В обосновании встречных исковых требований пояснила, что никогда не являлась клиентом банка по кредитным договорам, денежные средства банк не предоставлял. В материалах дела отсутствует оригинал кредитного договора, выпики по ссудному и дебетовому счетам, первичные учетные документы банка. ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» не мог выдать кредит ввиду отсутствия у него лицензии. Номер соглашения по кредитной карте не соответствует номеру кредитного договора. У ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» истек срок исковой давности на подачу искового заявления. 

Представитель НАО "Первое коллекторское бюро" в судебное заседание не явилась, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении встречного искового заявления.

Представитель ответчика по встречному иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении спора судом было установлено, что путем подачи заявки на открытие счета, между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 27 марта 2013 года был заключен кредитный договор № на сумму 559 400 руб. под 26,90% на срок 60 месяцев.

Согласно данному заявлению ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее заявления является заключение с ней договора на предоставление возобновляемой кредитной линии в соответствии с Условиями предоставления кредита. 

При подписании вышеуказанного заявления ФИО1 выразила свое согласие отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на нее обязательств.

ФИО1 оформила услугу «Наличные деньги» путем подписания заявления. 

Выпиской по счету за период с 22 сентября 2002 года по 25 сентября 2018 года подтверждается, что обязательства по предоставлению денежных средств в размере 500 000 руб. Банком были исполнены в полном объеме. Кроме того, как видно из представленной выписки ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от страхования, страховая премия была возвращена на её счет и зачтена в счет погашения задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

21 апреля 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Цедент) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (Цессионарий) заключен договор уступки прав, в соответствии с которым к ОАО «Первое коллекторское бюро» перешло право требования с ФИО1 задолженности, которая на дату перехода составляет 946 806,31 руб. 

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по состоянию на 21 апреля 2015 года составляет 946 806,31 руб., из которых 530 710,35 руб. – основной долг, 57 755,72 руб. – проценты, 358 340 руб. – штрафные санкции. 

Судом указанный расчет проверен, принимается в качестве доказательства размера задолженности по данным платежам, доказательств иного суду не представлено.

Как следует из представленного кредитного договора, договор заключен сроком на 60 месяцев, то есть срок действия договора с 27 марта 2013 года по 27 марта 2018 года, размер ежемесячного аннутентного платежа составляет 17 022,54 руб.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 п. 1 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № 1Калининского района г. Челябинска 30 сентября 2019 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Первое коллекторское бюро» задолженности по спорному кредитному договору. Указанный судебный приказ был отменен 11 октября 2019 года.

03 марта 2020 года ООО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору.

Принимая во внимание, что срок исковой давности по каждому платежу по кредитному договору исчисляется самостоятельно, суд приходит к выводу о том, что взысканию подлежит задолженность образовавшаяся за период с 07 октября 216 года по 05 мая 2017 года. Требований о взыскании неуплаченных платежей за более ранний срок истцом не заявлен. 

Кроме того, исходя из спорного договора размер аннутентного платежа, включающего в себя проценты за пользование кредитом и основной долг, составляет 17 022,54 руб.

Истцом же предъявлены требования только по взысканию основного долга без учета процентов по кредитному договору в размере 98 530,38 руб.

Расчет проверен судом и принимается как правильный, стороной ответчика не оспорен.

Доводы ответчика о том, что не представлен оригинал договора, в связи с чем, нельзя его считать заключенным, а так же на отсутствие у Банка лицензии на осуществление деятельности по кредитованию не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанные обстоятельства не свидетельствуют об отсутствии договорных отношений между Банком и ФИО1

Представленные в материалы дела копии документов удостоверены надлежащим образом, оснований сомневаться в отсутствии подлинника у суда не имеется, кроме того, ФИО1 не оспаривалось наличие её подписи в спорном договоре, что подтверждает наличие договорных отношений между ФИО1 и Банком.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, указанным Законом определены виды деятельности кредитных организаций, которые подлежат лицензированию, такой вид деятельности как выдача кредитов физическим и юридическим лицам, лицензированию не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд считает первоначально заявленные исковые требования, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании кредитных договоров № от 26 и 27 марта 2013, договора уступки прав требований № № от 21 апреля 2015 года недействительными, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заявляя требования о признании условий договора недействительным, истец по встречному иску ссылается на то, что в материалах дела отсутствует оригинал кредитного договора, а также отсутствие лицензии у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Кроме того ФИО1 оспаривается договор цессии, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кроме того, ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что она не заключала спорный кредитный договор, а лишь указывает на то обстоятельство, что Банк не мог заключить с ней кредитный договор, поскольку не представил копию договора, деятельность по кредитованию не лицензирована, отсутствует в выписке из ЕГРЮЛ вид деятельности по кредитованию, а так же указывает на то обстоятельство, что не давала согласие на обработку своих персональных данных Банку.

Доводы об отсутствии оригинала договора и лицензии не могут быть приняты судом во внимание по указанным выше обстоятельствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из имеющихся в материалах дела документов кредитный договор заключен в письменной форме подписан сторонами, а так же оформлены заявление-анкета, где указаны личные данные, в том числе место работы и размер заработной платы, при этом ФИО1 не оспаривалось, что в период заключения договора она имела иное место работы и иной заработок, не представляла об этом доказательства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, что так же свидетельствует о том, что ФИО1 заключала договор с Банком.

Согласно Условий кредитования, действующих на момент заключения спорного договора и являющихся неотъемлемой его частью Банк вправе полностью или частично передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам по Карте) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам по Карте) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. 

Уступка (передача) Банком прав по Договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по Договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к Клиенту. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по Договору не освобождает Клиента от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника (п. 6).

В соответствии с п. 8 Условий кредитования клиент дает свое согласие: на то, что в целях выполнения обязательств по Договору, а также при уступке (продаже) каких-либо прав (обязательств) по нему, Банк уполномочен раскрывать третьим лицам положения Договора (за исключением информации, составляющей банковскую *** на раскрытие, включая передачу, хранящейся в Банке персональной информации о Клиенте правопреемнику (правопреемникам) (в том числе при уступке (продаже) прав (обязательств).

Таким образом, ФИО1 было дано согласие не только на обработку своих персональных данных, которое так же отражено в самом кредитном договоре, но и на уступку прав требований по данному договору.

Согласно выписке по счету ФИО1 19 апреля 2013 года был произведен возврат страхового взноса на основании её заявления, а 26 апреля 2013 года были внесены денежные средства через банкомат в размере ежемесячного аннутентного платежа – 17 022,54 руб.

Таким образом, своими действиями ФИО1 признавала спорный кредитный договор и приступила к его исполнению. 

Стороной ответчика ООО «Первое коллекторское бюро» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В п. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным кодексом и иными законами.

Таким образом, ФИО1 пропущен срок исковой давности по оспариванию кредитного договора, ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом заявлено не было, сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности представлено не было.

Учитывая изложенное, нарушений прав заемщика банком при заключении кредитного договора, а также договора уступки прав требования не усматривается.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении встречного иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования НАО «Первое коллекторское бюро» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № № от 27 марта 2013 года, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», за период с 07 октября 2016 года по 05 мая 2017 года в размере 98 530,38 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к НАО «Первое коллекторское бюро», ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании договоров недействительными отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено 23.10.2020 года