УИД: 16RS0017-01-2020-001454-29

дело №2-468/2020

учет № 168г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2020 года город Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретаре Грачевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерном обществу Коммерческий Банк «Пойдем!» о признании недействительными условий потребительского кредита и заявления, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу Коммерческий Банк «Пойдем!» (далее – АО КБ «Пойдем!») о признании недействительными условий потребительского кредита и заявления, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 125000 рублей.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 24,8 % годовых. В случае одностороннего изменения Заемщиком условия получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета 49,9 % годовых.

Сумма кредита по договору кредита истцом досрочно возвращена ДД.ММ.ГГГГ. При расчете графика платежей по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ фактически была использована процентная ставка в размере 49,9% годовых. 

Истец полагает положения пункта 4 индивидуальных условий договора кредита в части, предусматривающей возможность использования процентной ставки в размере 49,9% годовых, влечет нарушение части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку возникает превышение предельного значения (32,472% годовых) более чем в полтора раза, и является недействительным.

Кроме того, в графике платежей по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ был включен ежемесячный комиссионный платеж в размере 699 рублей. В заявке истца от ДД.ММ.ГГГГ истец согласия на получение каких-либо услуг не давал. В графе «согласие на получение консультационных услуг» поставлен прочерк. Обслуживание карточного счета и счета заемщика должно осуществляться бесплатно.

Истцом подписано в адрес ответчика заявление на совершение операций по счетам клиента от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому предусматривалось оказание услуги «Персональный консультант» и взимание за услугу ежемесячного вознаграждения. При оформлении заявления истцу не были разъяснены юридическая природа данного заявления и соответствующие правовые последствия. 

По мнению истца, ответчик неосновательно получил денежные средства от истца при неправомерном использовании процентной ставки в размере 49,9% годовых и взимании ежемесячного дополнительного платежа в размере 699 рублей. Размер неосновательно полученных ответчиком денежных средств составляет 43115,82 руб.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей возможность использования процентной ставки в размере 49,9% годовых, признать недействительным заявление в адрес АО КБ «Пойдем!» на совершение операций по счетам от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО КБ «Пойдем!» в пользу истца в счет возмещения стоимости неосновательного обогащения денежные средства в размере 43115,82 руб. и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика АО КБ «Пойдем!» не явился, надлежаще извещен. В письменном отзыве исковые требования не признал. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По смыслу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (части 1 и 4 статьи 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу пункта 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» заключен договор потребительского кредита № на сумму 125000 рублей, согласно которому истцу предоставлен кредит до ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев) на условиях оплаты процентов за пользование кредитом, установленных договором.

Цель использования кредита - кредит предоставлен с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров, работ, услуг, в целях не связанных с предпринимательской деятельностью (пункт 11).

В пункте 4 индивидуальных условий договора стороны договорились о предоставлении заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров, работ, услуг с процентной ставкой 24,8 % годовых. В случае одностороннего изменения Заемщиком условия получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров, работ, услуг, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета 49,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле : ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (часть2 ст. 6).

Кроме того в соответствии с пунктом 2 части 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено частью 7 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых в I квартале 2019 года договоров потребительского кредита с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб., среднерыночное значение полной стоимости кредита установленного Банком России – 24,354 % годовых, предельное значение – 32,472 % годовых.

Как следует из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 24,856% годовых.

Согласно пункту 6 договора, ФИО1 должен был погашать кредит ежемесячно 25 числа каждого месяца минимальными платежами в фиксированном размере 6757 рублей.

На момент выдачи кредита ФИО1 был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Договор ФИО1 подписан на каждой странице. До него была надлежащим образом в полной и достоверной форме доведена информация о финансовой услуге, в том числе о процентной ставке. При этом, действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, он был обязан внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора.

Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на его подписание на указанных в нем условиях. В данном случае, при наличии лимита кредитования и согласования кредитным договором минимального платежа, размер полной стоимости кредита подлежит расчету исходя из суммы минимального платежа.

В силу изложенного, поскольку кредитная карта является, прежде всего, электронным средством платежа, полная стоимость кредита по договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров, работ и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Установление в пункте 4 индивидуальных условий повышенной процентной ставки в размере 49,9% годовых, нарушением требований закона не является, так как данный размер является одним из возможных для применения процентных ставок, а не полной стоимостью кредита, которая в силу изложенных выше норм права и исходя из конкретных условий кредитного договора рассчитывается согласно сумме минимального платежа и исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора для оплаты товаров, работ и услуг в безналичном порядке.

При этом в пункте 11 индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров, работ, услуг.

Снятие наличных денежных средств со счета является самостоятельной услугой банка, за предоставление которой банк вправе взимать повышенные проценты в соответствии с условиями договора

Анализ положений данного пункта позволяет сделать вывод о том, что процентная ставка по кредиту, а, соответственно и значение полной стоимости кредита должно производится именно исходя из процентной ставки пользования кредитными средствами в безналичной форме.

Таким образом, полная стоимость предоставленного ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ кредита составляет 24,856% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости кредита установленного Банком России (24,354 % годовых).

При этом в соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта является, прежде всего, электронным средством платежа. Следовательно, ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Кроме того, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

Оценив в совокупности изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным (ничтожным) пункт 4 договора потребительского кредита в части, предусматривающей возможность использования процентной ставки в размере 49,9% годовых, не имеется.

Истцом также заявлено требование о признании недействительным сделки (заявления от ДД.ММ.ГГГГ) по подключению услуги «Персональный консультант». 

Как следует из заявления ФИО1 на совершение операций по счетам клиента от ДД.ММ.ГГГГ, он просит обслуживание его счетов и договоров в АО КБ «Пойдём!», как действующих, так и заключённых в будущем производить в рамках услуги «Персональный консультант», сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Также он обязался оплачивать данную услугу по тарифу 699 руб. в месяц. Истец был уведомлен о контактных данных его персонального консультанта, способе для получения уведомлений от банка, его телефоне. ФИО1 лично подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ, где добровольно дал согласие на приобретение дополнительной платной услуги «Персональный консультант». Подпись в заявлении истцом не оспаривалась.

Данная сделка соответствует положениям статей 779 -782 ГК РФ (особенностям предмета договора возмездного оказания услуг). 

При этом договором потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено подключение услуги «Персональный консультант» в качестве обязательного условия для получения кредита. Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка злоупотребления свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Данная услуга подключена банком заемщику на основании его заявления через месяц после заключения потребительского кредита и является самостоятельной услугой, предоставляемой ответчиком истцу.

Материалами дела вынужденный характер подключения ФИО1 услуги «Персональный консультант», обстоятельств нарушения или умаления его прав как потребителя, не подтверждается.

Ссылка истца на то, что при оформлении заявления ему не были разъяснены юридическая природа данного заявления и соответствующие правовые последствия, несостоятельна, поскольку заявление содержит конкретное описание услуги, срок действия и ее стоимость. В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу вышеизложенного требования о признании недействительным сделки (заявления от ДД.ММ.ГГГГ) по подключению услуги «Персональный консультант» удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения производных требований о взыскания с АО КБ «Пойдём!» денежных средств в счет возмещения неосновательного обогащения в размере 43115,82 руб. и компенсации морального вреда судом не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий Банк «Пойдем!» о признании недействительными условий потребительского кредита и заявления, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 14.09.2020

Председательствующий